中國為什么沒有“窮人銀行家”

中國已有300多家半民間機構(gòu)做了類似尤努斯的試驗，但沒有一家獲得孟加拉鄉(xiāng)村銀行所取得的成功。

10月29日，西安市大洋匯鑫小額貸款有限公司董事長孫子洋，在中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授的辦公室里，就小額信貸的商業(yè)前景討論了一下午，他希望通過杜曉山聯(lián)系上尤努斯，實地考察孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(CnameenBank)是世界上第一家專為貧困者服務(wù)的金融機構(gòu)。2005年，這家銀行擁有670萬生活在貧困線以下的借貸者，其中96％是女性，他們幫助58％的借款者脫離了貧困線。因“找到幫助大量貧困人口擺脫貧困的方法”，10月13日，本屆諾貝爾和平獎頒給了尤努斯和他的孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

送走孫子洋，杜曉山告訴《瞭望東方周刊》記者，請尤努斯來中國參加研討會是社科院早就安排好的活動，未料他訪華前突然獲獎，結(jié)果在中國掀起了一股小額信貸熱。

13年前，杜曉山開始和尤努斯合作，在中國河南、河北、四川、陜西等地陸續(xù)建立了6個經(jīng)濟合作社，嘗試推廣孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式。

如今，中國已有300多家半民間機構(gòu)做了類似的試驗，但目前還存活的100多家機構(gòu)中，沒有一家能像孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣，在扶貧和商業(yè)性兩方面都取得成功。

和孟加拉不同的是，中國政府并沒有在小額信貸方面完全缺席。政府開辦的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，能夠部分解決貧困人口的金融需求，去年，政府試點成立小額貸款公司，更是允許民間資本放貸給農(nóng)民。據(jù)央行副行長吳曉靈介紹，這些機構(gòu)提供的貸款能覆蓋60％的農(nóng)戶。

古典經(jīng)濟學(xué)經(jīng)常將社會各階層比喻為一列火車上的各個車廂，保持車頭馬力強勁就能帶動整個社會前進。但現(xiàn)實是，貧困人群在當(dāng)下的社會制度中越發(fā)邊緣，無力搭上這列火車。小額信貸意圖為這些人群所屬的車廂提供額外動力。尤努斯說過：“小額信貸點燃了被人摒棄的、社會底層的、小小的經(jīng)濟發(fā)動機?！?/p>

窮人完全可以信賴

不需要任何抵押擔(dān)保貸款給窮人的銀行和扶貧機構(gòu)有什么區(qū)別?這種銀行能否自負盈虧，保持商業(yè)上的持續(xù)性?30年前開始這項嘗試的尤努斯，早已習(xí)慣面對這些質(zhì)疑。近來，他找到了反駁質(zhì)疑的最好回答：“諾貝爾和平獎頒給我和孟加拉鄉(xiāng)村銀行，就證明我們是成功的。”

“我們的問題是劃、的國土上聚集著太多的人?！痹诒本┰L問期間，尤努斯始終穿著半長袍罩短馬甲，那是孟加拉傳統(tǒng)的裝束。剛回國時，他憤怒于自己懂得大套的經(jīng)濟學(xué)理論，卻無法幫助那些每天只需要幾美元就能生存下去的貧民。

后來的故事被人說了無數(shù)次：他試著拿出27美元，借給了42個女性農(nóng)民，讓她們購買做小生意的原料，等這些錢還回來的時候，她們已經(jīng)擺脫了始終貧困的循環(huán)。1977年，尤努斯開始建立孟加拉鄉(xiāng)村銀行的試驗，固定小額信貸的模式：向貧民主要是女性貸款，無需任何抵押擔(dān)保。

至今，孟加拉鄉(xiāng)村銀行滿足了全國一半的小額貸款需求。除1983、1991、1992年三個年份外，每年都贏利，1995年停止接受捐款后，已經(jīng)完全成為一個自負盈虧的獨立金融機構(gòu)，2003年，銀行利潤為550萬美元。

它的另一項紀(jì)錄也讓人驚奇——還款率達到98％以上，高于世界上任何一家運作良好的商業(yè)銀行。尤努斯認為，窮人完全可以信賴。

中國的民間試驗困難重重

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，讓上世紀(jì)80年代開始研究中國資金扶貧問題的杜曉山深感驚奇。他在研究中發(fā)現(xiàn)，中國的小額貸款很難長期堅持，窮人難以得到國家扶貧貸款，同時還貸率也非常低。

1993年，他到孟加拉考察后，得到尤努斯提供的一筆低息貸款，在河北省易縣設(shè)立“經(jīng)濟合作社”，開始了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的中國試驗。

