四款險種巧組合：３＋２家庭保險秘笈

一對夫婦、一個孩子、兩位老人，是我國社會最典型的“3+2家庭”單元。此類家庭的男女主人一般都在30歲到45歲左右，一般已有了自己事業明確的發展方向，正處于事業發展的成長階段，財富的積累階段；孩子則多處于幼年或中小學教育階段，活潑可愛；而老人一般已經退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上給予一定的幫助。

此時，家庭主人公事業小有成就，經濟條件相對寬裕；孩子雖然牽扯了家長較多的精力，卻帶來天倫之樂，是家庭的希望和焦點所在；老人退休后，時間寬裕，身體尚可，不但可以自理，還可幫助料理家務。如果家庭收入能夠持續穩定，一家五口都能健康平安，教育、養老等將來的一切支出也都盡在掌握之中，那么將是一個祥和美滿的小家庭。但是，此類家庭最大的問題就是，往往不具備很強的抗風險能力。一旦出現意外，則對整個家庭生活帶來巨大影響。

現代生活的快節奏給人的生活帶來許多壓力，物質產品的豐富、交通出行的便捷，在提高人們生活質量的同時，也增加了更多的隱患。而購買保險，已經成為提高家庭保障水平最為普遍的方法。在此，我們將重點關注最為常見的3+2家庭保障計劃。

家庭保障計劃，首先要從整體考慮家庭結構和收入情況，找到家庭里最需要保障的薄弱環節，然后再根據家庭成員的具體生活方式，做個先、后、輕、重的保障需求排序。從最重要的環節開始，逐步給家庭建立全面的保障防護墻。

男主人家庭支柱的保障

每個家庭中，都有一個起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要經濟來源，也是家人的精神支柱。扮演這一角色的通常是男主人。這個貌似強大的男子漢，卻是家庭風險保障中最為薄弱的環節。一旦其發生大的變故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障應當列為第一位。這樣，不管是出現身故或者全殘等人的變故，仍然能為家人提供繼續生活下去的資金，這是一個男人對家庭愛心和責任的體現。

大病基金健康保障

健康問題是家庭最為現實的風險。人不可能不生病，而高強度、快節奏的現代生活，使人們患病的風險進一步加大。生病不可怕，可怕的是沒錢治病，或者是治了病就變得沒錢了。這其中的費用才是最令人擔憂的，如果沒有足夠的健康保障資金，一旦患了重病，一生辛苦勞動都算給醫院打工了。因此，家庭的大病排在第二位。

由于日前基本沒有使用于60歲以上老人的健康險，因此，這里暫不考慮老年人的醫療保障，上要保障對象為年輕人和孩子。

年輕人意外保障

天有不測風云，盡管發生的可能性很小，但一旦意外事故出現，其影響就是災難性的。因此，對于家中的年輕人的意外保障應當排在第三位，備一些意外保險對他們來說也很重要。

儲備養老金

步入事業黃金階段后，收入水平一般比較穩定。但目前的社保養老金只是最基礎的保障，額度遠遠不夠，如果想保持現在的生活水準，一定要提前儲備養老金，而且越早準備，費用越少。

老人與孩子的意外保障

老人和孩子是最容易受傷害的人群，尤其是寶寶好動又不懂事，磕磕碰碰是難免的，花很少的錢做些意外保險很必要。

家庭投資儲蓄

在有了較為全面的保障之后，就應該考慮把家庭的閑錢做些投資規劃了，根據家庭的經濟條件和風險承受能力來選擇投資品種，實現預期的理財目標。目前常見的投資型保險主要有投資連接險、分紅險、萬能險。這三類保險的投資風險依次降低，但對應最大收益水平也依次下降。

四大險種攻略

對于具體保險產品的選擇，首先考慮的是產品的功能，然后是對保險公司的偏好，最后，從入選的產品中確定性價比最好的產品。根據對于保障需求的分析，家庭保險產品可從以下四個方面去依次考慮：壽險、健康險、意外險和儲蓄投資型保險。

壽險

對于一般收入水平，比如年收入在10萬元以下的工薪階層，首先考慮選擇定期、消費型壽險，比如20年定期壽險。這20年包括了子女成長階段、父母養老階段，是家庭經濟負擔最重的階段。而消費型險種投入相對較小，最能體現“以小搏大”保險本質。

如果家庭資本更雄厚、基礎保障更為全面，那么就可以考慮終身壽險了，在提高保障水平的同時還可以有效避稅、保全資產。

健康險

健康險可以考慮定期、返還型險種，保障的病種盡量多一點。比如，可以選擇七八十歲返還保額的產品，有病賠錢，無病儲蓄，還可以作養老補充。病種多一點，保障更全面。在選擇兒童健康險的時候，最好選擇專門針對少兒推出的險種，這樣的病種針對少兒設計，還有豁免保費功能，對子女的保障更有效。

意外險

意外險重點考慮選擇消費型的、側重交通意外的產品。這對于經常外出的家庭，高額交通意外賠付的意外險是很必要的。目前，很多保險公司推出有價廉物美的保險卡，可供選擇的產品非常多。

養老保險

養老保險并不只是有養老年金。其他的投資型保險，如萬能型、投資連結型保險、分紅險都可起到為養老儲備資金的作用。其區別主要在于不同產品對應的風險水平和收益率的不同，可結合家庭的實際情況具體選擇。如果是保守型投資者，則可選擇有一定收益保障的萬能型保險；如果愿意承擔一定的風險，那么投資連結型保險是不錯的選擇。