龔方樂：做足“浙商”文章

龔方樂，1960年出生，高級經濟師，1994年任中國人民銀行浙江省分行副行長，1998年后中國人民銀行杭州中心支行黨委書記、行長兼國家外匯管理局浙江省分局局長，2004年起任浙商銀行行長。研究成果豐富，著有《中國信用合作問題的研究》等多部著作。

作為第一家真正意義上的民營銀行，2004年7月成立的浙商銀行一出生就面臨著國家宏觀調控力度加大、行業監管加強與競爭加劇的嚴峻挑戰。作為浙商銀行的行長，有著浙江商人精明之氣的龔方樂在“浙商”這兩個字上做足文章，尋找自己的特色。這家由浙江商人參股、服務浙商、與浙江商人一道成長、以勤奮和務實的浙商精神來經營的商業銀行，為中國銀行業帶來了一道亮麗的風景。

“站著服務”

2004年7月，在原浙江商業銀行基礎上重新組建的浙商銀行宣布成立，盡管早在1996年就有了由民營資本絕對控股的中國民生銀行，但是與當時作為“個例”批設的民生銀行不同，浙商銀行的成立有更多市場化的因素在里面，為此浙商銀行贏得了“中國民營銀行第一家”的美譽。

在浙商銀行宣告成立時，龔方樂受命擔任了這家銀行的首任行長。其實在此前兩年，他就已經開始參與了浙商銀行的前身——浙江商業銀行的重組工作，當時他的身份是中國人民銀行杭州中心支行行長，兼國家外匯管理局浙江省分局局長。熟悉他的人都知道他善于研究，那時他在探索特色監管之路、緩解小企業融資難、推進農村信用社改革和外匯管理改革等方面都頗有見地。從央行官員到浙商銀行行長，龔方樂要面對的不僅僅是一個角色的轉變，當有人問他當央行官員和商業銀行行長的感受有何不同時，他的一句話讓人印象深刻，“當央行官員是坐著辦公，當商業銀行行長要站著服務”。這意味著他今后的工作將是主要為社會提供高效、優質的金融服務，為股東創造最大的價值，為員工創造好的發展環境，為民營資本參與金融業探索出一條路來。33歲就出任中國人民銀行浙江省分行副行長、仕途一帆風順的龔方樂，出任這家“小”商業銀行的行長，成為民營企業家的高級“打工者”，是需要勇氣的。對于這次人生轉變，他笑言這是第二次創業，他現在的惟一追求就是辦好浙商銀行。

浙商銀行取名“浙商”，意寓著這是一家由浙江商人興辦的銀行，秉承的是浙商的精神與經營理念。龔方樂身上也浸透著浙江商人特有的氣質：精明而又內斂，敏銳而又理性。和記者交談時他的話題始終繞過自己，緊扣浙商銀行。當我們采訪之時，他正在籌劃銀行未來發展規劃。他坦率地說，浙商行成立的時間短，很多東西都在摸索和學習之中。然而，就我們目前能夠看到的浙商銀行已有的動作，似乎透出其不同于其他銀行的特點，似乎在走一條創新之路。或許在某種意義上，浙商銀行是在從事一種帶著某種使命感的實踐，其成敗不僅關系到該銀行自身的生存與發展，也關系到中國銀行業改革的路徑選擇。龔方樂及其領導班子肩上的擔子并不輕松。

民營本色

就公司治理架構而言，龔方樂認為，浙商銀行和其他商業銀行相比并無顯著的差別；但浙商銀行與其它商業銀行最大的區別就是民營特色——浙江省內有13家民營企業參股，占總股份比例高達85%，在這一背景下，浙商銀行的公司治理與其他商業銀行相比還是有很多的獨特之處。

目前，浙商銀行董事會由13位董事組成，其中包括8位股東董事，3位獨立董事，2位經營層董事。談及浙商銀行設置三位獨立董事的考慮時，龔方樂說，因為浙商銀行是民營銀行，因此可能會遇到其他商業銀行所未遇到過的新問題，我們需要發揮好獨立董事的作用，幫助浙商銀行健康發展，但如何更好地發揮獨立董事的作用，目前在中國仍是一個需要進一步思考的問題。對于8位股東董事的存在，龔方樂認為這對浙商銀行的發展有積極的作用，他們代表民營企業投資者的利益；當然，8位股東董事也面對著如何處理好董事和股東這種雙重身份所代表的利益關系問題。龔方樂說，作為股東的代表和作為銀行的董事，在同一件事情上有時會得出不同的結論：作為股東的代表，要對股東負責，從股東的利益出發考慮問題；而作為銀行的董事，則要更多地考慮銀行整體的利益。雙重身份、雙重利益的存在，難免會使股東董事在一些問題的決策上左右為難。這時，作為行長的龔方樂就需要加強與股東、董事的溝通，處理好各方關系。

