后ＷＴＯ時(shí)期外資銀行對(duì)中資銀行的影響及對(duì)策

摘 要:后WTO時(shí)期，我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度不斷加深，外資銀行正以前所未有的深度融入我國(guó)金融體系#65377;外資銀行的進(jìn)入，將從總體上提升我國(guó)銀行系統(tǒng)的效率，但同時(shí)也帶來(lái)很大的沖擊#65377;本文從客戶(hù)資源#65380;銀行業(yè)務(wù)#65380;服務(wù)手段#65380;人力資源等角度分析了外資銀行對(duì)中資銀行的沖擊，并提出應(yīng)完善金融體系#65380;提高整體實(shí)力#65380;培育新生力量#65380;加強(qiáng)合作等策略，以增強(qiáng)中資銀行抗擊外資銀行的實(shí)力，引導(dǎo)中資銀行健康發(fā)展#65377;

關(guān)鍵詞:外資銀行;中資銀行;外部性;銀行危機(jī)

中圖分類(lèi)號(hào):F803.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2007)05-0017-03

一、外資銀行對(duì)東道國(guó)銀行影響的理論

（一）外資銀行進(jìn)入帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)與穩(wěn)定

1． 銀行危機(jī)發(fā)生的可能性。Levine、Demirguc-Kunt與Detragiache(1997；1998)在對(duì)銀行體系危機(jī)研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用多元logist模型對(duì)部分新興市場(chǎng)國(guó)家的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進(jìn)入程度與東道國(guó)發(fā)生銀行危機(jī)的概率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。Kunt和Deragiache(1998)運(yùn)用53個(gè)國(guó)家1980-1995年的數(shù)據(jù)研究了金融自由化與金融脆弱性之間的經(jīng)驗(yàn)關(guān)系，得到金融自由化增加了銀行危機(jī)發(fā)生可能性的結(jié)論。Boyd(2003)通過(guò)動(dòng)態(tài)模型分析得出，競(jìng)爭(zhēng)和壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)都有可能會(huì)引發(fā)銀行體系的危機(jī)。葉欣、馮宗憲（2004）研究表明，外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加將明顯降低銀行體系危機(jī)發(fā)生的可能性；但在研究發(fā)展中國(guó)家的相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)東道國(guó)銀行體系增強(qiáng)的正面效應(yīng)顯著水平并不高。

2． 銀行的穩(wěn)定性。Caminal and Matutes(1997)、Koskela and Stenbacka(2002)以貸款競(jìng)爭(zhēng)為研究的出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)模型推導(dǎo)出銀行競(jìng)爭(zhēng)降低了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平，提高了銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性沖擊能力的結(jié)論， 支持了銀行競(jìng)爭(zhēng)有利于銀行穩(wěn)定的看法。Peek和Rosegren（2000）指出，外資銀行在金融危機(jī)時(shí)可能給東道國(guó)帶來(lái)更多益處，這是因?yàn)橥赓Y銀行可以通過(guò)在東道國(guó)提供避風(fēng)港以減少資本外逃，在危機(jī)期間和危機(jī)過(guò)后繼續(xù)貸款，并且對(duì)出問(wèn)題的銀行補(bǔ)充資本。

3． 銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。Matutes and Vives（2000）、Hellmaneral（2000）、Cordella and Yeyati（2002）以存款競(jìng)爭(zhēng)為研究的出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)構(gòu)建計(jì)量模型，得到如下結(jié)論：因銀行存在逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)， 存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也許會(huì)加劇銀行體系的脆弱性， 但主要是錯(cuò)誤的政策導(dǎo)致了銀行競(jìng)爭(zhēng)與穩(wěn)定的協(xié)調(diào)問(wèn)題。因此，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)闹贫劝才排c監(jiān)管措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以防范競(jìng)爭(zhēng)造成的銀行危機(jī)。Barajas等(2000)比較了金融開(kāi)放后哥倫比亞的外資銀行和當(dāng)?shù)劂y行之間的業(yè)績(jī)，發(fā)現(xiàn)外資銀行的進(jìn)入加劇了競(jìng)爭(zhēng)，使國(guó)內(nèi)銀行貸款質(zhì)量下降，增加了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外資銀行進(jìn)入帶來(lái)的收益與成本

