區域差異背景下農村信用合作社發展模式探討

摘要：由于我國中西部地區與東部地區經濟發展存在較大差異，所以不同地區的農村信用合作社發展模式在選擇上必須因地制宜。在東部地區，農信社的改革應以市場導向為主;在中西部地區，農信社應定位于合作性金融。

關鍵詞：農村信用合作社;區域經濟差異;路徑選擇

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)02-0058-04

一#65380;引言

推動我國農村經濟的可持續發展，徹底解決“三農”問題，離不開一個高效運轉的金融體系的有力支持。作為我國農村金融體系的主體，農村信用社一直以來都在我國農村經濟的發展中扮演著重要角色，然而隨著我國農村經濟與金融發展的不斷深入，傳統意義上的農村信用社已無法適應新時期農村金融服務的需求，因此，必須加快農村信用社改革步伐，并以此為契機，重構我國農村金融體系。

對于如何推進農村信用社的改革，理論界爭論頗為激烈，有兩種比較極端的觀點值得關注。一種觀點從產權角度出發闡述了我國農村信用社是集體所有制性質的企業，并由此得出我國農村信用社已經不可能走合作制道路的結論，這種觀點認為農村信用社改革的唯一出路是股份制#65380;商業化 (王家傳#65380;張樂柱，2003)。^[1]另一種觀點則認為世界各國以合作制為基礎經營成功的農村信用合作社比比皆是，股份制原則很難有所作為。由此斷定我國農村不適合股份制商業金融機構的發展，認為合作制仍是完善農村金融改革的主要出路(陳雪飛，2003)。^[2]值得注意的是，這種觀點忽視了一個基本事實：國外成功的合作社都是在市場力量主導下農民自發自愿組織起來的，而我國的農村信用社完全是政府主導下強制性制度變遷的產物。^[3]由此看來，理論界對我國農村信用社改革發展模式的選擇上，無論是走股份制全面市場化道路，還是走合作制的道路，都傾向于用一種“大一統”的方式來推進農信社的改革。實際上，這兩種發展思路都沒有考慮到我國東中西部地區實際存在的農村經濟發展與金融需求的巨大差異，基于此，本文提出了我國農信社改革發展的新思路。

二#65380;東中西部地區農村經濟發展與金融需求差異的表現

改革開放20多年來，我國農村經濟得到了長足發展。但是，區域間經濟金融發展不均衡現象越來越明顯，主要表現為東部沿海地區與中西部內陸地區經濟發展水平差距不斷擴大。根據經濟增長與金融深化之間存在著正相關關系，經濟發展水平的差異也就必然導致金融條件及金融服務的差異。受區域經濟發展不均衡影響，我國農村金融發展水平也呈現出較大差別，反過來又加劇了經濟發展的差異。這種經濟金融發展上的區域差異主要表現在以下幾個方面。

(一)東中西部產業結構區域差別較大

由表1可以看出：2005年我國東部第一產業所占GDP比重不足10%;而西部地區的比例超過20%;中部地區也接近20%。農業在中西部地區仍占據著重要地位，中西部地區的非農產業發展有待加強。

(二)三大區域農村收入結構差別明顯，收入呈不均衡態勢

表22005年東#65380;中西部農民收入結構 (元/人)

由表2可以看出：2005年東部地區工資性收入占農民純收入的50%;而中西部地區農民收入主要還是由家庭經營收入構成，其比重分別為65.04%和68.37%。由此可見，我國農民收入結構在三大區域之間存在很大差別。

(三)東中西部農村信用社存款余額差距大

表32000-2004年東中西部農村信用社存款余額及其比重

從表3可以看出：2000-2004年，東部存款余額一直占較大比重，為60%左右;而中部存款余額比重一直在30%左右，西部存款余額比重一直在16%以下。東部農村地區的金融存款規模和比重高于中部與西部農村地區金融存款總和。

(四)東中西部農村信用社貸款偏重不一

表41999-2004年東部地區農村信用社貸款情況

表51999-2004年中部地區農村信用社貸款情況

表6 1999至2004年西部地區農村信用社貸款情況

由表4#65380;5#65380;6可以看出：從1999-2004年間，東部農村信用社農業貸款比重呈下降趨勢，由1999年近50%降至2004年的31%;而中西部地區農業貸款平均維持在45%以上。由于我國中西部地區農業在本地區經濟中占據著重要地位，農業的發展離不開農村金融的貸款支持，所以這些地區農村信用社在農業貸款方面較之東部出現一定的偏重與我國區域經濟差異的現實相符。

