國外個人信用５問

信用如何考察?

信用的兩個主體分別是債權(quán)人和債務(wù)人。債權(quán)人在出借資金前，最需要也最想確認的是借出的錢是否能夠及時歸還。換句話說，就是看債務(wù)人是否有足夠的信用。為了判斷債務(wù)人的信用狀況，他們常常會考察債務(wù)人的以下情況。

收入和開支 債務(wù)人的收人情況和日常開支情況(租金、日常支出、食物和其它需要支出的項目)決定著債務(wù)人的基本經(jīng)濟狀況和實力。

資產(chǎn) 債務(wù)人是否擁有可以用于抵押的資產(chǎn)，如銀行賬戶、保險和其它如房產(chǎn)類資產(chǎn)。

既往信用狀況 債務(wù)人以前處理自己債務(wù)的情況。如果債務(wù)人擁有一張信用卡或者以前借過錢，債權(quán)人就會利用債務(wù)人的歷史信用紀錄考察他是否具有良好的信用。債務(wù)人負擔(dān)過多大的債務(wù)、有多少信用卡、是否及時償還債務(wù)等細節(jié)問題都會給債權(quán)人以提示。在發(fā)達市場經(jīng)濟國家，這些信息可以很容易地從個人信用報告中獲得。

償還借款的能力和意愿決定了債務(wù)人的信用等級，而像性別、婚姻狀況、種族、宗教、國籍、年齡或?qū)τ诠簿葷囊蕾嚦潭榷疾粫蔀橛绊憘鶆?wù)人信用等級的主要因素。如果債務(wù)人的申請遭拒絕，債權(quán)人一般會提供一份書面報告，報告中包含債務(wù)人被拒原因和怎樣做才能符合這些條件等信息。

如果債務(wù)人有良好的信用紀錄，就很容易得到貸款。但是如果債務(wù)人以前從沒使用過信用卡，怎么辦呢?這個問題對于剛剛參加工作的人、呆在家里工作的人以及習(xí)慣使用現(xiàn)金的人和自己名下沒有資產(chǎn)的人來講非常普遍。對他們來講，首先需要建立自己的信用紀錄。

怎樣建立自己的信用？

債務(wù)人首先需要開立自己的儲蓄和支付賬尸，開隨看時間的推移，循序漸進豐富自己的存取紀錄。這些存取紀錄將證明債務(wù)人是否具有正確打理自己財產(chǎn)的能力。

要建立信用紀錄，需要付出代價。需要先申請一筆貸款，并及時償還，償還貸款需要支付利息。債務(wù)人可以抵押基金或?qū)嵨镓敭a(chǎn)如汽車、住房等從銀行獲得一筆貸款，當(dāng)然也可請信用良好的朋友或親戚做擔(dān)保人，共同承擔(dān)這筆貸款的償還責(zé)任，這樣更容易獲得債權(quán)人的貸款。除此之外，申請一張商場或汽油信用卡比申請銀行信用卡容易得多，所以債務(wù)人可以考慮先申請一張商場或汽油信用卡來建立自己的信用紀錄。在使用信用卡前，一定要搞清楚信用卡的具體要求，比如優(yōu)惠利率還款期限有多長，是否收取年費或其它費用，還應(yīng)該知道怎樣計算費用。

建立信用和用以證明債務(wù)人值得信賴的支付歷史紀錄需要一定的時間，在這一階段，耐心非常重要。不急不躁、循序漸進，建立一個牢固的信用紀錄遠比申請過多信用卡或一次借一大筆超出債務(wù)人控制能力的貸款要好得多。記住，循序漸進、小心謹慎、及時支付并做好紀錄就可以建立良好的信用。當(dāng)然，用于申請建立自己信用紀錄的貸款都是實實在在的錢，你必須為它支付利息，這就是建立自己信用紀錄的成本。

如何保護自己的信用?

一旦持卡人擁有了一定的信用，就應(yīng)該小心地保護它。最常用的方法是只將經(jīng)常使用的信用卡帶在身上，將其余的卡放在安全的地方；記錄一份賬號清單和發(fā)卡公司的電話號碼以便信用卡丟失或被盜時及時通知發(fā)卡公司；不要輕易地將信用卡賬號告訴別人，尤其不要通過電話這種方式傳遞賬號信息保留信用卡的儲蓄紀錄以便同賬單對照；當(dāng)丟棄寫有信用卡賬號的紙張時，確信賬號部分無法辨認。

如果持卡人對賬目清單的任一項持有異議，應(yīng)該盡快地通知債權(quán)人(發(fā)卡方)。持卡人應(yīng)該向債權(quán)人提供他的姓名、賬號、認為存在錯誤的交易項目和原因等信息。

怎么修復(fù)受損信用等級？

債務(wù)人如果沒有及時償還債務(wù)而使信用受損，應(yīng)該立即行動修復(fù)自己的信用紀錄。

正視問題 債務(wù)人應(yīng)該重新審視自己過于膨脹的債務(wù)，積極聯(lián)系債權(quán)人協(xié)商一個延期付款的計劃。這時不管怎樣都不要忽視債務(wù)問題，否則將給自己的信用帶來更大的負面影響。

停止透支 立即停止使用未及時償還債務(wù)的信用卡購物。為了抑制購物的欲望，債務(wù)人可以考慮將信用卡從錢包中取出，甚至銷毀。

盡快清債 當(dāng)然，債務(wù)清理不能使債務(wù)人一勞永逸，關(guān)鍵是債務(wù)人學(xué)會如何控制花銷以避免重新產(chǎn)生債務(wù)。

獲取咨詢 債務(wù)人可以通過國家消費者信用基金會等咨詢機構(gòu)獲得針對性的咨詢與指導(dǎo)。

勿抱幻想 不要相信會出現(xiàn)奇跡，不要盲目相信那些只盯著服務(wù)費、空口許諾快速修復(fù)債務(wù)人信用的咨詢公司。只要延期付款的事實確實，這些負面信息就不可能從信用紀錄中刪除。唯一的辦法是隨著時間的推移，利用自己的行動重建信用紀錄。

離婚的負面影響大嗎?

除了對非財務(wù)方面的影響，離婚還會對債務(wù)人的信用造成影響。婚姻的結(jié)束并不會抹掉債務(wù)人和以前配偶共同承擔(dān)的債務(wù)，即使法院判決債務(wù)人前配偶承擔(dān)償付債務(wù)的義務(wù)。一旦債務(wù)沒有得到及時償付，債務(wù)人的信用同樣會受到影響。以下4條建議可以幫助債務(wù)人在離婚時保護好自己的信用。

決定怎樣劃分共同的財產(chǎn)。如果必要的話，可以找一個中間人來代表自己同前夫或前妻處理財產(chǎn)問題。

對聯(lián)合賬戶予以銷戶或劃分。和以前配偶劃分清楚誰負責(zé)支付哪些賬單，并通知這些債務(wù)的債權(quán)人。

建立自己獨立的信用紀錄，如果以前沒有建立的話。

明確確定所有的債務(wù)都由誰支付。