郵儲的小額質(zhì)押貸款

郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)突出了審批速度快、產(chǎn)品靈活方便、利率公平、服務(wù)好等特點。質(zhì)押貸款可以讓客戶存在郵政儲蓄的“血汗錢”和“防老錢”隨時使用，讓他們存入“定期”存款，貸出“活錢”。

長期以來，郵政儲蓄從農(nóng)村地區(qū)“抽血”一事一直飽受詬病，如何解決這一問題，使郵儲資金以恰當?shù)姆绞交亓鬓r(nóng)村，變“抽血”為適當?shù)摹拜斞焙汀霸煅保跃徑廪r(nóng)村地區(qū)資金緊張狀況，成為各界關(guān)注的焦點。

國家郵政局決定以小額信貸作為一個重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向，并將存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)作為小額信貸業(yè)務(wù)的“排頭兵”。2005年12月，中國銀監(jiān)會批準在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點。2006年3月19日，福建省率先開辦了郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)束了郵政儲蓄機構(gòu)“只存不貸”的歷史。8月25日，中國銀監(jiān)會又批準了北京、天津、山東、安徽、浙江、河南、廣東、廣西、重慶和四川十個省份開辦郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進一步擴大了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的范圍。

業(yè)務(wù)運作機制

實行嚴格的內(nèi)部業(yè)務(wù)準入。各省儲匯局必須得到國家郵政局郵政儲匯局的授權(quán)之后才可以開辦業(yè)務(wù)。具體的流程為：計劃開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的省儲匯局先向國家郵政局郵政儲匯局提交開辦業(yè)務(wù)的申請和可行性報告，經(jīng)審查合格后，由國家郵政局郵政儲匯局統(tǒng)一向中國銀監(jiān)會提出開辦業(yè)務(wù)的申請，得到批準后，國家郵政局儲匯局對獲得批準的省局進行授權(quán)授責，授權(quán)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)種類、期限種類、貸款限額和授權(quán)期限。獲得業(yè)務(wù)授權(quán)的各省局按照國家郵政局《郵政金融業(yè)務(wù)準入管理辦法（試行）》規(guī)定逐級授權(quán)開辦該項業(yè)務(wù)，并向監(jiān)管部門報備。

做好機構(gòu)設(shè)置工作。郵政儲蓄機構(gòu)為了保證存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的順利開展，結(jié)合自身的實際在機構(gòu)和人員方面做了專門的安排。國家郵政局郵政儲匯局設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部專門負責全國的郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；各省儲匯局也有專門的部門（信貸業(yè)務(wù)部或資產(chǎn)業(yè)務(wù)部）負責轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)；地市郵政儲匯局和縣市郵政儲匯分局則配備專門人員，設(shè)置質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員崗位，負責質(zhì)押貸款管理業(yè)務(wù)。郵政儲蓄網(wǎng)點是質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的前臺，負責具體的市場營銷和業(yè)務(wù)操作，在開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點，網(wǎng)點負責人、綜合柜員和普通柜員負責具體辦理（機構(gòu)設(shè)置見圖）。為了嚴格管理，落實各個環(huán)節(jié)的責任，國家郵政局儲匯局和省儲匯局均建立了從業(yè)人員基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

落實人員配備要求。郵政儲蓄機構(gòu)大部分員工都沒有接觸過貸款業(yè)務(wù)，因此對從業(yè)人員的嚴格挑選就顯得尤為重要。基層從業(yè)人員必須符合以下條件：具有郵政儲蓄從業(yè)經(jīng)驗，熟練掌握儲蓄基本業(yè)務(wù)處理；經(jīng)過必要的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)；取得地市儲匯局以上（含）管理部門核發(fā)的考試合格證，其中地市局質(zhì)貸管理人員必須取得省儲匯局以上（含）管理部門核發(fā)的考試合格證。

在具體開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄網(wǎng)點，必須有三個以上業(yè)務(wù)人員負責貸款業(yè)務(wù)，其中包括經(jīng)辦人員（普通柜員）和復(fù)核人員（綜合柜員）以及審批人員（網(wǎng)點負責人或支局長）。

具體業(yè)務(wù)流程。貸款的業(yè)務(wù)流程包括申請、審批、放款、還款等四個環(huán)節(jié)。

貸款申請。客戶到網(wǎng)點填寫貸款申請表，連同借款所需其他資料一并提交網(wǎng)點經(jīng)辦人員。經(jīng)辦人員對借款申請資料進行初審，審核無誤后，對貸款申請信息進行錄入，并對貸款出質(zhì)人提交的質(zhì)押存單逐筆進行登記，形成質(zhì)押存單一次止付，然后將貸款申請信息在計算機系統(tǒng)進行上送處理，完成貸款申請流程。

