讓沉睡的２００萬資金動起來等

深圳某公司總經(jīng)理張女士覺得最近有點煩，所有精力都集中在公司的發(fā)展上，沒有時間打理個人資產(chǎn)，導致200多萬的資金一直“睡”在銀行的活期存款里。她同時計劃一兩年內(nèi)擴大公司的規(guī)模，由于隨時會需要資金，她不敢將存款做其他投資，但存活期又覺得太可惜了，白白損失了不少的利息。為此，她找到了深圳發(fā)展銀行總行財富中心的金融理財師李顧問，李顧問給出了一個“完美”的組合。

張女士現(xiàn)在的狀況十分普遍，并且多數(shù)發(fā)生在一些成功人士的身上，他們往往忙于企業(yè)的發(fā)展，但卻忽略了個人理財?shù)闹匾院捅匾浴＠碡攷熇铑檰栐诜治鰪埮康馁Y產(chǎn)狀況后給出了一個解決方案，困擾張女士的問題得以迎刃而解。

將張女士130萬的人民幣活期存款保留10萬元，滿足日常生活的需要，70萬元購買深圳發(fā)展銀行的“聚財寶”現(xiàn)金增值計劃，充分保證享受活期存款的同時獲取一年定期存款的收益。并且需要用錢時可隨時支取。以下是兩者收益的比較。

剩下的50萬用于購買開放式基金，今年股市火爆，基金的回報相對較高。尤其是股票型基金的平均收益都在30％以上，并且開放式基金購買和贖回手續(xù)簡便，流動性較強。

另外25萬港幣和15萬美元存款購買深圳發(fā)展銀行每個月初推出的滾動型“聚匯寶”外幣理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品期限短，僅為3個月，并可辦理到期支取或自動續(xù)存功能。在保持流動性的同時收益卻比同檔期定期存款翻了一倍，具體比較如下：

由于目前國家匯率改革，人民幣正逐步升值，持有外幣的風險正在逐步加大，如果外幣還是存放在銀行存款里，可能會導致獲得的利息收入比不上匯率下跌帶來的損失，而購買短期的外幣理財產(chǎn)品由于收益較高，則可抵消外幣貶值的損失。

此外，張女士還有兩套無貸款高檔住房。市值約300萬元。由于張女士一兩年內(nèi)有擴大公司規(guī)模的可能性，于是用兩套住房在深圳發(fā)展銀行辦理“循環(huán)貸”，獲得200萬元的循環(huán)信用額度。如公司擴大規(guī)模而自有資金不足時，可以根據(jù)自己的需要一次性或分批提取貸款，滿足經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的需要，使兩套“固定”的住房“動”起來，把房子變成自己的提款機，隨用隨提。并且一次申請，循環(huán)使用，最大限度發(fā)揮房子的價值，真正滿足資金需求。

提示：投資理財浪潮中的三戒

一戒沖動。投資理財是理性行為。是建立在對投資領域豐富經(jīng)驗和投資項目充分論證基礎上的。自己本身是外行，又沒有冷靜研究和咨詢的過程，風險可想而知。前一段時間炒房失風者還少嗎？工薪階層，小買賣經(jīng)營，還要養(yǎng)家糊口，攢點錢不易，不要盲目追求“以小搏大”，那是賭徒心態(tài)。想一夜暴富的心態(tài)，容易引起沖動，也容易喪失理性，自然也容易失敗。

二戒僥幸。僥幸是沖動的前提，老想“萬一我成功了”，須知此僥幸概率就是萬分之一。勝數(shù)少，失算大：獲利小，付出多，僥幸其實就是賠本的買賣。有萬分之一的僥幸者，名聲大揚。全市全世界皆知。萬分之九千九百九十九的失落者，“打掉牙，往肚里吞”，怕別人說他傻，無用，沒福分。所以知者少，言者寡。此言此議，希望僥幸者戒。

三戒輕信。“人云亦云”，張三說股票好，李四說紙黃金好，于是今天買股票，明天買紙黃金。不知東西，不明南北，撞到的少，跌倒的多。“戇人有戇福”，但這絕對是少而又少的，這還是好的結局。如果輕信碰到騙子或騙局那就大大地倒霉了，眼下這樣的案例不少，足以引起輕信者戒。

銀行戰(zhàn)略與子戰(zhàn)略相互支撐分析

袁 飏 李洪濤

制定子戰(zhàn)略的先決條件

銀行戰(zhàn)略是銀行經(jīng)營思想、經(jīng)營方針的集中表現(xiàn)。它是企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略在微觀意義上的深化。銀行的戰(zhàn)略體系也可以分為不同的層次，即銀行戰(zhàn)略和兩個子戰(zhàn)略，也就是區(qū)域子戰(zhàn)略和職能子戰(zhàn)略。

