存錢妙方

歸根究柢，我們對生命中的金錢只能做兩件事：存錢或是花錢。享受富裕生活的關(guān)鍵，在于存錢與花錢兩者之間取得平衡。

我建議采取VST的手法存錢：遠景(Vision)、策略(Strategy)，與手段(Tactics)。首先，自己要有如下的遠景：充分利用自己所擁有的錢，獲取最大的人生樂趣。意思是每天都能享受自己的一些錢，包括今天。也許你可以讓自己享受人生中的美好事物，養(yǎng)家糊口、投入慈善工作，或是宗教信仰、協(xié)助孫兒輩教育等，總之是你一心想做的事情。這是你的錢，任何你覺得妥當?shù)陌才牛伎梢詮闹械玫綐啡ぁ?/p>

然而，除非你的壽命很短，否則你無法不存錢而仍能充分享受。因此，你需要存錢的策略與手段。讓我們先討論一些眾所周知的道理：

1、先付錢給自己 每筆薪水至少存下10％，如果要等到自己覺得方便時再存錢，那就永遠也存不了。如果達成財務(wù)自由是你的首要工作，那么存錢就是你的財務(wù)的第一優(yōu)先事項。如果你沒有任何存款，請先存下六個月的生活花費，投入指數(shù)型基金，這是你的緊急備用基金。 2、愈早開始愈好 愈早開始儲蓄，復利的效果愈佳，就愈早讓你晉身贏家之列。

這里有個例子說明為什么愈早開始愈好：包博和貝蒂都是二十一歲，包博三十一歲才開始每年投資二千美元，總計三十四年，總投資額為六萬八千美元。貝蒂從二十一歲起便每年投資兩千美元，只投資了十年，總投資額為二萬美元。假設(shè)兩人的年投資報酬都是10％，到六十五歲時，包博的投資組合價值為四十一萬九千美元，但是貝蒂的投資組合為八十一萬四千美元。因為早投資了十年，雖然貝蒂的投資額只有包博的29％，但收益卻比包博多了三十二萬四千美元。

3、加薪或是有意外之財時，就多存點錢 增加投資存的錢愈多，就能愈早脫離時間與金錢的陷阱。如果你真的想及早晉身贏家之列，大約得將收入的30％至50％存起來。把未來的獎金與加薪存起來，這樣做不會感覺痛苦。許多人犯的錯誤是，把意外之財與加薪用來買新的奢侈品。一旦食髓知味，奢侈品就變成必需品，這樣賺錢是為了花錢的惡性循環(huán)就開始了。

我開始教書的時候，母校的同事約翰·大衛(wèi)森給過我很棒的忠告。當時我的年薪可以分成九個月領(lǐng)取，或是十二個月領(lǐng)取。合理的財務(wù)做法是分九個月領(lǐng)取，因為可以早點運用到那些錢。但是約翰說：“麥可，分十二個月領(lǐng)薪水，你會習慣于那樣的薪資水準，當你教暑期班賺了額外的錢之后，就可以把那些錢存起來投資。”這真是很棒的忠言，每當我暑假教書、收到書的版稅，或是有額外的收入時，就將大部分的錢存起來投資。這種早一點存錢的習慣持續(xù)了很久，讓我最后終于財務(wù)獨立。

4、開車可能危及財富除了房子以外，多數(shù)人一生中所買最貴的東西就是車子。但是房子會增值，新車則是可怕的投資，在前兩年就喪失了三分之一的價值。新車的氣味大概是市場上最昂貴的香水。

從財務(wù)的角度來看，最好是買一部車齡二至五年的車，以現(xiàn)金付款，只要維修費還算合理就不用換車。除非你每兩三年就要換一輛新車，否則不要考慮用租的。從財務(wù)的觀點來看，買跑車是最壞的打算，跑車平均比一般車子貴兩萬美元，又很耗油，每個月的油錢、維修費，以及保險費，要多出一百至兩百五十美元。萬一你還不明白，想想看，如果你將那兩萬美元投資在指數(shù)型基金上，每年投資回收率是11％，四十年后獲利就有一百三十萬零一十七美元。

