優良信譽，啟航優越生活

年輕總是與活力、創新、挑戰等聯系在一起。作為我國銀行業的后起之秀，上海浦東發展銀行雖然成立僅十余年，但是憑借對市場的敏銳嗅覺以及獨特的經營之道，已經在我國的銀行業占有重要的一席之地。而浦發行的信用卡業務，更是秉承了該行個性化的理財念，在市場上樹立了良好的口碑

經營之道重在積累

雖然是一家年輕的銀行，但浦發行清楚地知道，不管是經驗，還是客戶，都需要依靠時間來累積。不管推出什么業務，浦發行都沒有急于求成，而是穩扎穩打，逐漸占領市場。在信用卡方面，浦發行借鑒了花旗銀行經營信用卡的經驗和理念，2004年開始發卡，把2004年和2005年定為測試期，將2006年和2007年定為業務發展期，贏利期則定在2008～2010年。

“我們的理念就是這樣，一定要有個測試期，測試借錢的客戶在哪里，測試客戶的訴求在哪里，測試風險等。經過測試，我們才能找到經營上真正需要的客戶，找到利潤點，找到風險點，沒有經過測試，以后的客戶管理就不可能獲得成功。”馮菁娓娓道來。

在客戶獲取上，浦發行有自己的經營哲學。不只是看所發行信用卡的數量，而是更為關注新增加了多少客戶。一個客戶可能同時擁有幾張卡，只有新增加客戶，才能有效增加利潤。每卡的消費量一直是浦發行追求的目標，它始終拿這些指標和市場的領先者作比較，力爭跑在前列。浦發行對品牌非常重視，對于“優良信譽，啟航優越生活”的定位不會輕易更換，只會不斷地延續，從不同的角度去發展和豐富。

品牌定位獨辟蹊徑

和其他市場一樣，信用卡市場也會逐步細分，如果想從這個市場分一杯羹，則需要有一個合理準確的品牌定位。“2004年推出信用卡的時候我們的品牌有個定位，即‘優良信譽，啟航優越生活’。這個品牌定位傳遞兩個信息。一是我們的卡是一張真正的‘信用’卡，使用這張卡，能夠積累用戶的信用；二是用真正的信用卡改變用戶的生活。這個定位，表明我們是在樹立信用卡的概念，而不是借記卡。”馮菁闡述了浦發行信用卡定位的特點。

浦發行信用卡的目標客戶是25～45歲的客戶，最基礎的客戶是大公司里面的普通白領。普通卡的申請是月收入稅后2000元，金卡是年收入稅后5萬元。普通卡和金卡的額度有差別，普通卡的額度也會根據客戶的收入、資信情況而有所不同。

在信用卡細分上，浦發行有年輕族群WOW卡、商旅人士金卡和白金卡，普通白領通過額度區分有普通卡和金卡，身份尊貴的人士可以擁有白金卡。今后針對商旅人士和白領還會推出聯名卡。這些不同的卡，能夠滿足時下諸多客戶的差異化需求。

差異性凸顯競爭優勢

浦發行信用卡的特別之處在于它的切入點是國際品牌，同花旗合作，把花旗國際化的服務標準和市場運作模式以及市場經營理念引入浦發行，是其信用卡業務增長的強大動力。在差異性上，浦發行信用卡的購物保障、旅行不便保障等，也體現著花旗的先進經驗。此外，優先爭議處理、免費的照片卡等，都是獨特之處。

浦發行還引入了花旗特有的反欺詐系統，可以為客戶提供安全保障。馮菁講述了一個案例，不久前，一個專門的欺詐團伙，先后在5家銀行辦理了信用卡惡意透支之后，輾轉到了浦發行，卻犯罪未遂。原因就在于浦發行有一個強大的防范系統，對于客戶信息有一整套保護措施，使欺詐團伙不能得逞。馬來西亞、中東等地國際犯罪團伙非常猖獗，用戶只要有該地的用卡記錄，浦發行就會電話聯系他們，建議其換卡。浦發行有過這樣的經驗，持卡人在國內發生某筆交易時，國外同時也發生了另外一筆交易，如果持卡人此時是在國內，那么可以判斷國外的那筆交易是非法的，持卡人的信用卡已經被人盜用。

浦發行同時還借鑒了花旗銀行卓越的風險控制系統。一是前端的偽造申請無法通過。浦發行對于信用卡的審核有一套完整的流程，每天處理幾萬張申請表，能夠把這些欺詐性的申請鑒別出來。二是在在線交易方面，浦發行對欺詐交易有一套嚴格的檢測系統，能夠把這些交易監測出來。在浦發行，欺詐性的消費會控制在第一筆以內，第二筆會徹底杜絕發生。在國外，第一筆非法交易的金額都比較小，而在國內，通常第一筆交易的金額都比較大。浦發行也在反復調整系統，盡量使風險最小化。

創新永葆活力

2006年浦發行推出了一個專門針對年輕族群的WOW卡，同時豐富了許多功能。拿分期付款來說，就有兩個特點，一是WOW卡對年輕族群分期付款的起點比較低，只要消費500元，就可以使用分期付款功能；另外一個方面是消費對象定位在時尚的電子產品，比如浦發行推出的iPod分期付款，反響就特別好。

2006年浦發行還推出了一個積分計劃。積分選擇的禮品和目標客戶結合在一起。浦發行會針對普通卡、金卡、WOW卡等，將積分禮品分成不同的層次。例如WOW卡，由于年輕人每個月消費雖然比較頻繁，但是金額比較低，累積的積分不會很多，如果不細分的話，可能他們要1年甚至2年才能換到一樣東西。為了增強年輕人的忠誠度，浦發行針對低額積分會安排一些實用的禮品。而對于一些高端消費，通過積分換得的禮品卻會比較時尚，而且大都出自名家大廠，如采購于飛利浦、戴爾、西門子等。

對于年費，浦發行的做法也很新穎，對于新客戶，金卡的年費是360元，普卡是180元，當年普卡消費滿3000元，金卡滿5000元，可免第二年年費。