警惕！你的孩子有童年富裕病嗎？

現(xiàn)在的兒童，往往一個人便擁有來自父母兩個家族、好幾個大人灌注的資源。于是，一種被稱為“富裕”的病毒也就悄然而生了……

美國調(diào)查:繼承15萬美元以上財產(chǎn)的小孩，會有兩成放棄工作，多數(shù)一事無成;他們得到的越多，越不滿足，甚至失去奮斗目標。這股“富裕病毒”正席卷全球，從美國、日本到中國……

“好好待你的小孩，但不要給他們太多財產(chǎn)。”這是最近美國《商業(yè)周刊》出版的《二○○六年最佳觀念》專題的點睛之筆。配合一張皺著眉頭、不開心的小孩照片，這句話格外引人好奇:為何要這么慎重地談這事？

答案是文章中的一個單詞:“富裕病”(affluenza)。

富裕病這一名詞是20世紀90年代后期發(fā)源于美國，由兩個單詞“富裕”(affluence)和“流感”(influenza)合成，指那些由于父母供給太多，造成孩子過度沉溺物質(zhì)、生活缺乏目標等后遺癥。

童年富裕、長大負債，美國年輕破產(chǎn)族，每年增加16%

在美國，家族企業(yè)在第二代能夠存在只有30%，到第三代還存在的只有12%，到第四代及四代以后依然存在的只剩3%了。葡萄牙有“富裕農(nóng)民”、貴族兒子、窮孫子的說法，西班牙也有酒店老板、兒子富人、孫子討飯的說法，德國則用三個詞“創(chuàng)造，繼承，毀滅”，來代表三代人的命運。“富不過三代”，原因何在？

2004年，在美國父母心中具有權(quán)威地位的美國小兒科學會（AAP）出版了一本新書《About Children》（關(guān)于孩子），作者以敏銳的觀察，探討了46個將在21世紀影響美國孩子的關(guān)鍵議題。其中一個就是:“童年富裕病”(child affluenza)。

當美國嬰兒潮世代到達人生成就最高峰、準備將財富傳承給下一代的階段時，卻突然發(fā)現(xiàn)，他們的兒女或?qū)O子們，正受到富裕病毒的威脅。

據(jù)美國消費者聯(lián)盟的一項調(diào)查，2003年有31%的大學生，有超過3000美元的信用卡債，比2000年增加了67%;25歲以下因為負債而破產(chǎn)的人數(shù)，過去十年也以每年16%的速度快速增長（25歲以上破產(chǎn)人口的增加速度只是5%）。

不是因為年輕人沒錢，而是因為他們太愛亂花錢，所以，如今美國許多大學將消費性負債，列入學生退學的評量因素之一。

據(jù)研究，美國的破產(chǎn)族當中，超過七成都來自于中產(chǎn)或者更高收入的家庭。他們的人生因為負債搞得一塌糊涂，并不是他們資源太少，反而是在他們成長過程中，資源的供給非常充裕，甚至是太過充裕了。美國青少年的消費金額，去年總計飆升到1750億美元。

物質(zhì)越多，快樂越少，供給過度，反而導致不易滿足

放眼望去，我們周圍有許多《關(guān)于孩子》第一章描述的癥狀：狂熱的購物和花錢、物質(zhì)需求的期望膨脹、對廣告的免疫減弱、自我概念依據(jù)服裝的品牌而定義……

許多人都以為物質(zhì)供給越多，人將越滿足。事實上，根據(jù)耶魯大學羅伯·連恩（Robert E. Lane）教授在1970年就提出的“幸福的喪失”研究中發(fā)現(xiàn)，當人的需求與供給剛好對等的時候，滿足感與愉悅感是最高的。而過多的供給，反而讓人比物質(zhì)匱缺時更為失落。

用羅伯·連恩的發(fā)現(xiàn)來看，現(xiàn)在許多物質(zhì)過剩的白金小孩，反而可能是“滿足感被剝奪”的一代。

據(jù)美國哥倫比亞大學的研究，富有的小孩較易出現(xiàn)物質(zhì)濫用、焦慮、抑郁等問題。美國卡內(nèi)基基金會（Carnegie Corporation）曾經(jīng)做過一項調(diào)查，在繼承15萬美元以上財產(chǎn)的子女中，有兩成的人放棄了工作，他們大多數(shù)一事無成，整天沉溺于吃喝玩樂，直到傾家蕩產(chǎn);有的則一生孤獨、出現(xiàn)精神問題或是做出違法犯罪的事。