“在當前改革過程中的中國，作為銀行經營者不能也不應該期望在理想化的環境下經營，目前這種情況也許是民營銀行特有的一種現象，也許有人會說多方利益的協調會導致效率的損失，但這種現狀也要求我們管理者在每一個問題上都做好周密的安排，更加審慎，只有這樣，我們的決策才能獲得通過，從長期看，這對于銀行的穩健經營未嘗不是一件好事”。龔方樂認為，最根本的就是要把這家銀行經營好，這是檢驗一切制度和一切工作的惟一標準。

對于人們普遍擔心的民營銀行是否會出現內部人控制和關聯貸款過多的問題，龔方樂說浙商銀行在成立時就已經做好了充分的防范工作。比如，在董事會下設風險管理委員會和關聯交易控制委員會等專門委員會，并由獨立董事擔任主任委員；同時，在公司章程中制定了嚴格的相關貸款業務的比例限制：單個股東在該行的授信余額不得超過其持有股份總額的50%、并且不得超過銀行資本凈額的8%；單個股東及其所在集團客戶在該行的授信余額總計不得超過銀行資本凈額的12%；全部股東及其所在集團客戶在該行的授信余額不得超過銀行資本凈額的40%等。

目前，浙商銀行作為一家民營銀行已在中國銀行業嶄露頭角，但卻也有人對其“民營特色”提出了質疑，理由之一就是浙商銀行董事長、行長仍由政府提名，帶有濃厚的行政色彩。對此，龔方樂解釋說，這是由中國銀行業的行業特性決定的。銀行經營的好壞關系的不僅涉及銀行本身及股東，更會造成廣泛的社會影響，一旦產生較大的風險，往往不是作為股東的企業單位所能完全承擔的，至少在目前還是有賴于地方政府、監管部門的援助。政府對浙商銀行的前期引導和參與，旨在服務經濟、服務社會，對董事長和行長僅限于提名，再由銀行自己按照有關規定自由選舉和聘任。龔方樂說，浙商銀行背負著一種特殊的使命，就是向世人證明，只要有好的體制和機制，民營資本也能夠辦好銀行，從而為當前關于降低銀行業的民營資本進入門檻之爭提供一個有力的佐證。從這個意義上說，浙商銀行身上寄托的不僅是投資者的期望，也是所有渴望進入銀行業的民營資本的期望。

勇于做“小”

2005年9月，十二家全國性股份制銀行齊聚云南騰沖，召開主題為“如何應對資本約束下的經營轉型”的全國股份制銀行行長聯席會議。龔方樂由于時間原因沒能參加此次會議，但是對于資本約束的問題，他從未中斷過思考。他認為，強化資本約束，是中國銀行業的一場革命，將極大地推動中國整個銀行業的經營轉型，從以往重規模、輕資本的模式轉變到資本、規模、質量和效益的循環上來。作為商業銀行個體，浙商銀行則要探索出一條適合自身發展的特色之路。

浙商銀行的未來之路在哪里呢？在傳統業務方面，傳統壘大戶的做法既不符合浙商銀行的經營策略，與同業相比也毫無優勢可言；在中間業務、零售業務領域，由于各股份制銀行乃至國有銀行加強了對這一塊業務的爭奪，后加入的浙商銀行也難以形成自己的競爭優勢，且這一領域未來仍然面臨同質化競爭的問題。浙商銀行應該對自己做何種定位？龔方樂認為玄機不在別處，還在“浙商”，即從浙江的經濟發展特點中尋找商機。

浙江是全國經濟金融環境最好的區域之一，中小企業活力四射，堪稱浙江經濟的最亮點。2004年，全省中小企業約占全部企業數的99.9%，實現工業總產值23320億元，利潤總額1370億元，同比均增長14%以上，持續名列全國第一。盡管總體情況向好，但中小企業融資難問題卻長期存在，與此極不相稱。據浙江銀監局調查，有56.1%的中小企業無法獲得經營所需的貸款，從中央到地方出臺過各種規范性、指引性文件，但收效甚微。由于社會信用觀念淡薄、銀行經營理念傳統和管理體制僵化，企業規模小、抗風險能力弱、信息不透明、抵押擔保難以落實等原因，小企業貸款風險大、成本高、收益少，始終無法獲得商業銀行的普遍青睞。

