以商業保險為平臺的新型農民工養老保險制度的探討

摘要：伴隨著經濟發展和城市化進程，農民工的養老保險問題逐漸成為一個較廣受關注的社會問題。在現階段，單純依靠政府的社會養老保險是不足以解決為數眾多的農民工的養老問題的。本文闡述了我國現行的農民工養老保險制度的現狀#65380;現行制度的缺陷及原因#65380;在商業保險公司中開展農民工養老保險的可行性，提出了建立以商業保險為平臺的新型農民工養老保險制度的相關建議措施。

關鍵詞：農民工;養老保險;商業保險

中圖分類號：F840.67 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)02-0066-03

在我國經濟轉型時期，農村外出務工的人員越來越多，大量農村剩余勞動力向城市轉移，農民工為工業化進程和現代化建設做出了很大的貢獻。但是由于諸多原因，農民工存在著許多亟待解決的問題，其中農民工養老保險制度的缺失是不可忽視的一個重要問題。近年來，一些城市對于農民工的社會保障問題出臺了相應的規定，吸納農民工進入城鎮社會保障體系，但是在實施過程中效果卻并不理想。大批農民工紛紛退保，面對農民工洶涌的退保潮，探索適合農民工自身特性的養老保險迫在眉睫。

一#65380;我國現行的農民工養老保險制度的現狀

2001年12月，勞動和社會保障部發布的《關于完善城鎮職工基本養老保險政策有關問題的通知》中規定：“參加養老保險的農民工，在與企業終止或解除勞動關系后，由社會保險經辦機構保留其養老保險關系，保管其個人賬戶并計息，凡重新就業的，應接續或轉移養老關系;也可按照省級政府的規定，根據農民合同制職工本人申請，將其個人賬戶個人繳費部分一次性支付給本人，同時終止養老保險關系，凡重新就業的，應重新參加養老保險。農民合同制職工在男年滿60周歲，女年滿55周歲時，累計繳費年限滿15年以上的，可按規定領取基本養老金;累計繳費年限不滿15年的，其個人賬戶全部儲存額一次性支付給本人。”

中央的這一規定，看似給了農民工與城鎮職工相等的權利，而實際上存在著不公平，因為二者本身就處于不同的起點。這些不平等在實際中的表現就是出現了大批農民工退保的現象。民盟重慶市委一項調查顯示，83.2%的農民工不愿意購買目前推行的養老保險;80%的企業主不愿意為農民工購買養老保險;接受調查的農民工90%以上沒有養老保險。勞動和社會保障部門的調查顯示，目前我國農民工總體的養老保險參保率只有15%，而退保率已經達到了40%。^[1]

二#65380;現行農民工社會養老保險政策實施困難的原因分析

1.城鄉分割的二元制度。建國初期，當時為了限制大批農村人口向城市遷移，我國開始實行城鄉分割的二元戶籍制。長久的城鄉壁壘使得農民工成為了城市的邊緣人，農民工既不算是農民也不算是城鎮職工，他們停留在二元結構的中間狀態，其身份的不確定性使得為他們建立規范的保險制度有一定的限制和難度。另外，城鄉社會保障制度無法接軌。農村社會保障制度建設的滯后甚至是缺失，導致農民工在城市內繳納的社會保險回到戶籍地既無法續保也不能享受相應待遇。現在許多地方只有市#65380;縣一級設有社保機構，鎮一級的社保機構尚未健全，許多外出打工者都不放心，不知道過些年后這筆錢會轉到哪里，這也是導致退保的原因之一。

2.現行的城鎮養老保險體系的資金缺口大，管理不規范。現階段，我國養老保險個人賬戶的空賬運行問題已十分嚴重，社保資金已入不敷出，在這種情況下，如果再將大量的農民工納入現行高水平的城鎮企業養老保險范圍，國家和企業都將會背上沉重的負擔;同時，我國現行的農民工保險基本上只在一些發達地區試行，并且各省關于農民工保險的實施和管理方法都有所不同，社會保險制度各地分割的局面，不僅影響農民工的社會保險關系的轉移，而且對城鎮職工的流動也形成了阻礙。^[2]

