齊齊哈爾地區金融生態環境建設的思考

[作者簡介]李寶巖(1971—)，男，黑龍江齊齊哈爾人。經濟管理學院講師。研究方向：金融與投資問題。

[基金項目]齊齊哈爾哲學社會科學重點研究項目《齊齊哈爾金融生態研究》(項目編號QSX2006A—09)的階段性研究成果。

[摘要]人們誠信意識缺失，地區的經濟基礎薄弱，法律和文化環境滯后，金融機構主體治理結構不規范，政府參與經營過多使銀行的獨立性較弱等問題嚴重影響了齊齊哈爾金融生態環境。要改善齊齊哈爾地區的金融生態環境就應該科學合理地制定地區發展戰略和進行產業定位，加強地區信用、經濟、政治、文化和法制建設，金融機構自身金融行為的規范以及金融風險的防范。

[關鍵詞]齊齊哈爾；金融生態環境；金融生態系統

[中圈分類號]F832.7[文獻標識碼]A[文章編號]1009—2234(2007)0l—0151—02

如果一個地區面對的是一個很差的生態環境，金融業支持地方經濟和社會發展的能力就會大打折扣，最終將使地方經濟的發展受到抑制。建立起齊齊哈爾地區良好的金融生態環境，這既可以促進齊齊哈爾地區金融業的健康發展，又能夠有力地支持地方經濟建設。建設良好的齊齊哈爾地區金融生態環境是協調本區域經濟發展的客觀需要。

金融是推動地區發展非常重要的資源，如果一個地區的金融生態環境好，金融資產質量就高、經營效益就好、就會吸引大量資金流入，從而為該地區注入推動經濟發展的資本；如果一個地區金融生態環境不好，資金就會流出這個地區，這個地區資金就會短缺，從而使這個地區的經濟發展受到抑制。從現實情況看，地區的金融生態環境往往是金融機構資產質量和經營效益最主要的決定因素，因此，大力改善地區的金融生態環境對于提高地區金融機構經營績效，構建社會主義和諧社會具有重大的現實意義。

一、齊齊哈爾地區金融生態環境發展中的問題

研究金融生態環境建設，首先要明確金融生態環境的內涵。金融生態這一概念是由一位金融專家提出的，人民銀行行長周小川使用后，頻頻出現在不同經濟、金融會議和媒體文章之中。2005年11月13日，周小川在首屆中國金融論壇上用動物園水族館來比喻金融生態系統，從而說明金融生態系統由三部分組成，即金融機構(金融生態主體)、金融生態環境和金融監管(金融生態調節)。周小川行長所說的金融生態的這個比喻，主要不是指金融機構的內部運作，而是金融運行的外部條件。通過分析可知，金融生態環境是金融運行的基礎和生存環境，對于金融生態環境的建設，要公眾、企業、政府、銀行等多方面的共同努力，其中企業、政府和公眾從屬于社會經濟、政治、法律和文化環境，為強調它們的重要性我們將它單示。現畫圖(圖1)以明晰這一概念。

(一)齊齊哈爾金融生態環境建設還沒有完全形成誠實守信的社會環境。政府、企業和居民缺乏現代市場經濟所要求的信用觀念，不講信用的事件在銀行時有發生，直接表現為不良貸款的惡意拖欠、逃廢銀行債務等現象，企業偷稅漏稅和個人之間因貸款、擔保造成失信的現象也很多。

(二)齊齊哈爾的經濟、政治、法律和文化環境仍然需要進一步改善。2006年齊齊哈爾市財政總收入36．3億元，增長13.5％；財政總支出73.3億元，增長25.4％；全市各項存款余額461億元，比年初增加39.2元，同比增長9.3％；各項貸款余額308.5億元，按可比口徑計算，比年初增加15.9億元，同比增長5.1％，存貸款差額152.5億元；全市外貿進出口總額完成約1.4億美元，同比增長44.4％，其中，出口11300萬美元，增長60.5％；進口2700萬美元，增長1.8％；全市社會消費品零售總額完成約179億元，同比增長12.0％；城鎮居民人均可支配收入達到8000元，同比增長10.6％；城鎮居民消費價格指數上漲1.6個百分點；全市企業離退休人員養老保險金支付率達到100％，養老保險金社會化發放率達到100％；基本醫療保險參保人員達到84萬人，為計劃的150％，全市企事業從業人員參加失業保險48萬人，參保率93％^{[1]。從以上各項經濟指標可以看出，齊齊哈爾市的經濟狀況為齊齊哈爾金融生態環境建設提供了一個較好的經濟基礎。但是，在經濟運行中也存在對金融生態建設極為不利的現象，企業欠息巨大，2002年企業欠息56億，2006年企業欠息20多億，金融業對齊齊哈爾地區經濟難以形成有強有力的支持。}

