重構高效穩(wěn)健的農(nóng)村金融體系

當前，“三農(nóng)”問題在我國經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)極其重要的地位，如何改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題是事關我國經(jīng)濟發(fā)展的重要課題，如何建設社會主義新農(nóng)村則涉及我國的社會安定。真正實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮才能帶來我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和和諧社會的建設。經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展相輔相承、相互促進。我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀因農(nóng)村特殊的地理位置和產(chǎn)業(yè)狀況，未能提供較完善的服務來滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，重構高效穩(wěn)健的農(nóng)村金融機構體系迫在眉睫。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融機構體系的構成

在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行擔負著以效益為核心的商業(yè)性金融和以社會效益為核心的農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務，1994年改革為國有獨資商業(yè)銀行，它在支持合作農(nóng)業(yè)組織和發(fā)展生產(chǎn)、促進集約經(jīng)營、糧食生產(chǎn)、鄉(xiāng)村經(jīng)濟、農(nóng)村社會化服務體系建設功不可沒；同時在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入、支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、扶持民族地區(qū)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展作出較大貢獻，還重點支持了農(nóng)村能源、原材料工業(yè)、出口創(chuàng)匯企業(yè)、為大工業(yè)配套企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)以及建筑企業(yè)。

中國農(nóng)村信用社自成立以來，在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、服務農(nóng)民方面發(fā)揮著重大作用。具體表現(xiàn)為：一是集聚農(nóng)村閑散資金，引導農(nóng)村資金流向，通過股金、儲蓄等手段有效地將農(nóng)民手中的大量閑置資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金。二是支持農(nóng)村調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展。三是引導農(nóng)村民間借貸，平抑農(nóng)村資金市場。

二、目前農(nóng)村金融機構體系存在的問題

我國農(nóng)村金融機構體系對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用，但與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求相比，還存在較大差距。

(一)穩(wěn)定性狀況

1994年以來，我國農(nóng)村金融機構進行了一系列改革，經(jīng)過這些改革，農(nóng)村金融體系確實形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但現(xiàn)實中存在著相當?shù)牟环€(wěn)定性。第一，真正為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融機構不足，缺乏“組織基礎”。我國的“三農(nóng)”主要在縣以下地區(qū)，但金融改革的特點是 “重城市、輕農(nóng)村”，不僅工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤并且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了大批營業(yè)所，就是農(nóng)村信用社本身，在與農(nóng)行脫鉤后也處于“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位。第二，“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社規(guī)模較小，經(jīng)營風險大，不良資產(chǎn)占比過高。目前我國農(nóng)村信用社近4萬個，人均資產(chǎn)只有200多萬元，不到我國商業(yè)銀行的一半，但人均年度費用卻較高。即使按資產(chǎn)年收益率2％(全國金融機構1999年度資產(chǎn)收益率僅為1％)計算，還是全行業(yè)虧損。第三，金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度實施以及事實上存在的“農(nóng)村金融歧視”，農(nóng)村證券、保險等非銀行金融機構缺乏，金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏，農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融的便利。

(二)效率性狀況

缺乏推動農(nóng)村金融機構提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力，致使我國農(nóng)村金融機構體系整體上處于低效率運行狀況，主要表現(xiàn)在：第一，農(nóng)村融資渠道單一，資金融通均是通過間接融資方式，同業(yè)拆借無法進行，農(nóng)民的貨幣結余也只能選擇儲蓄存款，沒有更多的投資渠道。第二，利率是資金的價格，市場利率既是資金供求競爭的結果，又反過來促進資金供求的競爭，但由于我國農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度不高，資金供給的

“政策性”因素依然存在，真正的市場利率尚未形成。第二，低效、無效融資較多，儲蓄投資轉(zhuǎn)化過程不暢，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難”和“農(nóng)民貸款難”的現(xiàn)象非常普遍。

(三)適應性狀況

我國農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展相比，明顯滯后，主要表現(xiàn)在：第一，農(nóng)村金融結構與農(nóng)村經(jīng)濟結構不協(xié)調(diào)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個突出特點是經(jīng)濟結構不斷調(diào)整和優(yōu)化，第二、三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展，且畜牧業(yè)和漁業(yè)在農(nóng)業(yè)中的比重不斷提高，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成份大幅度增加。第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村金融專業(yè)化服務存在矛盾。第三，對農(nóng)村金融的政策支持未到位。世界各國政府對農(nóng)業(yè)均采取支持政策，對直接為農(nóng)業(yè)服務的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策，我國僅將農(nóng)村信用社作為“合作金融組織”，未提供合作制應享受的優(yōu)惠政策。

