幫孩子理好歲末銀錢

“大人望插田，小孩望過年”。每逢瑞雪飄飄的時節，孩子們就期盼過大年了。過年不只有好吃的、好玩的，主要是還有零花錢。揣著一筆或多或少的壓歲錢，孩子的心中都在盤算如何實現自己的小計劃了。

在短缺經濟時代，作父母的從不擔憂孩子的壓歲錢問題，因為那時父母手中沒有多少錢，“大河無水小河干”。但現在的中國，人們確實富有了，壓歲錢也隨之增多。怎樣科學、合理、妥善地打理孩子的壓歲錢，這確確實實是擺在已經走上小康之路、富裕之路家庭面前的一個現實課題。春節期間，孩子會陸續收到長輩們發給的壓歲錢。一個春節下來，有的孩子收到的壓歲錢數額的確有些驚人。對此，不少父母感到憂心忡忡。讓孩子“一切繳獲要歸公”吧，可能弄得孩子在整個本應高高興興、輕輕松松中度過的春節，少了快樂，多了壓抑和煩惱，顯然有悖發放壓歲錢的初衷。另外對壓歲錢實行收繳，似乎理由也不充分，難于道出個一二三來。而讓孩子將成千上萬元的錢揣在懷里，安全問題且不說，若孩子胡花亂用，鬧出事兒來咋辦?錢來的既多又容易，養成了孩子小錢看不來、大錢賺不到、有錢就胡花的壞習慣，孩子將來怎么立人、立業、立家、報國?

其實，只要做到節前溝通、事前安排，就既可以引導孩子合理花銷，又可以利用這個機會培養孩子的理財意識。

節前討論壓歲錢

春節前，父母可以與孩子坐下來，就壓歲錢的問題進行一些討論和溝通。

明確來源與實質 在討論和溝通中，父母們應抓住一個重點，即壓歲錢是父母對他人的一種情感和經濟負債。說白了，孩子收到的壓歲錢，并不完全屬于孩子的“私產”，而是家庭的共同財產，其原因在于收到的絕大多數壓歲錢，父母是需要償還的。在與孩子溝通時，父母應就壓歲錢的來源與性質，逐一地與孩子作些討論，使孩子清楚地知道，哪些壓歲錢可以收，哪些壓歲錢不能收；哪些壓歲錢可以花，哪些壓歲錢不可以花。

建立報告制度 收到壓歲錢時，孩子應當告知父母。對于爺爺、奶奶、外公、外婆給的壓歲錢，父母在隨時掌握孩子“私產”的基礎上，可以適時進行一些花錢方面的引導；對于親朋好友給的壓歲錢，孩子需在父母在場并同意的情況下收取，這樣孩子收到了誰的壓歲錢，數額具體是多少，父母就可以心知肚明，胸中有本賬，以便日后“禮尚往來”。

確定保管方式 共同討論確定壓歲錢的保管方式，是父母與孩子必須討論的話題。如果父母與孩子一道在外地過春節，那么，孩子收到的壓歲錢可由父母代為保管。若孩子與父母在本地過春節，那么，孩子收到的壓歲錢，可以先由孩子自己存入個人銀行賬戶中并自行行使保管的職責。作為父母，同時應建議孩子，待到新學期開學前，再共同商量這些錢究竟該怎么花。

明確列支零花錢

對于孩子收到的壓歲錢，在一個什么樣的額度內可以并人孩子的零花錢由孩子自由支配，父母們可在春節前夕與孩子溝通，約定一條杠杠。當然，這要以家庭所在城市的消費水平和消費習慣而定。

5歲以下：保姆制

一般來說，5歲以下兒童的壓歲錢應當完全由父母掌控，現金就不要給孩子了。父母可根據孩子的消費習慣和消費要求，給孩子買些他們自己喜歡的實物。這是因為，這一年齡段的孩子，對于錢能換物的理財理念尚未形成，對生活的自理和自律能力也不強。也許壓歲錢剛領到手就花了，或是丟了，或者是忘了放什么地方了。因此，在這一時期，父母應充當孩子的保姆，把孩子花錢的事管起來。

5～7歲：50元

5～7歲的孩子，開始有了數字概念，錢能換物的理財理念也有所萌生。但是，在這一時期，孩子的自理能力和自制能力都不強。父母可以與孩子定個口頭協議：春節期間，零花錢限定在50元以內。而且這部分列入零花錢的壓歲錢，不應一次性全給孩子，而應當由孩子講明事由，父母再分期分批發放。應注意的是，父母要記個賬，在孩子每次申請零花錢時，明確地告訴孩子，春節期間已經花了多少錢，按照計劃還有多少可支配的零花錢，以引導孩子調節消費、計劃花錢。

