仿佛勝利

在最熱門的信用卡業(yè)務(wù)上，國有銀行的領(lǐng)先徒有其表

大就是美?

至少在信用卡業(yè)務(wù)的你爭我奪中，表現(xiàn)出的不是這樣的結(jié)果。

情況也許正好相反，參與信用卡戰(zhàn)爭的“巨無霸”級選手——中國的國有商業(yè)銀行，已經(jīng)被逼到了墻角。

今年1月，工商銀行和建設(shè)銀行相繼宣布自己的信用卡發(fā)行量超過一千萬張，而與此同時，招商銀行信用卡的發(fā)行量也悄悄逼近了千萬關(guān)口。

這只是在分子意義上的比較，而作為分母的三家銀行的規(guī)模天差地遠。工行目前在國內(nèi)擁有18000多個網(wǎng)點，超過36萬員工，建設(shè)銀行則設(shè)有14000多家分支機構(gòu)，員工數(shù)量超過31萬。相比之下，招商銀行最多也只能稱之為迷你級的選手，其境內(nèi)網(wǎng)點總數(shù)僅400多家，員工數(shù)量剛剛超過兩萬。

分子相等，誰的分母越小，總值就越大。

這還只是靜態(tài)觀察的結(jié)果，如果加上一個速度的變量，國有銀行的處境可能更加悲觀。

四大國有銀行已經(jīng)在信用卡業(yè)務(wù)上經(jīng)營了十幾年，而對于招商銀行、中信銀行等中小銀行來說，信用卡只是五年前才開始的新業(yè)務(wù)。單純從信用卡業(yè)務(wù)的擴張速度上看，四大國有商業(yè)銀行早已不再領(lǐng)跑。在其他任何一項銀行業(yè)務(wù)上，這幾乎都是不可能出現(xiàn)的情況。

原因可能在于信用卡業(yè)務(wù)的特性。

作為工業(yè)時代的產(chǎn)物，信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營集約化、專業(yè)化的特點非常明顯。從申請、審核到發(fā)卡、賬單郵寄等，每個環(huán)節(jié)緊緊相扣，有如一條自動化生產(chǎn)線，這就要求發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營上也同工廠一般精準、高效。而在國有銀行中，這恰恰成了最困難的問題。

在消費經(jīng)濟尚未形成的年代，信用卡作為借貸文化的符號之一在國內(nèi)并沒有太多生存土壤，銀行將其同個人儲蓄一樣，“順手”分發(fā)到各個分行管理，十幾年里運轉(zhuǎn)得倒也四平八穩(wěn)。可是，當個人消費信貸隨著經(jīng)濟繁榮而成為脫韁野馬的時候，授權(quán)式的管理突然造成了巨大的麻煩——同一個產(chǎn)品甚至?xí)蛟诓煌貐^(qū)而情況各異，服務(wù)體系則更加混亂。

盡管早在3、4年前，四大國有銀行都紛紛決定將信用卡業(yè)務(wù)單獨剝離出來，統(tǒng)一管理，但如今看來，收效不大。雖然作為硬性考核指標的發(fā)卡量在不停增長，然而比起各個股份制商業(yè)銀行嚴格以工業(yè)化生產(chǎn)標準新建起來的信用卡經(jīng)營系統(tǒng)，國有銀行已是步步落后。

早在2003年，當國家外匯管理局發(fā)布了《關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問題的通知》以后，各家商業(yè)銀行都及時推出了“境外消費，人民幣還款”。在幾天之內(nèi)，招商銀行便以此為由發(fā)動了一輪促銷運動，而相比之下，工商銀行、建設(shè)銀行的促銷則足足晚了十幾天。

迅速膨脹的市場卻逼得它們不得不拖著腳快跑，后果便是國有銀行不得不在理順內(nèi)部體制的同時，利用現(xiàn)有資源“土法煉鋼”。招商銀行信用卡中心總裁助理彭干指出，由于國有銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點數(shù)量驚人，有的銀行以此為基礎(chǔ)，同時配合外包公司等營銷手段，居然也取得了不錯的成效。

但這畢竟只是急就章，難以回避的是，從1956年原美國富蘭克林國民銀行賣出世界上第一張信用卡起，支撐這張小卡片的是一架高速運轉(zhuǎn)的現(xiàn)代金融機器。

早在工行牡丹卡中心成立之初，便有內(nèi)部人士表示如果國有銀行不能迅速轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營思路，則很有可能被后來者超越。如今看來，似乎一語成讖。(8023)