也許，現(xiàn)代的父母，為了下一代的“健全”，要思考的已經(jīng)不再是如何讓他們過更好一點的生活，而是怎樣讓他們的生活能夠“少一點的富裕”。

美國興起反思浪潮，1/5富豪寧捐出財富不留給子女

今日的美國，百萬富翁在十年內(nèi)成長了400%，對財富卻出現(xiàn)了反思的浪潮：2003年，哈佛大學募款人柯立爾估計，全美320萬名百萬富翁中，約有60萬人因擔心會寵壞子女而將捐出大筆財富。他說:“許多新富之家希望子女只享有中產(chǎn)階級的生活形態(tài)，好讓他們擁有快樂婚姻，并且養(yǎng)育快樂子女。”

那么這些新富會留多少錢給子女？柯立爾表示，資產(chǎn)超過3000萬美元的富豪，會留給子女每人約150萬美元，這筆錢可用來買一幢房子，且受良好的教育。

連續(xù)13年蟬聯(lián)《福布斯》全球富人排行榜第一名的微軟創(chuàng)辦人比爾·蓋茨，則早在1999年時宣布，他和妻子將他們兩個孩子的遺產(chǎn)繼承金額，限制在1億美元以內(nèi)。蓋茨目前的身家有500多億美元，卻只留下1/500給孩子，剩余的財富全部捐獻給慈善機構(gòu)和社會福利事業(yè)。

富人增加更是全球性的趨勢之一。美林證券在《二○○五年世界財富報告》中指出:2004年時，擁有100萬美元以上流動資產(chǎn)的全球“高凈資產(chǎn)個人”較前一年增加60萬人，達到830萬人。其中香港、新加坡的富人增長率都達兩位數(shù)。

對富裕人口也快速增加的華人社會而言，如何恰當?shù)亟o孩子金錢、資源？也是前所未有的挑戰(zhàn)。

猶太人傳承千年的用錢智慧，讓猶太家族可以致富百年

說到財富教育，許多人也很容易窄化為理財教育。事實上，財富教育是要建立一套對應(yīng)物質(zhì)生活的價值觀，并非只是教孩子如何存錢、賺錢。

猶太人就有一套積極正面的財富教育。

美國股神巴菲特、量子基金創(chuàng)辦人索羅斯、美國前聯(lián)邦儲備理事會主席格林斯潘、微軟公司共同創(chuàng)辦人艾倫、華納電影公司創(chuàng)辦人華納、路透創(chuàng)辦人路透、《紐約時報》董事長奧克斯、美國石油大王洛克菲勒，他們都是猶太人。猶太人口只占全世界0.3%，但據(jù)《財富》雜志統(tǒng)計，全世界的超級富翁中，猶太人占1/4到1/5強。《塔木德——猶太人的致富圣經(jīng)》一書指出，猶太人之所以能有高人一等的經(jīng)商和理財能力，都來自一代傳給一代的獨特信仰和金錢觀。

猶太人的長期流亡，使他們不可能鄙視錢，因為錢是他們最方便攜帶的東西；也是他們在和其他宗教教徒打交道時，唯一不具異端色彩的東西。猶太人在全世界寄居，錢更是他們在一個國家中買下生存權(quán)利的重要工具。中古世界歐洲的猶太人，必須繳納林林總總的人頭稅和其他特別稅，賺錢，是為了生命安全的需要。至今在猶太人家庭還有一種習慣：留給子女的財產(chǎn)，至少不應(yīng)該比自己繼承的少。

因此，金錢擁有“準神圣性”地位，猶太人對于財富的文化傳承，靠的是《塔木德》經(jīng)。

《塔木德》凝聚了十個世紀中2000多位學者對自己民族智慧的探索。當中有許多這樣的諺語:“身體依靠心而存活，心則依靠錢包而生存。”、“殘害人們的東西有三樣：煩惱、爭吵、空錢包。其中空錢包害人最甚。”、“金錢給人間光明，金錢給眾生溫暖。”這本經(jīng)典揭示了金錢的價值，也揭示錢是拿來做好事，不是用來炫耀身份的。透過研讀這本經(jīng)典，猶太人教育孩子從小時就學會管理錢包，與如何看待財富的價值。