三、我國農(nóng)村金融機構體系構建的模式建議

我國農(nóng)村地域廣大，人口眾多，經(jīng)濟發(fā)展狀況不平衡，對金融功能的需求不同。在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)達，對金融功能的靈活性，全面性要求較高，商業(yè)性金融機構占主導地位。在中西部經(jīng)濟落后地區(qū)，更需要的是普及基本的金融功能，且人口集中度低，金融風險大，收益不穩(wěn)定，需要合作金融機構，甚至是無息或低息的政策性金融的支持。因此我國目前這種多層次的經(jīng)濟狀況決定了要采取多層次、多元化，相互補充、競爭合作的金融機構體系。

(一)進一步深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用合作社體制改革模式的選擇，必須體現(xiàn)：一是有利于明晰的產(chǎn)權，使其成為自主經(jīng)營、自負盈虧的市場主體；二是有利于恢復合作本質(zhì)，還權于農(nóng)民，使其成為的確能為農(nóng)民服務的金融組織；三是利于形成競爭格局，便于央行的監(jiān)督管理；四是機構要普遍和其吸引力，便于廣大農(nóng)民參與信用合作，激發(fā)農(nóng)民踴躍入社、參與合作的積極性。

該制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核，吸收了社員在農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，把農(nóng)村信有合作社縣(市)聯(lián)合社改制為股份合作制金融企業(yè)，實行一級法人體制。在經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，不僅農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且有中低收入者的弱勢群體對合作制有強烈的制度需求，客觀上需要信用社為其提供金融服務。

(二)完善農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能

我國農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展首先要明確市場定位，作為宏觀調(diào)控主體，要以支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收農(nóng)業(yè)發(fā)展為已任，引導更多的資金投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，將國有商業(yè)銀行目前承擔的部分專項貸款業(yè)務界定為政策性業(yè)務劃歸農(nóng)業(yè)政策性金融機構，同時將國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務、國際金融機構農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務劃歸農(nóng)業(yè)政策性金融機構管理，防止政策性金融的商業(yè)化和政策性銀行的非銀行化。要注重業(yè)務創(chuàng)新，增加貸款種類，擴大業(yè)務外延。如在資金籌措上，逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)業(yè)農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)；境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機構和國際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務。

(三)發(fā)揮國家商業(yè)銀行的支農(nóng)作用

目前在我國經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行發(fā)展的條件還不完善。首先，從資金需求者角度來講，我國農(nóng)村的經(jīng)濟主體存在著抵押品不足、收入不穩(wěn)定、投資支出和消費支出難以區(qū)分、居住分散等特點，因此缺乏顯示信用程度的衡量標準和衡量手段。而從資金供給者角度來講，資金投放于農(nóng)村成本過高而且收益不能確定。國家應該采取相關措施鼓勵和引導商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)秀項目去吸引商業(yè)銀行的投入，另一方面，國家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券，三是降低或減免商業(yè)銀行在農(nóng)村業(yè)務的各種稅費支出。

(四)逐步建立完備的農(nóng)業(yè)保險機構

從我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營現(xiàn)狀來說，首當其沖要解決兩個重要問題：一是為農(nóng)業(yè)保險的原保險合理定位，合作性保險組織的成員是精通農(nóng)業(yè)技術的農(nóng)戶，是投保人和保險人的統(tǒng)一體，因而對保險組織面臨的風險以及其他投保人自身風險有更精確的認識和評價，有利于風險控制及核保理賠。二是通過政府補貼或者委托的形式，鼓勵商業(yè)性保險公司通過再保險方式參與農(nóng)業(yè)保險，一方面政府間接參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，可以大大降低道德風險和逆向選擇的程度，另一方面通過委托代理或者政府補貼的方式使商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險制度，既不違背其利潤原則也有利于風險的分攤與共擔。

(五)規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村非正式金融

農(nóng)村民間金融的存在有其合理性：一是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，資金融通的規(guī)模和范圍迅速擴大，方向也呈多樣化，而官方金融組織融資量有限且主要服務于國有和集體經(jīng)濟，個體私營經(jīng)濟和農(nóng)戶的融資需求往往得不到滿足。二是民間金融組織的資金借貸往往在親友、熟人之間進行，資信相互了解，信息較為暢通，而且借貸條件靈活，手續(xù)簡便，利率隨行就市，更能適應農(nóng)村個體私營經(jīng)濟與農(nóng)戶對金融需求小額、分散、靈活、方便的特點。(作者單位：江西財經(jīng)大學國際學院)