1999-2004年，東部地區鄉鎮企業貸款占了當地農村信用社貸款的很大比重，從1999年的55%穩步攀升至2004年的60.05%;而中西部地區鄉鎮企業貸款比重則游離于17%至30%之間。從需求引導供給的觀點上來看，東部地區鄉鎮企業的發展顯然大大好于西部，對農村金融服務也有更高的要求。而中西部地區的非農產業并未構成農村金融供給的主要對象。然而，這并不代表他們沒有金融需求，只是得不到充分的金融支持，這與我國農村區域產業結構是一致的。

三#65380;基于區域差異背景下的農村金融發展模式分析

(一)區域差異背景下農村金融的需求分析

圖1為筆者對劉易斯模型修改所得的經濟分析模型。縱軸表示金融發展水平;橫軸表示農業發展水平，從a到b段是中西部地區農業發展水平與金融發展水平之間的關系，從b到c段表示東部地區農業發展水平與金融發展水平之間的關系，d到c部分表示工業部門經濟發展水平與金融發展水平之間的關系。從圖1可以看出：我國中西部地區農業部門金融發展水平遠低于非農產業的金融發展水平;而東部經濟發達地區，農業部門與非農產業部門一樣具有內生性，其今后的繼續發展也不乏金融支持。而且表3也顯示出東部農村信用社貸款余額比重占了60%的事實也是東部農業部門內生性的有力證明。因此，從金融支持角度看來，我國東部地區農村信用社是有條件實行股份制改造的;而中西部落后地區農業發展并不存在獨立的金融發展條件，它們還離不開政策補償和農村合作金融的支持。

圖1劉易斯修正模型

(二)區域差異背景下農信社改革模式分析

我國東中西部地區經濟金融發展水平存在的差異使得我國不可能實施單一的農信社改革模式。突出表現在以下幾個方面：區域間農村經濟發展程度#65380;產業結構及存貸款額等金融指標存在較大差異。東部沿海地區經濟結構非農化趨勢明顯，加上東部地區鄉鎮企業的蓬勃發展，他們對現代商業銀行金融服務有很大的市場需求。這些地區的農村信用社完全有條件也有必要改制成地方性農村商業銀行，以適應新的經濟金融發展形勢。而廣大中西部農村非農產業沒有得到充分發展，農業在這些地方仍占GDP的較大比重，農業的發展急需政策扶植資金的支持，而中西部落后地區農業部門金融支持的外生性決定了這些地區的支農資金相對匱乏。由此看來，在農業占比較大的產業結構前提下，為支持中西部農村地區經濟的進一步發展，農村合作信用社仍不失為一種有效的農村金融組織形式。

四#65380;區域經濟金融差異下的農村信用社改革的路徑選擇

(一)工業化程度較高的東部發達地區農村信用社以市場導向為主體

20世紀90年代以來，我國農村地區經濟得到了快速的發展，尤其是東部沿海地區鄉鎮企業異軍突起，城市化進程加快。在城鄉一體化的廣大東部地區，“三農″的概念發生了很大變化，傳統的農業生產占GDP的比重已經很低。^[4]因此，在這些經濟發達地區，大多數農民已很少從事傳統的農業生產，他們對于支農金融需求很少。經濟發展水平的提高決定了金融需求的變化，經濟結構的多層次性決定了金融需求的多樣性。城鄉高度一體化的農村地區的金融需求已不僅僅是存款貸款業務，匯兌結算#65380;證券交易#65380;保險等綜合性金融服務已成為現代農村面臨的新的現實需求。然而，現階段的農村信用社無法滿足這些地區農戶日益增長的金融服務需求。傳統供給學派認為，金融資源不足和金融需求的壓抑源于經濟發展水平的滯后。事實上，根據凱恩斯需求決定理論，我國農村金融需求壓抑必將影響農村經濟的進一步發展。根據以上分析，筆者認為，在城鄉高度一體化和非農產業發達的東部地區，農村信用社改革應以市場導向為主體，大力吸引各類型民間資金參與股份制改造，以建立產權清晰#65380;治理結構完善的農村商業銀行為最終目標。深圳發展銀行是在我國東部較發達地區農村合作社選擇股份制改造模式具有現實可行性的有力例證。

