美日互助保險公司監管及其對中國的啟示

［摘 要］ 美國和日本對互助保險公司的監管立法相對都比較完善，但兩國監管重心有所不同，監管程度也存在明顯差異。借鑒美日互助保險公司監管的經驗，中國對互助保險公司的監管應基于規定互助保險公司的設立條件、限制互助保險公司的經營范圍，明確互助保險公司的資金運用及盈余分配等方面進行考慮。

［關鍵詞］ 互助保險公司；監管；啟示

［中圖分類號］ F840.685 ［文獻標識碼］ Ａ ［文章編號］1003－3890（2006）11－0086-04

互助保險公司在西方國家保險業中的地位舉足輕重，各國對互助保險公司的監管也特別重視，美國和日本則是比較典型的代表。認真研究和總結其經驗，對處于起步階段的中國互助保險市場監管具有重要的啟發意義。

一、美國對互助保險公司的監管

美國是一個聯邦制國家，歷史形成了股份有限公司、互助保險公司、個人或合伙制公司等多種保險機構的組織形式，對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。一般聯邦保險局只負責洪水保險、農作物保險和犯罪保險等特定業務的監管，而遍布全美的55個州保險局則對幾乎所有的商業保險機構進行監管。但在全美保險監督官協會（NAIC）的努力下，全美盡管有55部保險監管法律，但其內容已無多大的區別。筆者僅以紐約州的保險法為例，分析美國對互助保險公司的監管。

1. 互助保險公司在申請開業或收取保費前必須獲得許可證。在設立互助保險公司時，法律規定其名稱必須包括“互助”一詞。……