3.農民工特殊的群體特征。農民工就業不穩定，工作流動性大，參保很不方便。在現行政策中往往沒有辦法轉移#65380;續接養老保險關系，農民工在A地所辦的社會養老保險在B地不一定得到承認。一些地方政府在具體執行中，在地方利益驅動和城市居民利益高于農民工利益的歧視觀念指導下，或鼓勵農民工退保，或者不告知利弊，甚至直接規定解除勞動合同必須退保。同時在現行政策中對農民工的參保期限卻要求過長，而農民工很少甚至不可能在一個地方長期工作，因此養老保險不能隨農民工工作崗位的流動轉移相應關系，致使農民工不能享受到養老待遇。

4.一些地區養老保險基數和農民工實際收入脫節，農民工難以承受。現行的大部分開展農民工養老保險的地區中，針對農民工的養老保險與城鎮職工養老保險的繳費基數是相同的。一是對農民工的負擔較重，農民外出務工，70%以上月收入在1000元以下，而養老保險繳費是以當地職工上年年均工資為基數，即使在西部一些省市，職工年均工資也高達12000元以上，大大高于農民工實際收入，農民工實在難以承受;二是也不存在高收入群體和低收入群體之間的再分配，沒有發揮社會保險的再分配功能。

5.企業因素。對于企業來講，農民工本身是一種較為廉價的勞動力，如果為農民工參保則需要付出大量的保險費用，從而失去了雇用農民工原有的優勢，這樣他們寧可雇用下崗職工，因此大部分企業都不愿意為農民工購買保險。而農民工這一弱勢群體也很少有人為之爭取應得的權利。

三#65380;構建以商業保險為平臺的新型農民工養老保險制度的可行性

1.從農民工角度來看，對養老保險的需求日益增加，保險市場廣闊。

(1)傳統的家庭養老模式的瓦解，農民工養老需要尋找新的途徑。在一份上海市的問卷調查中，曾對農民工對商業保險的需求狀況進行了相應的調查，農民工的具體回答如表1所示：

表1 農民工對商業保險的需要狀況

從表1可以看出，農民工在各種險種之中，對養老保險險種的需要最為強烈。在過去傳統的農村生活中，由于傳統的養兒防老的觀念根深蒂固，而且對于一個傳統的大家庭來講，養一對老人并不是很困難，因此農村養老風險并不是很突出。而現在由于傳統的家庭養老社區養老模式的瓦解，農村年輕勞動力人口大批向城市轉移，家庭養老在現代社會已經不足以應付老人的養老風險，因此農民工與城鎮職工一樣，對于現代社會保險機制有著強烈的需求。

(2)農民工群體的日益擴大，農民工維權意識提高。隨著農民工群體自身的不斷發展，相當多的農民工開始長期在城市工作，這一部分的農民已經不再是傳統意義上所說的一邊種田一邊在農閑時再到城市打工的那些人。他們很多都是中學畢業后就外出打工，基本脫離土地，在城市打拼多年也使得他們很清楚的知道傳統的農村養老模式已不適應，他們需要一種新的保障模式來保障自己。

2.從商業保險公司的角度看，商業保險自身的優勢，能夠克服社會養老保險的不足。

(1)保險關系轉移靈活，有利于滿足農民工的參保需要。對于一些全國性比較大的商業保險公司來講，其產品開發以及售后管理都是全國統一的，而不受地區的影響。保險資金的集中管理以及全國性保險網絡的健全，使得農民工保險的流動性增強，可以不因農民工工作轉移而使保險關系喪失。

(2)管理科學化，有利于保險基金的科學運作。目前，我國社會保險的財務機制實行的是現收現付制，也就是說農民交納的保險費要支付現有城市人口的養老保險金，社會保險制度的缺陷使得農民工的保險得不到保障。^[3]而商業保險公司可以為農民工設立專門的養老基金賬戶，專款專用，統籌管理，確保基金的保值增值。

(3)經營規范化，有利于降低管理成本和風險。商業保險公司作為專業的風險管理機構，具有先進的風險管理技術以及高素質的管理人才，其內部分工比較明確，使得其展業#65380;投資#65380;理賠等程序都能規范的運行，從而可以降低一些不必要的支出，切實保障農民工的保險利益。

