“以信用建設(shè)解決社會(huì)瓶頸問(wèn)題”

蘇　埼

從傳統(tǒng)的“兩基一支”領(lǐng)域解決物質(zhì)瓶頸，到發(fā)力“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)解決社會(huì)瓶頸，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行海南分行不斷延展開(kāi)發(fā)性金融的領(lǐng)域

如何破解“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)融資難，同時(shí)解決這些領(lǐng)域的信用缺失和市場(chǎng)失靈問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)從“失血”到“輸血”再到“造血”的一系列轉(zhuǎn)變?本刊目前就這些問(wèn)題采訪了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行海南省分行行長(zhǎng)林回福。

中國(guó)新聞周刊：在人們的印象中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行關(guān)注和介入的主要是“兩基一支”范疇的大項(xiàng)目，貸款對(duì)象也多為大企業(yè)，而開(kāi)行海南分行近年來(lái)卻在大力支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)，而這些又都是商業(yè)銀行不愿“染指”的領(lǐng)域，您和貴行當(dāng)初是如何考慮的?

林回福：中國(guó)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)，要建設(shè)和諧社會(huì)，必須重視縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、重視“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，逐步改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)。而發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)和解決“三農(nóng)”問(wèn)題面臨的主要瓶頸是融資難問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和制度建設(shè)還比較落后，制度缺損、信用缺失和市場(chǎng)失靈大量存在，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金逐步退出。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為政府的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)一直關(guān)注這些領(lǐng)域的發(fā)展，以建設(shè)市場(chǎng)的方法實(shí)現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)，積極支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，打通這些領(lǐng)域的融資瓶頸。我們認(rèn)識(shí)到，解決這些領(lǐng)域融資難不僅僅是單純的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是關(guān)系到農(nóng)村穩(wěn)定與發(fā)展的政治問(wèn)題。在商業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村的情況下，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為政府的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，不僅要支持關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大項(xiàng)目、大企業(yè)，還要圍繞政府關(guān)心的熱點(diǎn)和難點(diǎn)打通融資渠道，與政府?dāng)y手合作，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，解決好“富國(guó)富民”融資問(wèn)題。

中國(guó)新聞周刊：就解決“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)融資難的重要性人們不難達(dá)成共識(shí)，但如您所言，這些領(lǐng)域確實(shí)存在信用缺失和制度缺損問(wèn)題，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，商業(yè)銀行“撤退”也確有其苦衷，那么開(kāi)行是如何應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題的?

林回福：開(kāi)發(fā)性金融的理論和實(shí)踐告訴我們，信用是可以建設(shè)的。一般情況下，信用隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自發(fā)地形成的過(guò)程是漫長(zhǎng)的，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的形成，如果中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還完全靠自發(fā)形成和發(fā)展，那就可能永遠(yuǎn)處于落后地位。開(kāi)發(fā)銀行將自身融資優(yōu)勢(shì)和地方政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，建立新型的銀政關(guān)系，通過(guò)治理結(jié)構(gòu)建設(shè)、法人建設(shè)、現(xiàn)金流建設(shè)和信用建設(shè)，加快信用和市場(chǎng)的建設(shè)進(jìn)程。

如果就貸款論貸款，就項(xiàng)目論項(xiàng)目，很容易出問(wèn)題。如果沒(méi)有一個(gè)建在良好銀政合作基礎(chǔ)上的融資體系，逃廢債就容易出現(xiàn)。因此我們開(kāi)發(fā)銀行與地方政府開(kāi)展合作，共同建設(shè)健康的企業(yè)、健康的金融、健康的財(cái)政和健康的經(jīng)濟(jì)，建立公開(kāi)透明的融資體系，政府和銀行之間的信息充分共享，這樣會(huì)有利于風(fēng)險(xiǎn)的降低。金融生態(tài)不是天上掉下來(lái)的，是靠建設(shè)信用得來(lái)的，絕不能因?yàn)榻鹑谏鷳B(tài)不好就限制貸款，如果這樣就會(huì)陷入誤區(qū)，形成惡性循環(huán)。

開(kāi)行對(duì)市縣“三農(nóng)”、中小企業(yè)融資的支持主要以信用協(xié)會(huì)模式進(jìn)行。將地方政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)、開(kāi)發(fā)銀行融資優(yōu)勢(shì)和協(xié)會(huì)的監(jiān)督優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)。

中國(guó)新聞周刊：運(yùn)行一段時(shí)間以來(lái)，效果如何?