是否小企業貸款果真無文章可作，擔保的瓶頸無法突破？為此，善于思考的龔方樂開展了大量的調查研究工作。據浙商銀行在蕭山針對100多家小企業所做的調研顯示，表示自己需要與銀行建立信貸關系的占93.2%，而已經與銀行建立信貸關系的只占51.4%，這中間40多個百分點正是可以拓展的市場空間。再者，從國外銀行業的發展軌跡看，企業發展壯大后將更多地利用直接融資渠道，金融脫媒的現象在中國也會加劇，像2005年短期融資債以及企業債券市場的發展已使銀行出現了大企業客戶流失的局面，未來中小企業會成為銀行爭搶的對象。浙商銀行要能夠后發制人，在競爭中取得勝利，就必須搶得這個市場先機，在同行還顧著大企業的時候，率先拓展小企業市場，形成相對成熟的管理技術、培育較高的品牌形象和積累一定的客戶基礎，獲得先發優勢。至于小企業貸款的風險控制問題，只要商業銀行能夠適度創新，擔保的瓶頸是可以突破的。

龔方樂從浙江經濟發展的特點中尋得商機，果斷地將中小企業貸款作為浙商銀行未來業務發展的重點。作為中國銀監會指定的小企業融資試點行之一，浙商銀行2005年初確立了“把小企業融資逐步培養成為本行優勢業務”的工作目標，成立了專門的機構――小企業融資試點工作小組和小企業信貸部，配備了專門的人員，運用專門的辦法解決小企業融資難題。為破解中小企業“擔保難”問題，浙商銀行除了做好傳統的房地產抵押貸款之外，也根據企業的不同特性，推出不同的服務產品和個性化的擔保方式：針對中小企業的資產分布特點，考慮推出動產質押貸款、應收賬款質押貸款等產品；針對中小企業資產使用狀況與特點，嘗試攤位使用權質押貸款等新產品；對為龍頭企業做配套生產的中小企業，采取龍頭企業保證的方式，增強擔保的有效性；對個體私營企業，推出聯保貸款，即采取多個自然人聯合保證為基礎的個人保證擔保方式；而對于經營穩定性強、資信狀況良好、經營產品有特色、發展前景明朗的中小企業，則嘗試小額信用貸款。目前，浙商銀行的小企業信貸試點工作已初見成效，截至2005年底，小企業貸款余額占貸款總額的比重已經超過20%。盡管小有成績，龔方樂對此仍有清醒的認識。他說，浙商銀行在小企業業務上雖然領先了一步，但金融產品的特點之一就是可復制性強，只要有利可圖，別的銀行也會很快瞄準這一市場，未來浙商銀行要保持競爭優勢，就必須不斷培育“軟件”，做出自己的特色。

龔方樂對小企業貸款情有獨鐘的另一個原因是浙商銀行本身就是一個民營銀行，與那些民營企業有相似成長經歷的浙商銀行的股東們都是從小到大發展起來的，在發展過程中對民營企業貸款難的問題有著最深刻的理解。

跟隨“浙商”

2005年是浙商銀行開業后第一個完整的會計年度，浙商銀行在這一年里收獲頗豐：在存貸款方面，年初各項存款余額為77.02億元，貸款余額55.76億元，年底則分別上升至186億元和128億元；在規模穩步擴大的同時，資產質量保持優良，貸款收息率達到100％，不良貸款率繼續保持為零；個人業務、國際業務、資金、投行業務也全面開花，取得不俗的業績。

浙商銀行作為一家全國性的股份制商業銀行，未來必然要走出浙江，走向全國。龔方樂說，浙商銀行要跟著浙江企業的步伐走，無論走到哪里都帶著浙江的烙印，“他們走到哪里，浙商銀行就服務到哪里，這就叫離土不離鄉”。浙商銀行未來將遵循橫向拓展、縱向管理的模式，根據浙江企業的投資路線圖，規劃對外拓展之路?，F在浙江商人遍布中國、遍布世界，浙商銀行未來的市場機會無限。一談及此，龔方樂的信心溢于言表。

當然，除了對遠景的美好設想，今天的龔方樂及浙商銀行也必須面對現實的種種難題。面臨著宏觀環境、監管環境以及競爭環境的變化，浙商銀行已經無法簡單重復其他股份制商業銀行曾經走過的道路，惟有大膽創新，走一條與眾不同的發展道路。對此，龔方樂早有盤算，他最看重的是如何將浙商精神與浙商文化融入浙商銀行的企業文化中，打造浙商銀行的品牌，使浙商銀行具有較高的社會知名度和美譽度，將浙江商人凝聚在浙商銀行的平臺上。而這，無疑將是一個漫長的耕耘、成長和收獲過程。