車子是美國人生活中不可或缺的一部分，買車也是一個美好的經(jīng)驗，我買過幾次車，也會繼續(xù)買下去。但是，今天有數(shù)百萬的美國人，靠著社會福利金過日，卻把可能有數(shù)百萬美元退休投資組合的錢，花在買新車上。

5、保證每年輕松賺取18％報酬率的辦法 付清你的信用卡債務(wù)，否則你得因此付利息。不要欺騙自己，信用卡的利息會讓你在時間與金錢的陷阱中待更久。如果你有龐大的信用卡未償余額，得趕緊付清，因為你將錢投資在任何地方，保證都沒有18％的報酬。付清信用卡債務(wù)之后，建議只為方便才使用信用卡，而且買你負擔得起的東西，使用免年費，而且至少有二十五天寬限期的信用卡，如果可能，要找有回饋或點數(shù)扣抵的信用卡。

6、記錄支出 連續(xù)記賬一個月，你會發(fā)現(xiàn)各種不必要的花費，省下這些花費可以讓你達成財務(wù)自由的目標。隨身攜帶小卡片或是小記事本，記下所買東西的價錢，這樣除了可以讓你知道錢是如何花掉的外，還可以讓你想一想，這些東西到底值不值得買。每月支付的賬單錢，也要加在賬冊里。

每月月底，將所有的花費總加起來，數(shù)目會嚇你一跳。你是否花太多錢買書，在豪華餐廳用餐，喝時髦的咖啡、雞尾酒，買軟件、衣服、珠寶等東西?許多東西都是我們一時沖動下購買的，對于我們的享樂增添有限，這些都是要刪減或是消除的項目。記住，每天只要省下美金八塊二毛五，就可以開設(shè)羅斯個人退休賬戶。

7、計算流失掉的財富你是否將你未來的財務(wù)自由，挪去買車?或是佩戴在手上?圍在脖子上?在餐廳里吃掉?抽掉?或是被喝掉?你是否租著豪華的公寓，把錢給房東?而你原本可以將這筆錢投資于可以增值的房子，還可以扣稅減免。這些東西的真正成本不只是所花費的金錢，也包括隨時間所累積的復利。

經(jīng)驗法則顯示，相對于每三年買一輛新車，若買一輛中價位的二手車，每年可省下開車成本兩千五百美元。因此，假設(shè)你沒有每三年買一輛新車，而是買一輛車齡三年的二手車，將每年所省下的兩千五百元投資于股票指數(shù)基金，年投資報酬是11％。假設(shè)你在二十一歲時如此做，等到六十五歲時，你的汽車存款賬戶將成長至兩百四十六萬六千五百九十六美元。假設(shè)你家有兩輛車，到了六十五歲時，你的財富將因此增加四百九十三萬三千一百九十三美元。當你朋友問你如何成為百萬富翁時，你可以說你從事二手車買賣的生意。

8、了解并非所有債務(wù)都是一樣的 通常債務(wù)都令人皺眉，但債務(wù)也可以是不錯的投資。只要背負債務(wù)的時間沒有過長，或是沒有過度借貸，那么借錢買房子、創(chuàng)業(yè)，或接受教育，就可能是絕佳的投資。例如，借錢念研究所就是我的最佳投資之一。我將我們的房子拿去抵押借款，因為利率低而且繳付利息可以抵稅，我將借來的錢投資于低風險的債券基金，所得足以支付抵押貸款利息。但是如果我在利率是兩位數(shù)字的八十年代借款，那么最好早點還清借款。

脫口秀天王威爾·羅杰斯(Will Rogers)曾說：“許多人花的比賺的多，購買自己不需要的東西，目的只是為了向討厭的人炫耀。”住豪宅、開名車、穿金戴銀，并不表示此人有錢，的確，很多有錢人最后住進救濟院。富裕與擺闊的差別，就像是閃電與螢火蟲。有錢人與窮人的差別，就在于你是否決定存錢。