1．外資銀行進(jìn)入東道國(guó)后的成本分析。Stiglitz（1993）分析研究了外資銀行進(jìn)入給國(guó)內(nèi)企業(yè)、國(guó)內(nèi)銀行和東道國(guó)政府帶來(lái)的潛在成本，主要有以下三個(gè)方面：第一，外資銀行通常偏好與大型跨國(guó)公司保持業(yè)務(wù)往來(lái)，因此國(guó)內(nèi)企業(yè)獲得的金融服務(wù)較少；第二，國(guó)內(nèi)銀行要與外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)給自己帶來(lái)很大的壓力和成本；第三，外資銀行通常不會(huì)按照東道國(guó)政府的意愿經(jīng)營(yíng)自己的業(yè)務(wù)，于是東道國(guó)通過(guò)金融手段調(diào)控本國(guó)經(jīng)濟(jì)的能力下降。

2．外資銀行進(jìn)入東道國(guó)后的收益分析。根據(jù)Levine(1996)的分析，外資銀行進(jìn)入東道國(guó)后，會(huì)帶來(lái)如下收益:第一，有利于該國(guó)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)在國(guó)際資本市場(chǎng)獲得發(fā)展所需要的資本；第二，通過(guò)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，可以提高國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上提供金融服務(wù)的能力和質(zhì)量，有利于促進(jìn)本國(guó)銀行更好地使用先進(jìn)的金融工具和技術(shù)；第三，有利于政府機(jī)構(gòu)或民間機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行技術(shù)的改進(jìn)和相關(guān)法律體系的完善。

（三）外資銀行進(jìn)入帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)與效率

Goldberg and Saunders（1981）、Waltera Gray（1983）、Gold and Sagari（1990）、Levine（1996）認(rèn)為外資銀行進(jìn)入東道國(guó)的影響，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家或欠發(fā)達(dá)國(guó)家后的影響，總體來(lái)說(shuō)是積極的，即外資銀行進(jìn)入會(huì)提高東道國(guó)金融系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)效率。Claessens and Glaessner（1998）、 Claessensa Klingebiel（1999）、Hawkonsa Mihaljek（2001）認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入對(duì)提高競(jìng)爭(zhēng)程度和完善競(jìng)爭(zhēng)功能具有顯著影響，特別是外資銀行通過(guò)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的影響，提高了東道國(guó)銀行系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)效率。在經(jīng)驗(yàn)研究中，具有代表性的是Claessens、Demitguc-Kunt和Huizinga（2001）對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家綜合樣本的研究。 通過(guò)對(duì)80個(gè)國(guó)家1988-1995年跨部門(mén)數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行在發(fā)展中國(guó)家有更高的利差幅度、稅款支付和收益率。這種情況在發(fā)達(dá)國(guó)家卻截然不同。由此，三位經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入對(duì)提高銀行系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)效率的影響是顯著的。除此之外，他們還推導(dǎo)出：外資銀行進(jìn)入東道國(guó)的數(shù)量（而不是這些外資銀行所占有的市場(chǎng)份額）與該國(guó)金融系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)效率的改進(jìn)顯著相關(guān)，而且放松對(duì)外資銀行進(jìn)入的限制是有風(fēng)險(xiǎn)的。

但Sabi（1996）比較了在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家匈牙利的外資銀行和本國(guó)銀行的績(jī)效，發(fā)現(xiàn)外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行相比，利潤(rùn)更高，不存在流動(dòng)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，較少提供私人貸款和長(zhǎng)期貸款，并且外資銀行的進(jìn)入并沒(méi)有提高本國(guó)銀行的績(jī)效。

（四）外資銀行進(jìn)入帶來(lái)的盈利性與信貸配置

一些研究指出外資銀行競(jìng)爭(zhēng)可能對(duì)東道國(guó)銀行的盈利性產(chǎn)生沖擊。其中，大多數(shù)研究提到外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中使用的“摘櫻桃”戰(zhàn)略，即外資銀行將挑選具有盈利性的市場(chǎng)和財(cái)務(wù)狀況好的客戶(hù)，使得東道國(guó)銀行的盈利性遭受沖擊。同時(shí)由于這種策略，外資銀行通常為信譽(yù)好的大公司服務(wù)，而忽略中小企業(yè)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)，這種“摘櫻桃”的競(jìng)爭(zhēng)行為使得東道國(guó)銀行不得不面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性更高的顧客， 從而提高了銀行投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)水平，增大了體系的不穩(wěn)定性。此外，外資銀行的參與往往能提高信貸分配的質(zhì)量， 因?yàn)榭鐕?guó)銀行具有更好的信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)，這將有助于提高體系的穩(wěn)定性。Barth等人（2000）的經(jīng)驗(yàn)研究表明，對(duì)外資銀行進(jìn)入的限制與較低的信貸組合質(zhì)量正相關(guān)，同時(shí)銀行部門(mén)的脆弱性上升了。

