孟加拉國有個“窮人銀行”

鄉村銀行的成功駁斥了所謂窮人不能還貸的說法。尤納斯教授指著茶幾上的盆景說：“窮人就像盆栽小樹，它和參天大樹沒有根本不同。盆栽小樹長不大，只是因為沒有發展的條件；一旦有了條件，它就能長成參天大樹。鄉村銀行就是要為窮人的發展提供一定的條件……”

孟加拉國有一家專為窮人貸款的銀行——鄉村銀行（ＧＲＡＭＥＥＮ ＢＡＮＫ），窮人不需提供抵押擔保即可貸到款，被人們稱為“窮人銀行”。它不僅在孟加拉國農村廣受歡迎，在國際上也被認為是較成功的一種扶貧模式，并在世界６０多個國家得到推廣，我國小額貸款扶貧方式也吸收了它的經驗。結識鄉村銀行創始人、行長穆罕默德·尤納斯教授并了解該行的經驗，是我在孟加拉國工作期間值得回憶的一件事。

結識尤納斯教授

上世紀９０年代初，我到孟加拉國不久，在招待會上偶然見到一位５０開外的知

識分子模樣的人。他中等個子，戴一副眼鏡。我迎上去和他打招呼。當他知道我是中國大使后顯得十分高興，他說：“我們是小額扶貧貸款的銀行，實力有限。”

幾個月后，美國總統克林頓的夫人希拉里訪問孟加拉國。訪問期間，她參觀了孟加拉國鄉村銀行，會見了尤納斯教授，并表達了對鄉村銀行扶貧事業的重視和支持。卡莉達·齊亞總理舉行招待會，我作為中國大使同夫人應邀出席。卡莉達和希拉里發表了講話，對鄉村銀行在扶貧方面的成就大加贊揚，稱贊鄉村銀行創建人尤納斯教授是用小額貸款方式扶貧的先驅，為窮苦人群提供了擺脫貧困的新選擇；她們特別強調鄉村銀行使農村婦女成為改造生活的新角色，是窮困婦女自我解放的又一條成功途徑。她們的講話引起了我對鄉村銀行和尤納斯教授的重視和尊敬。

再次見到尤納斯教授是在１９９５年北京第四次世界婦女大會召開之后。由于鄉村銀行在扶貧工作，特別是幫助婦女脫貧方面的成就，尤納斯教授被聯合國秘書長任命為北京世婦會的國際顧問組成員，同時被選為國際持續發展理事會成員。尤納斯出席北京第四次世界婦女大會后回國，我和夫人當時正巧結束休假從北京返回使館，我們在達卡機場相遇了。

農村的現實使他走向窮人

不久，尤納斯教授邀請我到鄉村銀行做客。在鄉村銀行總部大樓的行長辦公室里，我和尤納斯教授進行了一次友好交談。

尤納斯教授介紹了自己辦鄉村銀行的經過。１９６９年他在美國獲得了經濟學博士學位，一度在田納西州立大學任助理教授。１９７１年孟加拉國宣布獨立后，他懷著服務祖國的滿腔熱情回到家鄉吉大港，在吉大港大學經濟系任教授。他說，每當他從家里走到學校經過附近農村時，都會感受到現實與自己所學的知識之間存在著巨大鴻溝：到處是窮人，農民們過著極其貧困的日子，特別是１９７４年發生大饑荒后情況更加嚴重。于是他決定幫助窮人。

尤納斯教授曾在學校附近的村莊里看到一個婦女在編竹椅，她的本錢是向高利貸商人借的。按合約，她的竹椅必須以每把５．５塔卡（孟加拉國貨幣，當時與美元比價約４０∶１）的價格賣給那個商人，自己只能掙到０．５塔卡。而全村與這名婦女干同樣活的共有４２人。他想，要是窮人能借到一筆低息貸款做本錢，不就可以掙更多的錢，逐步改變命運嗎？他找了幾家銀行，甚至找到政府部門，希望他們同意貸款給村里的窮人，但得到的回答卻如出一轍：窮人還不起債，把錢借給他們等于打水漂！

１９７６年尤納斯教授以自己的薪金和財產作抵押向銀行貸款１萬塔卡（當時約合３００美元），開始給這個村的農戶做小額貸款。這些農戶從他手里貸了款做買賣，逐步賺了錢，都還了貸款。隨后貸款范圍擴大到鄰村，貸款農戶從不到１００人增加到４．５萬人。多數農戶在他指導下生活逐步有所改善。這個時期是窮人銀行的實驗階段，也恰恰在這時他萌生了自己創辦一家專門向窮人貸款的獨立的鄉村銀行的想法。

１９８３年，鄉村銀行正式成立。尤納斯辭去了大學教授的工作，專注于鄉村銀行的事業。開始時他們僅十幾個人，但由于銀行的功能符合貧困農民的需要，辦法可行，它便很快獲得了意想不到的成功，貸款戶１９９０年為８５萬，１９９３年達１５０多萬，２０００年已增至３７０多萬。其中９８％～９９％的貸款戶都按時還貸，９０％的貸款戶生活得到改善。鄉村銀行在全國一半以上地區設立了分行，每個分行下設１２０個～１５０個支行，每個支行負責１０個～１５個中心（基本上是一個村），每個中心下設若干小組。工作人員增加到１．２萬多人，貸款總額達４０多億美元。