易縣是國家級貧困縣，具有一般貧困縣的代表性。杜曉山說，從1994年運行至今，易縣累計向1．9萬多農(nóng)產(chǎn)發(fā)放小額貸款6700多萬元，其中83％的客戶為女性，幫助近6000戶貧困戶脫貧。

到2003年，杜曉山還陸續(xù)在河南虞城、南召、陜西丹鳳、河北淶水和四川金堂開設(shè)了相同機構(gòu)。

由于缺乏監(jiān)督機制、管理經(jīng)驗、專業(yè)知識等原因，杜曉山主持的幾個試點機構(gòu)普遍存在問題。虞城因信貸員違規(guī)放貸資金流失嚴(yán)重，易縣有拖欠貸款的情況，丹鳳因政府介入中途停止。

就經(jīng)營狀態(tài)來說，目前易縣和虞城虧損，南召和淶水處在不贏不虧的持平狀態(tài)，金堂略有盈余，還貸率比較好的是設(shè)點時間較近的淶水和金堂，在98％到99％。

目前中國民間金融機構(gòu)不能吸儲，這六個試點機構(gòu)的資金來源于花旗銀行、孟加拉鄉(xiāng)村銀行、加拿大、澳大利亞國際援助機構(gòu)和臺灣商人楊麟提供的捐款或低息貸款。機構(gòu)唯一的經(jīng)濟收入是貸款利息，有限的資金來源決定它發(fā)展到一定程度，最好的結(jié)果只是維持現(xiàn)狀。

杜曉山面臨的問題，正是同樣困擾中國300多家半民間小額信貸機構(gòu)的問題。中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心白澄宇，也和杜曉山一樣進行著類似的嘗試，他向本刊表示，因為制度限制，目前還存活的100多家機構(gòu)中，沒有一家能和孟加拉鄉(xiāng)村銀行一樣，在扶貧和商業(yè)性兩方面取得成功。

尤努斯的啟發(fā)

找杜曉山求教的孫子洋，今年9月投資2000萬元，在西安市戶縣成立了大洋匯鑫小額貸款公司。此前從事房地產(chǎn)的他說，戶縣是傳統(tǒng)富?？h，民間資金需求量大，小額信貸很有市場。

去年，央行批準(zhǔn)在陜西、四川五省試點小額貸款公司，允許民間資本進入小額信貸領(lǐng)域，只貸不存。目前在五省已成立了7家公司，孫子洋的公司就是其中之一。

融資渠道同樣是孫子洋擔(dān)心的問題，他向杜曉山請教的一個重要問題就是，如果不能吸儲，小額信貸公司靠什么獲得資金，杜曉山無法給他一個滿意的答案。

上世紀(jì)90年代，中央在清理了農(nóng)村合作社基金和一些非正規(guī)金融機構(gòu)后，對批準(zhǔn)新的金融機構(gòu)相當(dāng)謹(jǐn)慎。小額貸款公司的出現(xiàn)，對政府原有的小額信貸機構(gòu)——農(nóng)村信用社和傳統(tǒng)銀行或許會有一些競爭作用。

但無論是小額信貸公司、銀行，還是農(nóng)村信用社，其實都缺乏為最貧困人群提供貸款的動力。

孫子洋告訴本刊，他的目標(biāo)客戶群為中等和中下等人群。貸款給大客戶，管理成本要比一般客戶小，相對收益就高，金融企業(yè)喜歡有錢人是天經(jīng)地義的事。

而國家給予扶貧任務(wù)的農(nóng)村信用社和傳統(tǒng)銀行，情況也不容樂觀。

農(nóng)村信用社的貸款中，大量被地方政府、金融機構(gòu)的關(guān)系戶或富裕農(nóng)戶截流，農(nóng)民要從農(nóng)村信用社拿到貸款難度很大。白澄宇告訴記者，按規(guī)定，農(nóng)村500元以下貸款無需抵押擔(dān)保，但農(nóng)民需要跑好幾趟，有時甚至要走后門才能拿到貸款。

對于商業(yè)性的追逐也導(dǎo)致大量農(nóng)村信用社撤離鄉(xiāng)村。目前在貴州省，寥寥無幾的農(nóng)村信用社已經(jīng)造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求的缺口，農(nóng)民轉(zhuǎn)而求助于非法高利貸。

授人以魚，不如授人以漁。也許孟加拉模式不一定是適用中國的唯一模式，對中國的金融改革來說，尤努斯的影響，更多是理念上的啟發(fā)。