二、外資銀行對(duì)中資銀行的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進(jìn)入中國(guó)后為中資銀行的發(fā)展帶來(lái)了許多機(jī)遇，有利于引進(jìn)國(guó)外資本，增加融資渠道，改善中資銀行的經(jīng)營(yíng)理念及管理水平，提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時(shí)，外資銀行給中資銀行也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。

（一）在銀行客戶(hù)方面對(duì)中資銀行的沖擊

銀行系統(tǒng)中所謂的“二八定律”，是指一家銀行的利潤(rùn)與收入總額的80%來(lái)自于20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。 外資銀行與中資銀行相比，不僅在信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量上稍勝一籌，而且大部分實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，集商業(yè)銀行、投資銀行以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶(hù)提供更全面的服務(wù)，這些比較優(yōu)勢(shì)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)有著強(qiáng)大的吸引力。

（二）在銀行業(yè)務(wù)方面對(duì)中資銀行的威脅

1．外匯業(yè)務(wù)遭受沖擊。外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象，擴(kuò)大到中國(guó)境內(nèi)的所有單位和個(gè)人，這會(huì)直接影響中資銀行所轄網(wǎng)點(diǎn)的外幣業(yè)務(wù)，外匯存款被分流，外匯貸款份額減少，中間業(yè)務(wù)的外匯買(mǎi)賣(mài)也面臨直接沖擊。

2．本外幣信貸面臨考驗(yàn)。值得注意的是，隨著中國(guó)人民銀行取消外資銀行信貸審批手續(xù)，盡管我國(guó)制定了人民幣業(yè)務(wù)分期限和地區(qū)的開(kāi)放時(shí)間表，但是由于我國(guó)信貸體制的實(shí)際運(yùn)作仍存在很大的靈活性，促成部分開(kāi)放時(shí)間表對(duì)外資銀行的約束提前失靈。例如，外資銀行將外幣貸款發(fā)放給企業(yè)，而企業(yè)可以使用外幣貸款作為質(zhì)押到中資銀行取得人民幣貸款，這就促使外資銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展突飛猛進(jìn)。

3．個(gè)人貸款份額被分流。外資非銀行金融機(jī)構(gòu)按照中國(guó)人民銀行公布的有關(guān)規(guī)定，可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立獨(dú)資或合資汽車(chē)金融服務(wù)公司，辦理汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這樣，中資銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸和部分個(gè)人消費(fèi)貸款的市場(chǎng)份額將受到影響。

4．部分中間業(yè)務(wù)面臨調(diào)整。信息咨詢(xún)、家居理財(cái)、外資企業(yè)的金融租賃等業(yè)務(wù)，都將成為外資銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，這給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（三）給國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定帶來(lái)一定的沖擊

1．外匯市場(chǎng)資金流動(dòng)的不確定性。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)后，會(huì)經(jīng)常涉及人民幣與外幣間的資金轉(zhuǎn)換。這種轉(zhuǎn)換，增加了外匯市場(chǎng)上資金流動(dòng)的不確定性，國(guó)際游資將會(huì)趁機(jī)大量進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)尤其是證券和外匯市場(chǎng)。而我國(guó)金融體系目前還比較脆弱，金融市場(chǎng)管理能力及抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力都有待加強(qiáng)。若監(jiān)管不力，將會(huì)給人民幣匯率穩(wěn)定造成很大壓力，引起金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。

2．銀行業(yè)資本的流動(dòng)性。隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放、管制的放松和大量外資的流入，銀行流動(dòng)性激增，授信能力膨脹。面對(duì)這種局面，從資產(chǎn)方來(lái)看，銀行管理者為擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，會(huì)將貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)或部門(mén)，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門(mén)的資產(chǎn)價(jià)格迅速上升。而這些部門(mén)價(jià)格的上升反過(guò)來(lái)又會(huì)刺激貸款向這些部門(mén)集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的呆壞賬。從負(fù)債方來(lái)看，國(guó)際資本迅速流出時(shí)，造成對(duì)銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動(dòng)性困境，又在國(guó)內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動(dòng)性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