貸款審批。有權(quán)力進行貸款審批的機構(gòu)有市縣儲匯分局、地市儲匯局和省儲匯局。質(zhì)押貸款計算機系統(tǒng)能根據(jù)不同的借款金額將申請信息發(fā)送至相應(yīng)機構(gòu)進行審批。審批機構(gòu)貸款管理員對貸款申請資料進行審核及調(diào)查，核對無誤后，審批通過，確定貸款利率、貸款金額，并生成合同號，同時對質(zhì)押品進行二次止付。

放款。網(wǎng)點貸款經(jīng)辦人員在接到縣市局貸款發(fā)放通知后，通知借款人及出質(zhì)人前往，簽訂《借款合同》及《貸款借據(jù)》，并完成貸款發(fā)放工作。

還款。貸款到期的前7天內(nèi)，網(wǎng)點貸款經(jīng)辦人員會先與客戶聯(lián)系，提醒客戶及時到網(wǎng)點還款。還款有現(xiàn)金還款、質(zhì)押品還款和轉(zhuǎn)賬還款三種方式，對于貸款到期30天內(nèi)不能還款的，則采取質(zhì)押品扣劃的方式。

產(chǎn)品特征

貸款額度。根據(jù)郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定，每筆小額質(zhì)押貸款的貸款額度范圍為1000元至監(jiān)管部門或上級郵政儲蓄機構(gòu)規(guī)定的上限。小額質(zhì)押貸款分為本人質(zhì)押貸款和他人質(zhì)押貸款，為控制風險，在上限設(shè)計中本人質(zhì)押貸款的額度上限一般高于他人質(zhì)押貸款的額度上限（見表1）。

利率。郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款的基準利率確定，期限為6個月以內(nèi)（含6個月）的，按6個月期貸款基準利率確定；期限為6個月至1年（含1年）的，按1年期貸款基準利率確定；如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。各省儲匯局可以根據(jù)貸款金額大小、市場競爭和地方公共關(guān)系等狀況，適當上下浮動小額質(zhì)押貸款利率，但浮動范圍不得超過人民銀行規(guī)定的浮動范圍。目前各省郵政儲蓄機構(gòu)執(zhí)行的利率均沒有上浮，部分儲蓄機構(gòu)實行了下浮的市場策略。每筆貸款的具體利率由貸款額度、期限確定最終利率，貸款利率一經(jīng)確定，在貸款期限內(nèi)保持不變。

貸款期限。貸款期限為1天至1年。若質(zhì)押存單為不約定轉(zhuǎn)存，每筆貸款的到期日不得超過存單的到期日（如存單為自動轉(zhuǎn)存，按照自動轉(zhuǎn)存后的存單到期日來確定）；若質(zhì)押存單為約定轉(zhuǎn)存，每筆貸款到期日在貸款規(guī)定期限范圍內(nèi)可以超過存單的到期日；若為多張定期存單質(zhì)押，以距離到期日最近的存單到期日確定貸款期限，貸款期限按實際天數(shù)計算。

貸款用途和對象。借款用途應(yīng)為個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等，不得用于證券、期貨等方面的交易，不得用于股本權(quán)益性投資或國家明確規(guī)定禁止的經(jīng)營項目；如借款人將借款用于違反有關(guān)法律或利用借款從事違法活動，簽訂合同的郵政局有權(quán)終止合同，追回貸款本息；如無法追回貸款本息，必須主動處置質(zhì)押的定期存單，清償質(zhì)押貸款本息。小額質(zhì)押貸款的貸款對象為具有完全民事行為能力的自然人。

績效

業(yè)務(wù)量持續(xù)增長。郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)突出了審批速度快、產(chǎn)品靈活方便、利率公平、服務(wù)好等特點。貸款審批通過計算機系統(tǒng)進行，大部分貸款申請在當天就可以獲得審批。貸款期限可以是1天至1年內(nèi)的任意天數(shù)，而且可以隨時提前還款而不收任何費用。質(zhì)押貸款可以讓客戶存在郵政儲蓄的“血汗錢”和“防老錢”隨時使用，讓他們存入“定期”存款，貸出“活錢”。他人質(zhì)押貸款還可為那些沒有定期存單的客戶通過借他人的信譽而從郵政儲蓄機構(gòu)借出錢來，這樣既利用了農(nóng)村社會熟人之間相互熟悉的優(yōu)點，又可解決熟人間不好打破臉面討債的問題。在利率方面，則嚴格執(zhí)行國家規(guī)定利率，在某種程度上還起到了抑制試點地區(qū)高利貸活動的作用。