7～9歲：100元

若父母教育引導有方，7～9歲的孩子就已經初步形成錢能換物的理財理念了。他們開始知道有選擇地挑選商品，消費的目的性也比較明確了。比如，看到別的孩子有什么好玩的玩具，他心里就會總惦記著這個玩具，總想老爸老媽能給錢把它買回來。因此，對這一階段的孩子，父母可從壓歲錢中列支100元左右，作為他們春節期間的零花錢。當然，這筆錢仍應采取分期分批進行申報的辦法，以引導孩子適度消費、合理規劃。

10～13歲：200元

這個年齡階段的孩子，一般已有零花錢計劃了。經過一段時間的理財調教和獨立操作，這些孩子大都能夠獨立、自主地處理個人財務問題了。因此，對這一時期的孩子，過年得到的壓歲錢主要是作為零花錢的追加和補充。根據他們的消費特點，從壓歲錢中列支的零花錢以追加在200元以內為宜。當然，對這些錢，父母就不必管了，由孩子自主地予以處置即可。

初中期：400元

初中期的孩子，朋友多了一些，消費多了一些，零花錢的開銷也大了一些。但是，這一時期的孩子擁有太多的錢畢竟不好。作為父母，應根據孩子所在城市的消費水平和同齡孩子的消費習慣，適度對孩子的零花錢進行一些追加。就一般情況而言，這種從壓歲錢中列支的零花錢追加，一般不要超過400元。當然，同孩子平時的零花錢一樣，這筆錢該怎么花，父母也不必干預。

高中期：600元

高中期的孩子，交友的范圍更廣了，消費的水平也升級了。作為父母，一方面對孩子的消費水平要適度地予以制約，不能讓孩子染上高消費、攀時髦的毛病，另一方面，父母應對孩子加強思想引導，讓孩子知道，錢是辛辛苦苦賺來的，不是輕輕松松撿來的。“誰知盤中餐，粒粒皆辛苦”!當然，對于這一時期的孩子，父母也不能做一毛不拔的“鐵公雞”。一般來講，這種從壓歲錢中列支的零花錢追加，一般不要超過600元。

大學期：1000元

大學期的孩子，大都離開父母，已經開始了獨立生活。在經濟上，不少父母都采取“打包”的形式，將孩子一個學期的學雜費、生活費和零花錢一攬子給了孩子，由孩子自主獨立地予以支配。當然，也有的父母，除一次性給孩子學費外，生活費和零花錢則按月轉賬到孩子的銀行賬戶上。可以這么說，除經濟來源外，孩子經濟上是獨立的。基于這種情況，這種從壓歲錢中列支的零花錢追加，也應適度，既不能太少，也不能太多。太少了，不足以滿足孩子必要的需求；而太多了，則不利于孩子將來立業、成家。一般來講，這種從壓歲錢中列支的零花錢追加，在1000元左右為宜。

妥善處置大金額

春節一過，孩子們的新學期就要開始了。于父母們而言，這時是孩子花錢最多的時期。學費要交、學習用品要買，冬去春來，孩子的衣服鞋子也要換季。作為父母，應抓住這個時機，與孩子共同討論怎樣將壓歲錢用在學習和生活上。這么做，既培養了孩子的理財意識，提高了孩子的財商，也為孩子將來的事業發展作準備，打基礎。

對于長輩們定向資助的壓歲錢，一定要按照資助人的意愿，將錢花在孩子的學習和生活上。對于其它的壓歲錢，在去除零花錢追加部分外，對于余額的處置，父母可以先聽聽孩子的意見，在協商一致的基礎上，可以通過以下3個途徑予以處置。

途徑1

將這些錢作為孩子的學費和學習用品添置費用，以及孩子在校期間的生活費用。

途徑2

根據孩子的意愿，幫助孩子實現一個時期的購物目標，為孩子添置一些人宗學習、生活和娛樂用品，如買雙高檔一點的鞋子，購買一套高檔一點的衣服，買個好一點的隨身聽，給讀高中、大學的孩子買個手機，買臺便攜式電腦、鋼琴或小提琴等等。

途徑3

壓歲錢的結余部分，由孩子存到自己的銀行賬戶內，以幫助孩實觀下一期更大的財務計劃目標。在這里必須指出的是，這筆放在孩子銀行賬戶上的錢，必須經父母同意，于能動用，孩子沒有自由處分的權力。父母也沒有收繳的必要：