3．金融衍生工具交易加重銀行危機(jī)。金融衍生工具是國(guó)際短期資本的重要組成部分，它本來(lái)是套期保值、發(fā)現(xiàn)價(jià)格的工具，但隨著虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重脫節(jié)，衍生工具被過(guò)度虛擬化，再加上其杠桿作用，往往被國(guó)際投機(jī)者利用，加大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的膨脹。英國(guó)老牌投資銀行巴林銀行由于投機(jī)金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、 日本住友商社高達(dá)28億美元的虧損等風(fēng)險(xiǎn)事故，不能說(shuō)不是國(guó)際資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大的結(jié)果。

（四）在金融服務(wù)方面對(duì)中資銀行的挑戰(zhàn)

1．服務(wù)手段的競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)代銀行業(yè)是以具有高科技含量的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)為平臺(tái)作支撐的，技術(shù)能力的差異將從根本上制約銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管中資銀行早已實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算等中間業(yè)務(wù)也有很大的進(jìn)步，但與外資銀行比較起來(lái)，還有很大的差距。外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)， 能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶(hù)檔案庫(kù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)， 而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，完全可以實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可以憑借快捷的咨詢(xún)渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)的跟蹤服務(wù)。這種服務(wù)手段、技術(shù)的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成了巨大的威脅。

2．金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。外資金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)范圍大致集中于高增值業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資及理財(cái)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)往往需要豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而這也恰恰是中資銀行的薄弱環(huán)節(jié)。我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和證券商也同樣面臨著類(lèi)似的問(wèn)題，因此在這方面的負(fù)面影響不可低估。

（五）在專(zhuān)業(yè)人才方面對(duì)中資銀行的不利影響

眾所周知，銀行業(yè)是資金密集型行業(yè)，同時(shí)也是知識(shí)技術(shù)密集型的行業(yè)， 人員的素質(zhì)是決定銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。通常來(lái)說(shuō)，在外資銀行內(nèi)部，除了部分高級(jí)管理人員外，絕大部分員工都來(lái)自當(dāng)?shù)亍Ｒ虼耍匈Y銀行系統(tǒng)中那些業(yè)務(wù)熟練、工作經(jīng)驗(yàn)豐富、精通外語(yǔ)的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干就會(huì)進(jìn)入外資銀行的視野。大部分外資銀行資本雄厚、報(bào)酬豐厚、靈活的激勵(lì)機(jī)制、專(zhuān)業(yè)的員工培訓(xùn)機(jī)制等，也會(huì)成為我國(guó)銀行業(yè)優(yōu)秀人才進(jìn)入外資銀行的決定性因素，造成中資銀行的人才流失。

三、應(yīng)對(duì)策略

面對(duì)上述競(jìng)爭(zhēng)壓力，中資銀行應(yīng)該在吸收外資銀行先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)達(dá)業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上，及時(shí)調(diào)整自己的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，苦練內(nèi)功以提高自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）從宏觀層面上講，應(yīng)大力發(fā)展資本市場(chǎng)，完善金融監(jiān)管體系

1． 進(jìn)一步培育我國(guó)的資本市場(chǎng)，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。在現(xiàn)有的制度和政策條件下，僅僅依靠政府的力量是無(wú)法解決國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)及其他相關(guān)問(wèn)題的。由于市場(chǎng)發(fā)育的不完全， 我國(guó)居民的大量閑散資金很難直接進(jìn)入資本市場(chǎng)，只能通過(guò)銀行來(lái)投資，銀行資本代替了產(chǎn)業(yè)資本，在預(yù)算軟約束的投資體制下，不良資產(chǎn)的出現(xiàn)是在所難免的。因此，加入WTO之后，要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律培育市場(chǎng)，并以有效的資本市場(chǎng)帶動(dòng)我國(guó)的銀行改革和金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速資本市場(chǎng)的培育。

2． 完善金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度。（1）建立科學(xué)的外資銀行監(jiān)管指標(biāo)體系， 防止國(guó)際短期資本大量流進(jìn)和流出。借鑒國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《新資本協(xié)議》的原則，通過(guò)建立以資本充足率、資本質(zhì)量、清償能力、貸款集中度、外匯風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的監(jiān)管指標(biāo)體系以及實(shí)施綜合并表監(jiān)管，提高以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管能力。（2）加強(qiáng)外資監(jiān)管的國(guó)際合作，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。外資銀行受到我國(guó)和母國(guó)監(jiān)管部門(mén)的雙重監(jiān)督，這樣既能體現(xiàn)《巴塞爾協(xié)議》中的“母國(guó)監(jiān)管”原則和“綜合監(jiān)管”原則，又能彌補(bǔ)外資銀行監(jiān)管中存在的漏洞。尤其是在外資銀行設(shè)立的程序方面，應(yīng)規(guī)定必須得到我國(guó)和母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的雙方同意。 這樣就可以發(fā)現(xiàn)并阻止那些不穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的跨國(guó)設(shè)立，避免給我國(guó)帶來(lái)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。（3）注重對(duì)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。一方面要減少過(guò)多干預(yù)和限制，大力支持和鼓勵(lì)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新；另一方面要加強(qiáng)對(duì)金融期貨、期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，在加強(qiáng)管理的前提下放寬管制。（4）加強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管協(xié)作。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)就監(jiān)管分工合作方面的事宜簽定備忘錄，明確各自在金融監(jiān)管方面的職責(zé)，促進(jìn)三部門(mén)協(xié)調(diào)配合，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，為最終過(guò)渡到混業(yè)監(jiān)管創(chuàng)造條件。（5）建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)并做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)機(jī)構(gòu)和整個(gè)系統(tǒng)發(fā)出早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)， 并采取有效措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）從銀行自身角度看，應(yīng)全面提升中資銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力