與此同時，我國經濟發達地區農村信用社改革業績良好，大多能實現盈利。筆者主張經濟發達地區農村信用社實行股份制改造并未否定這些地區發展合作金融的可行性。由于東部農村地區金融經濟發展更為充分，這些地區的農民更能符合合作經濟“自愿參與#65380;民主管理”的一些基本要求。因此，我國東部地區農村信用社無論選擇哪種改革模式都會優于中西部落后地區。但是，從比較優勢角度進行分析，東部地區非農產業發達地區實行股份制改造更具比較優勢。因為這種規范的股份制商業銀行可以更有效地明確股份合作銀行市場化的改革方向，更好地解決農村信用社所有者缺位的產權問題，更有利于實現銀行的自主經營。

(二)中西部經濟落后地區的現實選擇：以合作性金融為主體

有的學者認為，我國近50年來并不存在合作制生存的條件，農村信用社不具備向真正合作制轉變的可能(謝平，2001)。筆者認為，這種觀點認識到了我國農村信用社完全是政府主導下的制度變遷的產物，但并沒有充分考慮我國農村經濟發展的現實水平，也忽視了農村廣大弱勢群體需要農業貸款支持的現實。從農村地區經濟發展落后的現實以及農村地區發展合作經濟的條件出發，我國廣大中西部地區農村信用社可以成為我國發展合作經濟的起點。

首先，我國現階段最大的國情是處于社會主義初級階段，中西部農村經濟發展中農業在我國國民經濟中仍然起著比較重要的作用。由于農業存在著受自然條件影響大#65380;季節性強#65380;勞動生產率低等特點，國家每年都要向西部地區大量地發放支農資金和支農貸款，即使是在我國經濟較發達的東部地區農業貸款比重都占了整個信用社貸款比重的近50%(見表4)，這些都需要合作金融組織的業務渠道才能完成。而有限的國家財政并不可能照顧到每個地方的農業經濟發展。各個區域農村發展最終還是得依賴于當地的經濟條件和金融環境。

其次，現階段我國農村地區農民收入的逐年增加以及民間借貸的盛行表明我國發展合作經濟存在著潛在的經濟金融支持;加上隨著我國農村地區基層民主進程的加快，我國發展合作經濟的“民主參與”條件也逐步形成。

最后，與追逐利潤最大化的商業銀行相比，農村信用合作社有著融資成本低#65380;資金運用靈活#65380;能更有效地協調好公平與效率的關系等內在優勢。而且，美國#65380;法國#65380;日本等許多發達國家合作金融仍是農村金融結構的主體也表明具有合作性質的農村信用社在我國仍有很大發展空間。根據以上分析，筆者認為：我國西部農村經濟發展的客觀現實決定了合作金融在西部地區不能被商業銀行所取代，而應該在西部地區發展真正的合作社。

五#65380;結論

農村信用社改革的模式選擇，無非是為了尋求效率與公平之間的最佳平衡點。問題的關鍵在于，必須考慮我國廣大農村地區區域經濟發展水平相差懸殊，各地農村信用社面臨的金融條件#65380;金融需求各異，只有考慮微觀經濟差異的條件下，在不同的區域實施不同的農村信用社發展模式，才有可能達到效率與公平的最佳均衡點。

參考文獻：

[1] 王家傳，張樂柱.農村信用社經營目標與發展模式再探[J].中國農村經濟，2003，(10).

[2] 陳雪飛.合作制與股份制：不同經濟背景下農村信用社的制度選擇[J].金融研究，2003，(6).

[3] 謝平.中國農村信用合作社體制改革的爭論[J].金融研究，2001，(1).

[4] 謝慶健.改革中求發展：農村信用合作社股份制改造個案研究[J].金融研究，2002，(2).

Research into the Developmental Model of The Rural Credit Cooperative

NIE Shi-yu， LI Jian-hua

(Finance School，Hunan University，Changsha，410082，China)

Abstract： Since China＇s western region and the eastern region there is a big difference in economic development rural credit cooperatives in different parts of the choice of mode of development must respond to local conditions. In the eastern region the reform of rural credit cooperatives should be market-oriented In the central and western regions rural credit cooperatives should be defined in the policy and financial cooperation in finance.

Key Words： Rural credit cooperative;Regional economy difference;Route selection.

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