低風險投資，銀行理財產品任你挑

目前銀行的理財產品琳瑯滿目，普通老百姓猶如霧里看花，所以知己知彼，成為我們銀行理財的首要前提。

什么是銀行理財產品？簡單來講，就是銀行把大家手中的閑錢集中起來，分別投向不同的市場，從而產生高于定期存款利息收益的一種投資產品。個人投資比例保持在個人儲蓄總額的30～50%較好。在購買前，要多進行一些銀行產品間的比較，還要結合自身資金的閑置情況進行合理配置，提前了解產品的基本信息，如期限、年化收益率（指把時間長短不同的投資收益率換算成一年期的收益率）、資金運作方式方法和募集期等，對于特殊條款要加深了解，詢問理財經理有關事項，避免盲目投資。

對于一般上班族，博取高收益，可以買銀行特色掛鉤股票、基金、匯率、信托等產品，如果條件滿足，可以取得數倍于定期存款和定期國債的收益。

下面是常見的銀行理財產品：

一、 代理基金

1．單筆投資：一次拿出一筆資金，選擇適當時點買進基金，并在凈值升高時贖回變現來獲利。

易方達、嘉實和廣發等基金管理公司的基金發展比較穩健，這些基金在各大銀行均有代銷。由于各大銀行所代理的基金產品收取的申購或贖回費用各有不同，基民要特別注意。比如2007年用廣發卡在網上購買基金，一般享受4～6折的優惠費率。

2．定投：每隔一段時間，通常是每一個月，投資固定金額于固定的基金上，不必在乎進場時點，也不必在意市場價格起伏，時間到了就固定投資。根據海外市場長期經驗，選擇波動性較高的基金品種(如股票型基金)效果較好。如廣發聚豐基金，每月投入200元，按照年收益8％計算，40年后就有幾十萬的進賬。

二、四大銀行的特色理財產品，列表如下：

銀行 理財產品 類型 預期年收益（%） 提前終止條件

工商銀行 穩得利 信托融資型 3.30左右 銀行和投資者不可提前終止該產品

中國銀行 匯聚寶 債券基金等 3～4.5 客戶無權提前終止該產品

農業銀行 本利豐 新股申購 2.16 投資者和農行均不得提前終止

建設銀行 利得盈 債券理財產品 2.15 建行有權提前終止本協議

注意：

假設某一理財產品預期收益率為10%，而另一產品預期年收益率為7%，前者是18個月的到期收益率，按照年收益率僅為10%×12/18＝6.6%，并不比后者高。預期收益率比較高，指的是在理想情況下產品的收益情況，市場風險較高時，預期收益可能最終不能實現。購買較長期限的理財產品時也要留意，如18個月、36個月，要了解考慮利率風險，是否能提前終止（贖回）或交易、要繳納多少比例的手續費、銀行是否提供質押（特定財產移交給銀行占有、作為債權的擔保），確保在發現更好的投資機遇或缺少短期流動資金時，可以及時變現。

三、外匯

投資者可以通過工商銀行的“匯財通”、 中國銀行的“匯聚寶”、農業銀行的“匯利豐”、 建設銀行的“匯得盈”等來對外匯進行投資買賣。

外匯理財產品分為結構性外匯理財產品和固定收益外匯理財產品。結構性產品通常是收益率因銀行匯集客戶閑錢來投資股票、房地產等掛鉤產品的價格變動而上下浮動，投機性較大，對投資者有較高的專業要求，而且投資者不可提前終止條款；而固定收益產品收益率是固定的，投機性相對較小，比較適合一些沒有時間、沒有精力去關心匯市變化的投資者，但銀行往往具有提前終止的權利。部分外匯理財產品在銀行單方面終止協議后，投資者可能要承受匯率波動所帶來的風險，投資需要慎重。

購買固定收益型外匯理財產品的期限長短也會對自我持有資金長短產生影響，很多人買保證收益的產品最拿不準的問題就是該買三個月、六個月，還是一年。這三種產品收益率有所差別，比如可能一年期產品是4.5%，三個月4.2%。投資者在決定之前要看美元利率是否還有上漲可能，如果還可能漲就買三個月。如果不會再漲，就轉手買最長期的外匯理財產品，鎖定當下的高收益率。結構性收益型產品不需要做這方面的判斷，它的收益水平要根據所使用的理財產品的表現來定。

養成經濟頭腦，加強理財知識學習，有條理地安排自己的收入和支出，保證家庭財務安全，幸福就如同系上了安全帶，一切盡在掌握中。

（責任編輯/王小艾）

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