1．加快國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革。中資銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，在進(jìn)行股份制改造的基礎(chǔ)上，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡的原則，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

2．通過(guò)各種渠道補(bǔ)充中資銀行的資本金。目前，不少中資銀行的資本量與其資產(chǎn)不成比例，距《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定有較大差距，必須開(kāi)辟多種渠道，提高銀行的資本充足率水平，從而增強(qiáng)中資銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)收益。

3．加快金融創(chuàng)新步伐。隨著我國(guó)金融改革的深入，利率市場(chǎng)化改革步伐將進(jìn)一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤(rùn)的空間會(huì)被大大壓縮。面對(duì)有“金融百貨公司”之稱(chēng)的外資銀行，中資銀行要迅速調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，加快金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，努力開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。（1）大力拓展中間業(yè)務(wù)，充分利用綜合技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和資金等資源，積極拓展包括支付結(jié)算類(lèi)、交易類(lèi)、代理類(lèi)、咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)類(lèi)等方面的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目；（2）加快多功能綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，大力開(kāi)展綜合性零售業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市；（3）加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，全面推行客戶(hù)經(jīng)理制度，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)便捷的個(gè)性化服務(wù)；（4）加強(qiáng)科技投入，大力推進(jìn)信息化建設(shè)和電子商務(wù)建設(shè)，讓科技成為中資銀行競(jìng)爭(zhēng)的助推器。

4．加強(qiáng)人力資源管理。要大力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和人文環(huán)境建設(shè)，以提高員工凝聚力和戰(zhàn)斗力，增強(qiáng)敬業(yè)精神，最大限度地挖掘人的潛力；要建立績(jī)效掛鉤、權(quán)責(zé)對(duì)等的人力資源激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、獎(jiǎng)勤罰懶，切實(shí)做到人盡其才，才盡其用；加大人力資源的開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)的投入，對(duì)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)能手和管理干部進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，尤其要加強(qiáng)外語(yǔ)水平和現(xiàn)代金融知識(shí)的綜合培訓(xùn)，為參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)備人才。

（三）發(fā)展民營(yíng)銀行，培育與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新生力量

民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)是按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，不受政府干預(yù)，這是其優(yōu)勢(shì)所在。民營(yíng)銀行的建立可以促使國(guó)有銀行在競(jìng)爭(zhēng)中完善自身的運(yùn)行和監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)增加金融體系的競(jìng)爭(zhēng)性，提高金融體系的運(yùn)作效率，可以培育與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新生力量。但也應(yīng)看到，民營(yíng)銀行的建立也蘊(yùn)涵著金融風(fēng)險(xiǎn)，它的存在需要有一個(gè)高度市場(chǎng)化和相對(duì)自由的金融環(huán)境作為基礎(chǔ)。其健康發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要有良好的體制、信用、法律環(huán)境的共同支持。同時(shí)，還需要建立完善的退出機(jī)制，避免民營(yíng)銀行倒閉引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。

（四）加強(qiáng)中外資銀行合作，推動(dòng)兩者和諧發(fā)展

在未來(lái)中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要。中資銀行之間、中資銀行與外資銀行之間要加強(qiáng)理解和溝通，在信息、技術(shù)、人才等方面加強(qiáng)合作，建立適度、良性的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，遵守市場(chǎng)游戲規(guī)則，維護(hù)有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，這不僅可以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，還將節(jié)約成本，在相互競(jìng)爭(zhēng)中壯大自身實(shí)力，共同繁榮中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)。

（責(zé)任編輯：閻東彬；校對(duì)：李丹）