尤納斯教授還陪我參觀了鄉村銀行總部大樓。銀行下設行政、計劃、研究、開發等部門，無論是其機構設置還是大樓建筑的氣派，都堪稱孟加拉國一流的大銀行。

“我的哲學

是幫助窮人自立”

不久，尤納斯教授應邀到中國使館做客。他說，鄉村銀行的成功駁斥了所謂窮人不能還貸的說法。他指著茶幾上的盆景說：“窮人就像盆栽小樹，它和參天大樹沒有根本不同。盆栽小樹長不大，只是因為沒有發展的條件；一旦有了條件，它就能成長為參天大樹。鄉村銀行就是要為窮人的發展提供一定的條件。當然，單有小額貸款只能幫助他們逐步擺脫貧困，必須要有適宜的社會環境，他們才能更加富裕。”

他說：“我的哲學是幫助窮人自立。鄉村銀行不能僅僅給貸款人魚吃，而是要求他們會釣魚。我給許多窮人貸過款，但從未給乞丐施舍過一分錢。我曾要求每個工作人員爭取找一名乞丐做貸款者，讓他成為能還貸的自食其力的人。”

根據鄉村銀行的成功經驗，銀行第一線工作人員的工作能力和敬業精神是鄉村銀行正常運轉的關鍵。由于鄉村銀行的利率高于商業銀行，所以有能力付給工作人員較高薪酬，能吸引素質和能力較高的人才，保證銀行系統的高效運轉。

尤納斯介紹說，鄉村銀行不是一個慈善救濟機構，而是一個商業機構，一個在市場上運作的經營機構，因此必須按市場規則辦事。鄉村銀行的盈利模式啟發了孟加拉國的金融企業界，迄今已有上百家金融服務公司模仿鄉村銀行的做法，它們服務的農戶也已有幾百萬。

參觀鄉村銀行支行

幾個星期后，尤納斯教授陪我去達卡北部一個鄉村銀行支行參觀，因為當地借款小組當天開月例會。支行辦公室就在開闊的田野間，一長排平房隔成許多房間。

該支行下屬１３５個中心，近兩千貸款戶。開展貸款六年來，９０％以上的農戶通過貸款增加了收入，有幾十戶已買了卡車或摩托三輪車。

貸款工作主要通過貸款小組進行。小組由五名借款人組成，組長由選舉產生。借款人在獲得第一筆貸款時，首先以貸款的１％購買銀行的一份股權，從而成為銀行的主人；同時，扣下貸款的５％作為小組基金，即還貸保證金。小組每月開一次例會，開會時每人要交清利息（利率約２０％），如有人不交，即動用小組基金填交；每人都要定出用貸款賺錢的計劃，并要經小組討論通過。尤納斯教授說，這種小組聯保的辦法是促使借款人互相監督、不至懈怠的主要措施。當然，由于各種原因，銀行也出現了２％的呆壞賬。

該支行有七名工作人員，包括培訓員、會計和一名經理。每人都要聯系十多個村子，他們的敬業精神十分可嘉。貸款小組的月例會在貸款小組長的家里舉行，五名組員席地而坐，除鄉村銀行的工作人員是名男士外全是婦女。她們挨個發言，都很簡短，講完就交錢，工作人員收錢登記并給收據。出了會場，使館懂孟加拉語的同志說，發言者都說了過去的一個月內主要做了什么生意，是否賺了，然后交利息；有的人又貸了一筆款。

臨別時，我問為什么出席會議的都是婦女，支行經理說，由誰做代表是每戶自己定的，而貸款者９４％是婦女。尤納斯教授笑著說，鄉村銀行被外界說成是婦女

解放的先驅。

啟動扶貧合作

我和尤納斯教授多次探討過小額信貸扶貧在發展中國家推廣的問題。我建議鄉村

銀行考慮與中國有關方面開展交流合作。他說，鄉村銀行經常接受國際機構的委托舉辦培訓班，接受各國團體和個人來考察交流。不久，中國社科院派來幾名同志參加了鄉村銀行的培訓班。

我在任的最后半年，國內根據使館的建議派出了外交部扶貧辦公室考察小組前來孟加拉國考察。尤納斯教授還應邀到使館與外交部考察組同志見面，雙方就鄉村銀行在中國推廣其經驗等問題交換了意見。由于外交部承擔著支持云南省麻粟坡縣和金平縣的扶貧工作，因此很快將這一信息轉達給了云南省。云南省對此高度重視，派出省扶貧工作代表團訪問了孟加拉國鄉村銀行。

尤納斯教授對此十分重視，表示愿向云南省提供一筆啟動資金，幫助其開展鄉村銀行模式的小額信貸扶貧工作。雙方的合作很快進入實施階段，并且獲得一定成果。

現在，隨著經濟的發展和扶貧事業的進展，我國貧困人口已大幅減少。通過小額貸款推動開發扶貧，已是我國一些地區扶貧選擇的方式之一。每當聽到這些可喜的消息，我的腦海里會立即浮現出窮人銀行那位創始人的可敬形象。