(三)金融機構本身的不足對齊齊哈爾地區金融環境具有負面影響。不良資產過高，使銀行的信用級別較低，這也對齊齊哈爾地區的金融環境產生負面影響。讓我們從獨立性較強的齊齊哈爾市商業銀行來考查這一現象。齊齊哈爾商業銀行1997年不良資產為3.9億元，在總資產中占比達到53.39％，2001年前不良資產的絕對額有所增加或減少，幅度不大，在總資產中占比是明顯減少的，2002年和2003年的不良資產絕對額是1億元左右，占比都是3％左右，都是明顯減少的，到2004年不良資產絕對額猛增到4.6億元，占比到10.88％，見圖2和圖3。

齊齊哈爾市商行的不良資產較高，尤其是在2002年以前占比較大，2004年不良資產在總資產中占比達到10％，2004年末，按四級分類劃分，齊齊哈爾市商業銀行不良貸款余額23243萬元，占比8.51％，比年初增加17275萬元，占比上升5.87個百分點。按五級分類劃分，不良類貸款余額21075萬元(次級貸款余額19239萬元、可疑貸款余額1571萬元、損失貸款余額375)，占比7.7l％，比年初增加3675萬元，占比上升0.02個百分點。如此高的不良資產和不良貸款使銀行的信用較低，籌資成本較高，降低了銀行的利潤水平，使銀行在發展途中包袱沉重。其它的銀行在齊齊哈爾地區也有此類現象，這種金融機構本身的不足對齊齊哈爾地區金融環境的影響是負面的。

(四)政府參與經營過多使銀行的獨立性較弱的問題。我們仍以齊齊哈爾市商業銀行為例來說明這一問題，齊齊哈爾地方政府作為齊齊哈爾市商業銀行的大股東，將所有權與控制權集于一身，齊齊哈爾市商業銀行的貸款中，政府及有關部門對齊齊哈爾市商行推薦的貸款項目過多過大，針對少數幾家較大企業貸款余額達4億多元，已形成不良貸款余額3千多萬元，這極大地弱化了信貸管理，影響了信貸質量和工作效率，導致貸款結構性矛盾突出。超比例違規貸款嚴重，貸款額度高度集中，資產流動性偏低等問題嚴重。現代銀行應是組織結構合理，自我約束，風險管理意識強的企業，由于銀行的獨立性弱，使銀行缺乏剛性管理和嚴格執行資產負債比例管理的自覺性。

二、齊齊哈爾地區金融生態環境建設的對策

(一)應該科學合理地制定齊齊哈爾地區發展戰略和進行產業定位。如果地區發展戰略和產業定位不合理，就會導致經濟出現問題。從吸引更多資金促進本地區經濟發展的角度看，改善地區金融環境至關重要。目前在我國市場經濟條件下，區域間資金流動更多地取決于地區金融生態環境的改善，正如前面所說，如果一個地區的金融生態環境好，金融資產質量就高、經營效益就好，這個地區就會吸引大量資金流入，2006年齊齊哈爾市招商引資到位資金19.2億元，同比增長30％^{[2]，這一定程度地說明齊齊哈爾地區的金融生態環境有所改善。任何地區都有自己的比較優勢，只要齊齊哈爾發展戰略正確、產業定位準確，就能夠提高本地區的競爭力和吸引力，這正是金融業生存所需要的社會經濟環境，如果發展戰略和產業定位不準確不科學，地區經濟就會出現問題，金融生態環境就會惡化，如果地方政府希望有更多的資金流向本地區，就應該科學合理地制定地區發展戰略和進行產業定位。}

(二)應該大力時行齊齊哈爾地區信用、政治、文化和法制建設。良好的地區信用環境，規范和行政服務行為，都是金融所需要的良好的生態環境，這最終會實現地區經濟金融快速持續協調健康地發展。通過加強齊齊哈爾地區政治和法制建設，形成金融生態環境建設的制度保障和體系；通過大力倡導誠實守信的風尚，形成全社會自覺維護金融生態環境的良好的誠信文化的氛圍。同時要充分發揮齊齊哈爾地方政府在改善社會信用環境中的領導核心作用，逐步形成社會聯動的信用維護體系。政府應該帶頭強化各部門在維護社會信用環境中的責任，通過劃分職責，健全工作制度，形成人民銀行、人民法院、公安、工商行政管理、財政、新聞宣傳、金融機構等相關部門共同參與的社會信用維護體系，使各部門在認真履行自身職責的過程中，打擊逃廢金融債務行為，逐步建立起社會聯動的信用維護機制，確保金融穩定和金融資產安全。

(三)改善齊齊哈爾地區金融生態環境，金融機構應該規范自身的金融行為，防范金融風險。金融機構的風險的表現首先是銀行的資本充足率達不到8％的要求；其次是金融機構注重獲取收益性而忽視了安全性，致使貸款規模的過度擴張，使銀行處于高風險經營的狀態，這對建設和改善齊齊哈爾地區的金融生態環境是不利的。

[參考文獻]

[1][2]關于齊齊哈爾市2006年國民經濟和社會發展計劃執行情況與2007年國民經濟和社會發展計劃(草案)的報告[R].

[責任編輯：楊永波]