當前銀行所謂的戰(zhàn)略，實質(zhì)上是“總行戰(zhàn)略意圖”。各職能部門和分支機構要將這種戰(zhàn)略意圖具體化、數(shù)量化。

面對銀行“戰(zhàn)略意圖”，各職能部門和分支機構應對其加深理解。通過對外部宏觀環(huán)境和內(nèi)部微觀環(huán)境的分析預測，分析整體銀行所處的經(jīng)濟環(huán)境、競爭環(huán)境以及銀行自身所處的生命發(fā)展周期，便于把握銀行的總體發(fā)展方向。同時結合各部門的業(yè)務特點及各區(qū)域的金融環(huán)境，解讀隱含在總體戰(zhàn)略下的深層次發(fā)展方向。將虛擬化的戰(zhàn)略目標現(xiàn)實化。便于迅速找到目標市場。

銀行子戰(zhàn)略的制定與實施

當前階段，銀行在制定戰(zhàn)略時往往因為缺少必要的分析工具，致使戰(zhàn)略目標缺乏可操作性。

深入研究信貸市場資源與空間，客觀評價自身的相對競爭優(yōu)勢，關系著銀行能否準確定位。各分支機構的直接經(jīng)營管理活動都是在特定環(huán)境下開展的，因此各分支機構在確立市場定位時，不僅要考察其在銀行內(nèi)部的地位，還要考察它在區(qū)域競爭環(huán)境中的地位。在特定的區(qū)域經(jīng)濟和信貸環(huán)境中，銀行面對的競爭對手差異性較大。同時，各職能部門在部門定位及職能闡述時，必須明確其在銀行內(nèi)部所起的作用，將自身工作與具體的業(yè)務開展活動密切結合起來，找準定位，突出本部門在銀行特定職能地位。

結合銀行的實際工作，積極引入現(xiàn)代金融分析理論，運用科學的關鍵指標，是子戰(zhàn)略制定與實施的關鍵所在。如營銷業(yè)務往往是通過考察信貸投放量來制訂行業(yè)的營銷規(guī)劃，而從合理利用資金的角度出發(fā)，正確的戰(zhàn)略既應考慮投入更要考查回收。因此，在信貸策略制訂中，用利息收入和信貸投放量兩個指標組合作為信貸空間及市場規(guī)模的主要依據(jù)，才能科學地把握銀行市場進入空間。

將戰(zhàn)略目標細分，有利于銀行發(fā)現(xiàn)市場機會，選擇目標市場和開發(fā)新市場：有利于銀行有針對性地制定有效的市場營銷策略：有利于銀行提高對市場的應變能力。

銀行子戰(zhàn)略的監(jiān)測與反饋

在制定子戰(zhàn)略時，運用了許多的關鍵性指標，對這些指標的異動情況進行月度評級監(jiān)測、每月更新數(shù)據(jù)。數(shù)值的變化可以反映出戰(zhàn)略實施過程中存在的問題。及時掌握這些信息，有利于適時調(diào)整戰(zhàn)略的實施。

銀行正在將大量的數(shù)據(jù)集中化，還要想辦法將集中的數(shù)據(jù)信息“盤活”，與各部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)作比照，作為進一步加工分析的工具，找到出現(xiàn)問題的原因。主要有幾種可能性：一是目標不現(xiàn)實：二是為實現(xiàn)目標而選擇的方法錯誤：三是組織結構失誤：四是關鍵的功能性策略不當或不一致：五是工作人員玩忽職守或缺乏激勵、信息溝通等。找出了產(chǎn)生問題的原因，自然很容易找到解決的辦法。比較的結果還可以識別不同的風險類別，使戰(zhàn)略反饋及時可行。

銀行職能和區(qū)域子戰(zhàn)略的融通整合

由于各子戰(zhàn)略是在估量銀行戰(zhàn)略的前提下制定的，因此就需要對子戰(zhàn)略進行融通整合。但并不是簡單地拼湊，而是使之協(xié)調(diào)一致，最終達到銀行戰(zhàn)略的目標。

首先，要實現(xiàn)子戰(zhàn)略內(nèi)部的整合。各職能部門要各司其職、相互配合，形成合力。在明確各職能部門分工的基礎上，建立統(tǒng)一的信息共享交流平臺，使信息和數(shù)據(jù)資源以最快的速度傳達到各部門。運用波士頓矩陣法分析，確定分支機構在總行和當?shù)氐牡匚唬瑥亩梢匝杆俣ㄎ唬咝嵤?zhàn)略規(guī)劃。

其次。要實現(xiàn)職能子戰(zhàn)略與區(qū)域子戰(zhàn)略之間的協(xié)同，即對同一種業(yè)務的整合。目前銀行在開展某項業(yè)務時，缺乏職能部門和分支機構間的溝通。職能部門僅分析行業(yè)的發(fā)展情況，而分支機構則重視區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展情況。兩者缺少有機結合。通過把區(qū)域放進行業(yè)中研究，同時把行業(yè)放到區(qū)域環(huán)境中分析，能夠協(xié)助銀行第一次實現(xiàn)職能部門和分支機構間的“內(nèi)部對話”，從而提高對實際工作的科學指導。