為了擴大業(yè)務(wù)宣傳，郵政儲蓄機構(gòu)充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢，通過多種方式進行宣傳。為了增強產(chǎn)品對客戶的親和力，郵政儲蓄機構(gòu)把“好借好還”作為郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款的俗稱，而且合同文本力求做到通俗易懂，盡量把那些專業(yè)的法律語言轉(zhuǎn)化為簡單明了的文句。

實踐表明，小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，且沒有發(fā)生一筆不良貸款。截至2006年11月16日，郵政儲蓄機構(gòu)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)累計發(fā)放1.9萬筆，累計發(fā)放余額6.4億元，平均貸款額為3.2萬元/筆（見表2）。

嚴密控制業(yè)務(wù)風險。在貸款擔保品方面，只允許以郵儲的定期存單作為擔保品，擔保品被偽造、變造的可能性比較小，且可以在計算機系統(tǒng)內(nèi)進行止付處理，能有效控制信用風險。在擔保比例、貸款額度和期限等產(chǎn)品設(shè)計方面，在試點階段，單一借款人的最高貸款額度是35萬元，且不得超過質(zhì)押存單面值的90％，貸款期限不得超過1年，有利于風險控制。在儲蓄業(yè)務(wù)計算機系統(tǒng)內(nèi)，開發(fā)了專門的質(zhì)押貸款模塊，實現(xiàn)了貸款申請、審批、存單止付、貸款發(fā)放、會計核算的計算機處理，重要的業(yè)務(wù)流程都在系統(tǒng)內(nèi)實現(xiàn)，盡量避免人為因素干攏，隨時可以監(jiān)控。實現(xiàn)了授權(quán)管理與授責管理的并重，在頒發(fā)授權(quán)書的同時，還頒發(fā)授責書，加大了各級管理機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中的壓力和責任。在業(yè)務(wù)開發(fā)、培訓(xùn)等階段，就要求稽查部門介入，倡導(dǎo)全程與全面的內(nèi)部稽查管理。

進行創(chuàng)新嘗試。在資金管理上，采取了“儲蓄貸款資金兩條線”的模式，發(fā)放貸款所需資金不能直接從當?shù)匚盏膬π钯Y金中領(lǐng)（占）用，必須經(jīng)由省儲匯局統(tǒng)一下?lián)埽⒃谫~面上如實反映。

在會計核算方面，將會計主體上移為省儲匯局，突出省儲匯局對于資產(chǎn)質(zhì)量的責任與壓力，基層的不良貸款將被直接反映為省儲匯局工作績效。在貸款利息收入分配的過程中，省郵政儲匯局每月將實際收到的利息收入金額分配給相應(yīng)的市縣郵政局，而不是根據(jù)計提的利息收入分配，避免權(quán)責不清的弊端。

支持新農(nóng)村建設(shè)。小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開辟了郵儲資金直接回流農(nóng)村的渠道。在業(yè)務(wù)的開辦過程中，郵政儲蓄機構(gòu)優(yōu)先在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點開辦業(yè)務(wù)，截至2006年11月16日，全國有923個郵政儲蓄網(wǎng)點開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，其中606個網(wǎng)點在農(nóng)村，占總數(shù)的65%，農(nóng)村網(wǎng)點放款額達到4億元（見表3），農(nóng)村居民從小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中得到了實惠。

郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款強調(diào)良好的服務(wù)，實現(xiàn)了快速放款，77%的貸款申請人在當天就能獲得貸款，17%的貸款申請人在次日獲得貸款，6%左右的貸款申請人在第三日獲得貸款。此外，由于嚴格執(zhí)行基準利率，一些試點地區(qū)對于5萬元以上的貸款還有下浮利率的優(yōu)惠，在試點地區(qū)已經(jīng)對農(nóng)村信用社形成了競爭壓力，這將有利于農(nóng)村金融生態(tài)的改進。

目前，國家郵政局郵政儲匯局制定了2007年小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展目標。2007年，福建、湖北和陜西三個省份的貸款日均余額分別要達到1億元，日平均結(jié)余客戶數(shù)達到3000戶，每個省抵補實際損失后的利息收入應(yīng)超過500萬元；北京、天津、重慶等十省份每個省份的貸款日平均余額要達到5000萬元，日均結(jié)余客戶數(shù)量應(yīng)達到1600戶，每個省份抵補實際損失后的利息收入應(yīng)超過250萬元。

（作者單位：國家郵政局郵政儲匯局）