林回福：由于充分借助了當(dāng)?shù)卣牧α?，?dāng)?shù)卣姆e極性很高，在安排貼息、項(xiàng)目選擇、貸款回收等方面都給予大力的支持和幫助。

在發(fā)放貸款的同時(shí)，開(kāi)行在會(huì)員入會(huì)、信用評(píng)級(jí)和協(xié)會(huì)的日常工作中注重對(duì)信用協(xié)會(huì)進(jìn)行培育和完善，促進(jìn)會(huì)員企業(yè)信用提升，對(duì)改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境起到了很好的作用。

中國(guó)新聞周刊：除了信用協(xié)會(huì)外，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持還有什么平臺(tái)?

林回福：對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持主要還有城建平臺(tái)，其目標(biāo)是改善市縣基礎(chǔ)設(shè)施，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)集聚，促進(jìn)服務(wù)業(yè)的成長(zhǎng)，促進(jìn)城鄉(xiāng)商品市場(chǎng)的培育和資源整合，為農(nóng)民創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

這個(gè)平臺(tái)主要是以城投(城市建設(shè)投資)公司為貸款平臺(tái)來(lái)進(jìn)行的。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)和城市建設(shè)發(fā)展特點(diǎn)，集中政府各項(xiàng)資源，組織成立城投公司，采取政府獨(dú)資、控股公司等方式，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，落實(shí)公司注冊(cè)資本、管理人員，完善內(nèi)部各項(xiàng)制度，同時(shí)明確政府與城投公司(政府指定借款人)之間關(guān)系：借款人應(yīng)充分體現(xiàn)政府意志，但運(yùn)作上完全按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。

借款人要對(duì)貸款的多個(gè)項(xiàng)目具有控制力一一對(duì)項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、還貸有足夠的控制力，統(tǒng)借統(tǒng)還。而政府要通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞皆鰪?qiáng)借款人的償債能力，比如采取制度安排、資源整合等方式，賦予借款人土地儲(chǔ)備開(kāi)發(fā)專(zhuān)營(yíng)權(quán)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市公共資源、公用產(chǎn)品的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，培育企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)金流；還可以根據(jù)借款人承擔(dān)的非營(yíng)利項(xiàng)目情況，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，轉(zhuǎn)化為借款人的現(xiàn)金流。

此外，為了避免城建與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況脫節(jié)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展，開(kāi)行對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資平臺(tái)與城建融資平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)評(píng)價(jià)管理，保證彼此相互促進(jìn)、相互掛鉤一一信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有成立的，城建貸款不能發(fā)放，“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展得不好，城建貸款規(guī)模也要適當(dāng)減少。

中國(guó)新聞周刊：目前貴行對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的支持盤(pán)子有多大，對(duì)貴行的盈利有何影響，能否預(yù)測(cè)一下今后的發(fā)展趨勢(shì)?

林回福：截至2005年12月底，我分行已累計(jì)發(fā)放“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)等社會(huì)瓶頸領(lǐng)域貸款46億元，帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)12000多人。介入“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)ξ覀兊挠_實(shí)會(huì)有影響，但不會(huì)產(chǎn)生太大的問(wèn)題，我覺(jué)得社會(huì)效益更大才是更重要的。去年我們?nèi)司麧?rùn)超過(guò)650萬(wàn)元，完全有能力為社會(huì)多做一些貢獻(xiàn)。

我們要將“三農(nóng)”的不良貸款控制在3％以下，力爭(zhēng)控制在1％以下，這都是可以做得到的。

在解決了市場(chǎng)和信用瓶頸之后，我們會(huì)考慮將商業(yè)資本吸引進(jìn)來(lái)。開(kāi)發(fā)銀行最開(kāi)始做的很多項(xiàng)目商業(yè)銀行不愿意進(jìn)來(lái)，今后將平臺(tái)搭建好之后再將商業(yè)銀行的資金引導(dǎo)進(jìn)來(lái)。還要引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，之前保險(xiǎn)公司也曾有所涉及農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)等等，但是規(guī)模都很小，而且由于沒(méi)有政府的參與，農(nóng)業(yè)靠天吃飯的成分又比較大，保險(xiǎn)公司很容易遭受損失，因此我們建立平臺(tái)之后會(huì)對(duì)這方面有更為規(guī)范化的管理運(yùn)作，可以做到規(guī)?；?，產(chǎn)生規(guī)模效益。

(實(shí)習(xí)生東門(mén)健男對(duì)本文亦有貢獻(xiàn))