象征美國資本主義精神的洛克菲勒家族，就是猶太人活用《塔木德》教誨的最佳范例。

洛克菲勒16歲時找到的第一份工作是助理簿記員。他上班后，花一毛錢買了本紅色小本子，在上面詳細地記下自己每一筆收入和開支。洛克菲勒一生都把這本賬簿視為自己最珍貴的紀念物，那個本子被存放在一個保險箱里，就像一件無價的傳家寶。而洛克菲勒也用“小賬本”作為子女財富教育的基石。他讓孩子們學著記賬，在每天睡覺前記下今天的每筆開銷，無論是買玩具，還是買鉛筆，都要如實地一一記錄。無論孩子們買什么，他都要詢問為什么要這些東西，讓孩子們做一個合理的解釋。此外，他拒絕兒女們進入自己的公司，即使是他的妻子，他也極少讓她進入，除非是有什么急事。他要讓子女們知道，一切必須靠自己的奮斗去獲得，絕不要因為父親是富翁，而有任何的依靠。

猶太人除了致力于子女的財富教育，還充分運用他們最擅長的“契約”，用信托（TRUST）來管理遺產(chǎn)。

透過信托詳盡的規(guī)范，猶太人子弟是越優(yōu)秀越能得到更多的資源。例如，家族后代進入大學，可以領(lǐng)到若干資金；娶妻生子、創(chuàng)業(yè)，又可以領(lǐng)到若干資金。反之，敗家子就拿不到錢，因此一份龐大的家產(chǎn)，不容易被一個不肖子孫散盡，可以留給以后更有出息的子孫使用。

以信托方式照顧自己的親人、族人，就是猶太人的“大算盤”。也難怪人口很少的猶太人，卻能控制全世界的金融、思潮。

讓孩子走出“金鳥籠”，教導正確用錢觀念，對自己負責

中國人常說“富不過三代”，但這并非打不破的魔咒；深入了解一些能夠富過好幾代的家族，對如何與財富相處，都有非常嚴謹?shù)慕甜B(yǎng)。比如，德國最老的投資銀行梅茲勒(Meztler)家族，富過三代的秘訣只有一個:不讓孩子關(guān)進“金鳥籠”;他們的小孩上地區(qū)最普通的學校，每天走路或搭公車去上學，與所有同學一起玩耍、一起生活，吃同樣食物。

世界上最富有的家族——沃爾瑪集團的華頓家族，已逝的董事長山姆·華頓(Sam Walton)，奉行的財富教育核心理念是“勞動讓人有價值”。老華頓從來不給孩子們零花錢，他的四個孩子很小就開始打工，在商店里擦地板，幫忙修補倉庫的房頂，晚上幫助裝卸簡單的貨物，老華頓則根據(jù)一般的工人標準付給他們工資。

現(xiàn)任沃爾瑪掌門人羅布森·華頓(Robson Walton)說:“這些兒時的鍛煉，讓我喜歡自力更生的感覺！”

少給遺產(chǎn)只是消極的做法，正確的財富教育，才是對抗童年富裕病毒蔓延的良方。德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出現(xiàn)代父母應(yīng)該教育孩子具有三大財富能力:正確運用金錢的能力、處理物質(zhì)欲望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力。這些能力背后最重要的思維，也是為自己負責，自力解決問題。

我們中國富裕家庭的青少年，是在“漏斗型”的資源灌注下成長——一個家庭只有一個孩子，因此，富裕病毒對中國人的考驗，將比SARS更為嚴峻。你的孩子，做好防疫措施了嗎？

猶太家庭財富教育，從小開始

● 3歲：父母開始教他們認識硬幣和紙幣

● 5歲：讓他們知道錢可以購買東西，錢是怎樣來的

● 7歲：看懂價格的標簽，培養(yǎng)“錢能換物”的觀念

● 8歲：教他們?nèi)ゴ蚬べ嶅X，把錢儲在銀行里

● 10歲：懂得每周省下一點錢，以備大筆開支之需

● 12歲：看穿廣告包裝的假象，設(shè)定并執(zhí)行兩周以上的開銷計劃，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)術(shù)語