孟加拉銀行的天津試驗(yàn)

6年間，天津婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)對(duì)孟加拉模式不斷調(diào)整，運(yùn)行狀況良好，但發(fā)展前景受到頗多制約

11月1日晚，49歲的李德榮坐在自己100平方米的稱心包子鋪里，給天津婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱婦女創(chuàng)業(yè)會(huì))副秘書(shū)長(zhǎng)郝玉玲打去電話，詢問(wèn)自己的“事跡經(jīng)驗(yàn)’該如何寫(xiě)。

6年前，靠著從婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)得到的4000元無(wú)抵押貸款，李德榮開(kāi)了個(gè)賣包子的小鋪?zhàn)樱S著鋪?zhàn)幼兂傻辏J款從4000元到了1萬(wàn)，她也從一名月收入百元的下崗女工，成了每個(gè)月進(jìn)賬過(guò)萬(wàn)的小老板。

成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷為她贏得了天津市“十佳文明市民”的稱號(hào)。應(yīng)媒體邀請(qǐng)，近日她將要到電臺(tái)講述自己的“事跡經(jīng)驗(yàn)”。

上世紀(jì)90年代初從天津卷煙廠下崗時(shí)，李德榮唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是每月150元的生活費(fèi)。當(dāng)時(shí)她的丈夫所在的單位也處于破產(chǎn)邊緣，每月工資僅有500元，兩人還有一個(gè)女兒。1997年，丈夫的單位徹底破產(chǎn)，一分錢都沒(méi)給員工留下。

這個(gè)斷了生活來(lái)源的家庭急需新的謀生手段。“當(dāng)時(shí)我們什么都不會(huì)做，也不知該做什么。”李德榮告訴《瞭望東方周刊》記者。面對(duì)餓肚子的前景，他們只能在小區(qū)里擺起煎餅果子攤，做一元幾角的小生意，直到2000年，婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)批準(zhǔn)貸款，生活才出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。

1999年，聯(lián)合國(guó)、澳發(fā)署、天津市政府共同出資90萬(wàn)美元，在天津婦聯(lián)嘗試創(chuàng)辦婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)，為下崗女工提供無(wú)需抵押的創(chuàng)業(yè)貸款。此時(shí)，尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過(guò)20多年的經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)成為一個(gè)完全可以自負(fù)盈虧，專為窮人服務(wù)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)。

孟加拉銀行模式能否用于城市小額信貸機(jī)構(gòu)?婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)在中國(guó)最早開(kāi)始了這樣的嘗試。

五人聯(lián)保

基本復(fù)制孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)，不需要擔(dān)保或抵押，可向下崗女工提供至少4000元的貸款，而實(shí)際利率不到8％，比銀行基準(zhǔn)利率高30％。貸款者兩周還一次款，每次還款180元左右。

為了保證還款率，婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)還要求5人聯(lián)保，5個(gè)貸款人組成一個(gè)小組，互相督促對(duì)方按時(shí)還款，如果其中有一人拖欠貸款，反復(fù)幾次后，此人將被開(kāi)除，再也沒(méi)有資格得到婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)的貸款。同時(shí)，小組其他四人雖然無(wú)需替此人還款，但同樣失去了獲得貸款的資格。

獨(dú)自去申請(qǐng)貸款的李德榮，在婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)遇到了4名同樣境遇的下崗女工，大家聊得投機(jī)，就組成聯(lián)保小組，順利從婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)得到貸款。和李德榮一樣，小組成員都有自己的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

身為副秘書(shū)長(zhǎng)的郝玉玲，2002年到婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)工作，目前需要負(fù)責(zé)130個(gè)客戶，這個(gè)數(shù)字并不算多，婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)其他4名專職信貸員，每人的客戶都在200到300左右。

在她看來(lái)，聯(lián)保制度不適合城市。她告訴本刊記者：“城市沒(méi)有鄉(xiāng)村熟人社會(huì)的環(huán)境，早期客戶大量增長(zhǎng)，還比較容易湊人組成聯(lián)保小組，但到了現(xiàn)在，新客戶就很難立刻找到聯(lián)保者，無(wú)法迅速得到貸款。而且這些聯(lián)保小組成員之間，很少之前互相熟悉的，風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。

也許在城市更適合采用擔(dān)保或抵押的貸款制度，方便個(gè)人貸款。實(shí)際上，婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)近年來(lái)已經(jīng)采用這種變通方式，著急用錢的新客戶可以通過(guò)公務(wù)員、事業(yè)單位親友的信譽(yù)擔(dān)保，或是自己和親戚的工資卡做抵押，單獨(dú)貸款。

不是每個(gè)急著用錢的貸款者都能找來(lái)?yè)?dān)保或抵押，李德榮建議聯(lián)保制度應(yīng)該保留，不過(guò)“我們小組這么多年，沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)拖欠”。

