縣域金融是塊沃土

作為我國農(nóng)業(yè)大省的山東省，近年來縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速。在中國農(nóng)業(yè)銀行確定以縣域市場為基礎(chǔ)的市場定位以后，農(nóng)行山東省分行在如何適應(yīng)新的形勢，做大做強(qiáng)縣域市場，充分發(fā)揮縣域商業(yè)性金融主渠道作用上有著切實(shí)的經(jīng)驗(yàn)和體會。

扎根縣域市場

《銀行家》：中國農(nóng)業(yè)銀行目前確立了“以縣域市場為基礎(chǔ)，以建設(shè)最大零售銀行為目標(biāo)”的市場定位，以及“做大做強(qiáng)縣域市場，充分發(fā)揮縣域商業(yè)性金融主渠道作用”的總體發(fā)展思路，作為地方分行如何將這一定位和自己的實(shí)際情況相結(jié)合？

刁欽義：縣域經(jīng)濟(jì)是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部、匯合點(diǎn)，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的“主戰(zhàn)場”。可以說總行的這一市場定位正是基于對農(nóng)業(yè)銀行在各地發(fā)展的實(shí)際做出的判斷。山東農(nóng)行發(fā)展的實(shí)際情況也能從一個方面驗(yàn)證出這一定位的科學(xué)性。

改革開放以來，山東省縣域經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批全國百強(qiáng)縣和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，目前全省近90%的人口和79%的經(jīng)濟(jì)總量在縣域，有22個縣進(jìn)入了全國百強(qiáng)縣，其中14個縣財(cái)政收入超過10億元。在縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷融合的過程中，衍生出巨大的商業(yè)金融需求，這為銀行業(yè)特別是縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展壯大帶來了廣闊的發(fā)展空間。

從山東農(nóng)行的發(fā)展歷程看，我們經(jīng)營的主陣地始終在縣域，一直承擔(dān)著國家支農(nóng)貸款發(fā)放等政策性業(yè)務(wù)。“十五”期間，山東農(nóng)行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款1661億元，截至2005年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到665億元，占各項(xiàng)貸款總額的42%。即使在農(nóng)業(yè)銀行積極拓展城市業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，也始終堅(jiān)持把立足縣域經(jīng)濟(jì)，作為全行謀求更快發(fā)展的基礎(chǔ)，縣域業(yè)務(wù)始終保持加快發(fā)展的趨勢。目前，山東農(nóng)行61%的存款和58.6%的利潤來自于縣域，縣域已成為全行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

《銀行家》：根據(jù)上述對市場情況和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的分析，目前山東分行的業(yè)務(wù)框架與模式的重點(diǎn)是什么？

刁欽義：山東省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的不平衡性，山東有22個縣成為全國百強(qiáng)縣，也有省級貧困縣。因此，在縣域業(yè)務(wù)發(fā)展中，首先堅(jiān)持“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”的原則，積極推行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略。對全國百強(qiáng)縣和省級經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行實(shí)行突破發(fā)展，全方位介入縣域各類經(jīng)濟(jì)主體的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，積極創(chuàng)新管理機(jī)制，健全完善各項(xiàng)配套制度，增強(qiáng)縣域支行的經(jīng)營活力，努力在全行營造助推縣域業(yè)務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境。

其次，完善信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限管理。對于位于金融資源豐富、管理水平高、資產(chǎn)質(zhì)量好的部分全國百強(qiáng)縣、全省經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的支行實(shí)行“穿透式”轉(zhuǎn)授權(quán)，適當(dāng)擴(kuò)大信貸審批權(quán)限。完善重點(diǎn)法人客戶直接營銷機(jī)制建設(shè)。按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權(quán)責(zé)對稱的原則，擴(kuò)大直銷客戶范圍。對直銷的重點(diǎn)法人客戶，由直銷部門開展一站式調(diào)查，開一次貸審會，減少審查審批環(huán)節(jié)。對于超縣域支行權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行先縱后橫，由客戶部門上報有權(quán)審批行的客戶部門審議，省去中間環(huán)節(jié)。在縣域支行設(shè)立個貸審查審批中心，按照崗位分離原則，集中處理個貸業(yè)務(wù)。對于優(yōu)良客戶信貸業(yè)務(wù)，開辟綠色通道，實(shí)行特事特辦。對季節(jié)性特點(diǎn)明顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，給予特別授信，配置短期信貸規(guī)模，提高支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的靈活性。優(yōu)化信貸工作流程，進(jìn)一步優(yōu)化公文流轉(zhuǎn)方式，減少審核環(huán)節(jié)，提高信貸審批效率。

