中等收入家庭的理財(cái)方略

25歲的張小姐是漢口一家公司的文員，丈夫在一家公司做銷售，夫妻兩人參加工作的時(shí)間都不長。計(jì)劃明年要小孩。

收入狀況：兩人的年收入在4．2萬元左右。

資產(chǎn)狀況： 目前有5000元存款、5000元國債。在雙方父母資助下已買房。

保險(xiǎn)狀況：兩人所在的單位都為其辦理了社保，兩人均未購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

支出狀況：兩人每個(gè)月的總支出在1000元左右。

理財(cái)目標(biāo)：如果資金充足，張小姐想開一家小店；希望能擁有一輛私家車。

理財(cái)困惑：明年小孩子就要出生了，撫養(yǎng)孩子方面該如何計(jì)劃?目前的經(jīng)濟(jì)狀況是否適合買車?

理財(cái)分析：

張小姐夫婦兩人對未來的家庭生活充滿了憧憬，也作了環(huán)環(huán)緊扣的計(jì)劃安排。在父母的幫助下，一結(jié)婚便能有房子，目前的生活壓力相對不大。從其月度收支情況來看，兩人每月可節(jié)余2500元，在同齡人中屬中等偏上的水平。

但從其資產(chǎn)情況來看，目前兩人只有?萬元的流動資產(chǎn)，缺乏抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)的保障規(guī)劃。而且兩人計(jì)劃明年就要寶寶，這將帶來一系列的開支，張小姐也可能因此收入減少，這將給他們今后的生活增添一些不確定因素。

理財(cái)建議：

張小姐一家不妨作出以下理財(cái)規(guī)劃：

一、莫碰“高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”行業(yè)。從理論上說，張小姐和先生有必要專門建立孩子教育的理財(cái)計(jì)劃，但目前兩人積蓄不多，并且未來用錢的不確定因素太多，因此當(dāng)務(wù)之急就是要科學(xué)理財(cái)。

由于兩人對風(fēng)險(xiǎn)投資市場和風(fēng)險(xiǎn)投資工具不甚了解，因此，不宜將私人資本直接投入股票、外匯、字畫等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資市場。但好在兩人都很年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。所以，若現(xiàn)有的1萬元存款和國債已到期，不妨考慮購買幾只業(yè)績好、誠信度高的股票型基金，以獲取較高收益。

至于家庭后續(xù)的收入，可以采取定期定額購買貨幣基金的方式來進(jìn)行打理。另外，在不影響現(xiàn)階段生活質(zhì)量的前提下，也可以將每月的2500元節(jié)余，以零存整取的方式存入銀行。每月按時(shí)存入2500元，12個(gè)月后，到期本金可達(dá)37元，利息收益較活期也略高一些。家庭積蓄增長了，對今后孩子的教育支出比較有利。

二、購買適量意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。除了社保之外，兩人有必要購買適量的意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)花費(fèi)不多，保障能力較強(qiáng)。

另外，許多銀行推出了“辦銀行卡送保險(xiǎn)”的促銷活動，不妨用這種辦卡的形式來獲取保險(xiǎn)。如果張小姐和先生將來收入增加，也可以適當(dāng)買一些養(yǎng)老性質(zhì)的壽險(xiǎn)。

三、買車計(jì)劃應(yīng)暫緩。擁有一輛私家車是不少年輕人的目標(biāo)，但這也要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況而定。隨著油價(jià)的上漲，私家車的養(yǎng)車費(fèi)用也較高，考慮到張小姐還要創(chuàng)業(yè)、撫養(yǎng)孩子，因此買車計(jì)劃應(yīng)暫緩。

四、用好政策，貸款開店。張小姐年紀(jì)輕輕，就打算自己開店創(chuàng)業(yè)，其勇氣可嘉。不過，開店需要融資，如何最大限度降低融資成本，是張小姐現(xiàn)在急需考慮的問題。

目前，很多金融機(jī)構(gòu)推出了主要對象為小企業(yè)經(jīng)營者和個(gè)體工商戶的個(gè)人經(jīng)營貸款，這種貸款可以用住房作抵押，也可以用攤位使用權(quán)作抵押(攤位使用權(quán)一般限于大型商品交易市場攤位)，或者采用保證擔(dān)保方式。屆時(shí)，張小姐需要靈活利用好自己的信貸資源，來獲取創(chuàng)業(yè)資金。

編輯：亞 鋒