每?jī)芍芩齻冞€要和郝玉玲開(kāi)個(gè)中心會(huì)，交流信息的同時(shí)，郝玉玲要監(jiān)督她們是否還款。近幾年，應(yīng)客戶的要求，兩周還款一次的制度已被調(diào)整為一月一次。

人盯人的風(fēng)險(xiǎn)控制

李德榮小組成員的完美還款記錄，在今年8月出現(xiàn)了意外。

一位年僅40出頭、賣餅為生的組員因病突然去世，留下了7000多元的債務(wù)。“她有一個(gè)上中學(xué)的兒子，丈夫也是下崗工人，現(xiàn)在出去打工，每月有700左右的收入。”郝玉玲說(shuō)，按法律這筆欠款該由丈夫歸還，可是家境如此困難，他們的確沒(méi)有能力還款。

按照婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)的規(guī)定，如果這筆貸款到時(shí)不能歸還，聯(lián)保小組就要被迫解散。郝玉玲說(shuō)，按照孟加拉模式，小組成員也失去了貸款資格。但這對(duì)小組成員很不公平，所以婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)對(duì)此也做了變通，小組成員可以擔(dān)保或抵押方式繼續(xù)貸款。

即使有這樣的意外，壞賬幾率在婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)還是非常低。婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)閆英霞告訴本刊，截至9月，還貸率保持在98．5％以上，“至今婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)使用的資金仍然是6年前得到的那筆90萬(wàn)美元，如果沒(méi)有這么高的還款率，我們很難繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。”

“我們服務(wù)的對(duì)象，90％都是下崗女工。”閆英霞說(shuō)，政府貼息貸款政策沒(méi)有出臺(tái)前，她們無(wú)法通過(guò)任何正常途徑貸到款。如果不還款，她們就會(huì)失去這個(gè)唯一的貸款機(jī)會(huì)，因此都盡力不拖欠。

信貸員的上門服務(wù)，也是控制風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。在婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)做了6年的信貸員郭莉手里有320個(gè)客戶，目前信譽(yù)較好的客戶貸款額度已到1萬(wàn)元左右。

每天，她都騎著自行車，在和平區(qū)的大街小巷串門。去老客戶的店里看看情況，解答一些疑問(wèn)，提醒還款日期，去新客戶的家里了解情況，查看她提供的信息是否屬實(shí)。事情太多，她經(jīng)常沒(méi)有周末。

信貸員的收入和還款掛鉤，4名專職信貸員的平均收入在1500左右。這個(gè)數(shù)字，在人均收入約千元的天津算中下水平。

瓶頸

婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)運(yùn)作6年，目前賬面上盈余在6萬(wàn)元左右。閆英霞認(rèn)為，在缺乏新鮮資金的局面下能夠做到略有盈余，證明這個(gè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展還算良好。

這種盈余只是表面現(xiàn)象。白澄宇，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心扶貧辦公室主任，同時(shí)也是天津婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)的理事之一，認(rèn)為前景并不樂(lè)觀。

白澄宇向本刊記者表示，全國(guó)尚存的100多家半民間性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)，情況好的幾乎就和天津差不多，只能維持現(xiàn)狀，沒(méi)有一家能在達(dá)到減貧目的后，還能實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性。

發(fā)展瓶頸首先在于資金來(lái)源的匱乏和法律的缺失。目前沒(méi)有法律承認(rèn)這些小額貸款機(jī)構(gòu)的法律地位，它們不能吸儲(chǔ)，也沒(méi)有機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)繼續(xù)運(yùn)作下去，到明年4月就會(huì)出現(xiàn)一批貸款額度上升到1．4萬(wàn)元的客戶，明年最高貸款額度2萬(wàn)元的客戶也將出現(xiàn)。白澄宇說(shuō)，如果沒(méi)有新的資金注入，婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)現(xiàn)在賬面尚存的220萬(wàn)元余款將迅速用完，新客戶的資金需求無(wú)法滿足。

解決這個(gè)問(wèn)題的方法只能是，婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)向客戶說(shuō)明情況，降低貸款額度。

“規(guī)模再擴(kuò)大，我們的管理能力也明顯不夠。”閆英霞說(shuō)，婦女創(chuàng)業(yè)會(huì)包括她在內(nèi)的9名工作人員，沒(méi)有一人有金融專業(yè)背景，如果資金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，“我們可能會(huì)管不好。”

這些機(jī)構(gòu)還缺少固定的管理制度，目前做得好的地方依靠的都是有責(zé)任感的個(gè)人。一旦人員流動(dòng)，運(yùn)行狀況就會(huì)隨之出現(xiàn)波動(dòng)。

制度的、能力的、結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，都在制約這些小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。但對(duì)李德榮這樣的下崗女工們來(lái)說(shuō)，她們的命運(yùn)已經(jīng)得到了改變。