突顯服務(wù)優(yōu)勢

《銀行家》：目前，金融支持新農(nóng)村建設(shè)已成為各商業(yè)銀行競相提出的口號，但大型國有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融領(lǐng)域的退出卻是一個不爭的事實(shí)。您如何看待這一現(xiàn)象？您認(rèn)為像山東農(nóng)行這樣的省級分行，是否仍能夠利用自身的優(yōu)勢，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用？

刁欽義：支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。在其他大商業(yè)銀行退出部分縣域市場后，農(nóng)業(yè)銀行是惟一在每個縣市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國有商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，具有能適應(yīng)不同客戶所需的產(chǎn)品服務(wù)體系。目前在山東省縣域中，農(nóng)業(yè)銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)1331個，在崗員工17112人，分別占全行網(wǎng)點(diǎn)和員工總數(shù)的72.8%和64.5%。此外，山東農(nóng)行在縣域擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，支持培育了一大批縣域支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)集團(tuán)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在全省333家省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中，獲得我行貸款支持的有203家，貸款余額94億元。在省政府確定的全省1000家成長型中小企業(yè)客戶中，山東農(nóng)行已與其中的720戶建立了信用關(guān)系。2005年，全省農(nóng)行縣域支行實(shí)現(xiàn)利潤17.3億元，實(shí)現(xiàn)利潤超5000萬元的支行有8個。在縣域中，我們還擁有全國性網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)性產(chǎn)品，打造了客戶和市場認(rèn)同度很高的品牌形象。

我個人以為，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)可以大有作為。縣域經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展孕育了巨大的金融商機(jī)，縣域金融具有廣闊的發(fā)展前景和高度成長性、收益性，已成為我行利潤來源的重要渠道。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪快速發(fā)展，對銀行信貸和金融服務(wù)提出了更新的挑戰(zhàn)和更高的要求，資金需求總量更加巨大，服務(wù)需求方式更加多樣化。進(jìn)一步開拓縣域市場是農(nóng)行拓展新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。

《銀行家》：縣域市場客戶規(guī)模小，比較效益低，山東農(nóng)行如何在發(fā)展中防范風(fēng)險？

刁欽義：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險與操作風(fēng)險，是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的三大主要風(fēng)險，但與信用風(fēng)險和市場風(fēng)險主要受外部因素影響不同，操作風(fēng)險的大小主要取決于商業(yè)銀行內(nèi)控管理水平。為此，山東農(nóng)行不斷完善思想教育、制度建設(shè)和責(zé)任追究“三位一體”的操作風(fēng)險管理體系，大力營造員工“不想、不能、不敢”違規(guī)違紀(jì)的良好氛圍，積極構(gòu)建全行操作風(fēng)險管理長效機(jī)制。

防范操作風(fēng)險，必須首先從解決思想問題入手。要端正辦商業(yè)銀行的思想，進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)發(fā)展意識、合規(guī)經(jīng)營意識和從嚴(yán)治行意識。

首先，堅(jiān)持走科學(xué)發(fā)展的道路。科學(xué)發(fā)展是有效發(fā)展，是集約發(fā)展，是可持續(xù)發(fā)展。處理好短期利益與長期利益的關(guān)系；處理好競爭與規(guī)范的關(guān)系，一定要在規(guī)范的基礎(chǔ)上開展競爭，決不能為了發(fā)展而盲目開展競爭；處理好改革創(chuàng)新與防范風(fēng)險的關(guān)系。在推進(jìn)各項(xiàng)改革的時候，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時候，我們就想到相應(yīng)規(guī)章制度的完善，就要想到存在的各類風(fēng)險點(diǎn)，必須提前考慮到一旦出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)該如何解決。堅(jiān)決杜絕以業(yè)務(wù)發(fā)展或同業(yè)競爭為借口，忽視風(fēng)險防范，或置規(guī)章制度于不顧，盲目發(fā)展業(yè)務(wù)。

其次，要實(shí)行依法合規(guī)經(jīng)營。依法合規(guī)經(jīng)營是防范操作風(fēng)險的關(guān)鍵。“依法”就是要符合法律要求，“合規(guī)”就是要符合規(guī)章制度，“規(guī)范”就是指各項(xiàng)操作要程序化、制度化。各級行要努力培育依法合規(guī)經(jīng)營文化，堅(jiān)持用法律和制度來約束我們的經(jīng)營行為，真正提高審慎經(jīng)營水平，防范化解各類操作風(fēng)險。

最后，要堅(jiān)持嚴(yán)格管理，從嚴(yán)治行。加快有效發(fā)展與強(qiáng)化內(nèi)控管理是相互促進(jìn)，并行不悖的。要從根本上防范操作風(fēng)險，還必須強(qiáng)化從嚴(yán)治行觀念，對各種不遵守規(guī)章制度的行為，對各類違紀(jì)者，要從嚴(yán)從重處罰，使違規(guī)者付出高昂成本和沉重代價。