(4)商業保險公司的專業性能夠滿足不同層次農民工的保障需求。我國7億多勞動力，其中有4.7億是農民勞動者，而農民工已經有一億多。就我國目前的社會保障水平來講，要想保障所有農民工的基本風險已經很難，更加談不上能夠滿足不同層次的農民工的具體保險需求。在早些外出打工的農民工中，有很多農民工已經積聚了一些財富，這部分農民工不僅需要最基本的養老保障，而且還需要對自己的財富進行保值增值，以滿足自己老年時期的諸多需求。商業保險則可以通過開發不同類型的險種以及不同標準的保險金額來滿足農民工的多種保障需求。

(5)有利于商業保險公司業務發展空間的擴大，是商業保險社會穩定職能的具體體現。有利于提高國民對保險業的正確認識。我國目前農民工已經有一億多，面對如此巨大的保險市場，保險公司適時開發適合農民工特殊需求的養老保險，能為自身增加更廣闊的業務發展空間。同時，為農民工開辦商業養老保險也是解決“三農”問題的一個方面，它是商業保險對社會保險的一種補充，是我國建立城鄉統一的社會保障制度的基礎。^[4]

四#65380;建立以商業保險為平臺的新型農民工養老保險制度的建議

1.社會保險與商業保險相結合，實行有差別的養老保險制度。首先，對于農民工養老保險，現階段單靠政府的社會保險是不足以解決這些風險的，單獨推進的農民工社會養老探索是不成功的。通過以上分析得知，我們可以利用社會保險與商業保險的互補作用將兩者相結合，政府通過購買商業人身保險的各種服務，使得政府的主導作用和社會保險的特點得以發揮，同時也能夠節約大量的成本，提高社保效率。其次對于少數發達地區，如上海#65380;蘇州等地，在社會保障已經比較完善的情況下，商業保險可以為收入較高的農民工提供更高層次的產品和更多的服務，以滿足其更高水平的社會保障需求。

2.完善全國統一的養老保險管理辦法，方便農民工保險關系的轉移。^[5]針對農民工流動性較大的特點，需要出臺一個全國統一的農民工養老保險管理辦法，對農民工養老保險的具體事宜，如基金管理辦法，參保對象#65380;籌資標準等做出相應的規定，規范農民工養老保險的運作和管理過程。

3.爭取國家政策支持，對于愿意經辦農民工養老保險的商業保險公司實行相應的優惠政策。一是農民工在現階段仍然應該歸屬于農民社會階層，因此其保險問題也應該歸屬于“三農”問題，應該體現一定的政策性;二是商業保險作為一個以營利為目的的企業，其開展業務的目的也是為了贏利，由于農民工收入低下，如果國家不給予一定的政策支持，保險公司很難從中贏利，這也使得商業保險的積極性降低。在對保險代理人的一項調查中發現，他們都認為保險公司應該為農民設計適銷對路的保險產品，以應對農民工外出打工的各種風險，但是，他們也認為農民工一次購買保險的資金量不大，這會嚴重影響到他們的傭金收入和業績，因此，他們明明知道這是一個龐大的保險市場，卻少有人問津。

4.加強宣傳工作，提高農民工群體對商業保險的認識。農民工群體的工作性質，使得他們很少有時間關注媒體;農民工群體的居住特點，也使得他們很少與當地人口有較多的交流。在我國國民保險意識淡薄的這一大前提之下，農民工對于社會保險的認識也才剛剛起步，更加不要說商業保險了。要轉變農民工對于保險的偏見，需要保險從業人員認真耐心的去引導和說服農民，讓他們逐步從家庭養老模式轉變為“一人為眾，眾人為一”的現代保險養老模式，并逐漸認同這種轉移分散風險的科學方式。

參考文獻：

[1] 童樹德.中國縣域壽險業環境與戰略[M].北京：中國金融出版社，2003.

[2] 魏華林.林寶清.保險學[M].北京：高等教育出版社，2003.

[3] 趙曼.社會保障學[M].北京：中國財政經濟出版社，2003.

[4] 萬楚雄.論農民工保險制度的建設[J].科技創業月刊，2006，(3).

[5] 姜華.以商業保險為平臺建立新型農民工養老保險制度[J].中國金融，2006，(11).

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