防范銀行罪案挑戰重重

最近，中國銀行和中國建設銀行兩個改革試點行的一系列案件被頻頻曝光，接踵而至的商業銀行案件引起媒體的高度關注。

輿情是可以理解的。老百姓寄望于商業銀行管好自己的儲蓄，但巨額罪案頻發，使人神經緊張。人們在問：這些案件何以會發生？誰對這樣的案件負責？今后應當如何防范？在思考這些問題時，我們需要更為宏觀的視角。

——首先，外部制度環境的重大缺陷導致銀行犯罪的收益與成本嚴重不對稱。以中行開平分行案件和哈爾濱河松街支行案件來分析，主犯都攜數億美元巨資遠遁加拿大。他們的收益是數億資產，而成本呢？如果不被引渡，成本不過是不能回國或去可能被引渡的國家，假若成功改名換姓，則連這些成本都不用付出。即使被引渡，他們仍可能占有部分資產。據悉，根據中、加雙邊引渡協議，被引渡的罪犯不能被判處死刑。倘如此，則在牢獄之中，他們可能利用各種資源斡旋，在較短時間內“改造”完畢，以自由身享用以前攫取的資產。

不難理解這些罪犯何以前赴后繼鋌而走險。很顯然，中國在國際司法合作、反洗錢、金融案件審判以及對罪犯的最終量刑等諸多方面，都有許多制度性漏洞需要認真研究和堵塞。切實增加犯罪的成本，是防范銀行案件的重要切入點之一。

——其次，商業銀行的內控機制松弛。銀行案件大致分兩類。其一是銀行高管人員貪污腐敗。商業銀行上至行長，下至一般干部，基本上都類似于國家干部，國有商業銀行行長更是副部級干部，甚至官至中委和中紀委委員。這一類犯罪肇因于缺乏對高管人員的科學考核和選拔以及對其權力的有效內外部監督。其二是商業銀行基層人員一些重復、簡單、技術含量極低的犯罪，如金庫里的直接偷盜，挪用客戶的存款、大額提現、地下錢莊洗錢、偽造假票據、偽造假存單以及內外勾結等等，這完全歸咎于銀行內部對基層管理的嚴重松懈。

——銀行監管制度安排有待進一步完善。在現行的銀行監管制度下，銀監會負責商業銀行經營管理的風險監管，包括信用風險、市場風險和與銀行案件密切相關的操作風險；人民銀行負責與金融犯罪密切相關的反洗錢，反偽、假票據以及全部資金清算支付體系運行與安全的監管；外管局承擔商業銀行外匯業務的全部監管職責。另外，更應當注意的是金融干部的監管。銀行的高層干部歸中央和地方組織部管理，其內部各級管理人員則由金融機構自身管理，銀監會專司專業任職資格審批。此格局顯示銀監會是監管商業銀行經營管理中各類風險的主角，但更表明防范銀行犯罪需要以上各個部門各司其職、各盡其責、統一協調。這是一項既要艱辛努力的系統工程。

應對金融體系案件頻發的現實，首先應該認真檢討現有金融干部管理體制。目前對銀行高管人員的管理權限在中央或地方組織部，銀監會的專業任職資格審批對于中央任命的干部約束力有限；對于地方組織部管理的干部，制衡作用也有限。對于證監會、保監會，以上兩種情況亦然。

在此格局下，我們需要回答：商業銀行等金融機構的高管人員與國家部委，包括人民銀行、外管局以及三大監管機構的高級專業管理干部的管理辦法和體制是否應該相同？如果相同，應該如何完善、如何增加對金融特有的職業操守考量？如果可以不同，即商業銀行等經營性的金融機構可以更加市場化，那么是否可以讓董事會來管理？董事會的成員又如何真正從市場中產生？我們還要進一步思考：如果再出現高管丑聞，由誰來負責問責和監督問責？這是國有商業銀行改革必須回答的重要問題。特別是現在銀行上市目標即定，更要盡快給市場一個答案。這是關乎銀行最終市值的重大問題之一。

此外，當前商業銀行基層行那些重復的、簡單的、技術含量極低的犯罪行為，已經占銀行案件總數的80％以上。防范這類案件的第一責任人當是商業銀行本身。低級案件的重復發生，暴露了一些商業銀行在內控方面缺乏責任的約束以及能力上的“低能”。

我國商業銀行，特別是國有銀行和大型股份制銀行，大多層級繁復。在內部進行權力和利益的分割時，普遍“下管一級”，鮮有謙虛推讓；但在出現問題追究責任時，并未“上問一級”，常見敷衍推諉。權責不對稱，正是商業銀行基層機構長期疏于管理、一些基本而重要的制度沒有落實的根本原因。而與國外商業銀行的業務流程相比較，我國商業銀行在業務處理與預防犯罪這兩個關鍵環節上從流程設計到人員配置的嚴重脫離，更使有效提前發現罪案的機會降低。

在復雜的金融創新環境中，新舊交織的銀行各類風險以及銀行案件都正在發出警示，呼吁更嚴厲、更堅決的監管措施出臺，也要求所有外部監管當局的共同努力。

更深刻地，我們還必須看到：第一、我國從經濟增長上說，已經進入了一個社會矛盾相對突出、道德標準多樣化的時期，銀行案件的發生有其必然的社會經濟背景；第二、轉型經濟當中，案件是銀行資源被人為低效、非科學使用，甚至被違規、違法使用的暴露和沉重代價；第三、商業銀行的管理人員素質、理念束縛著他們難以一夜之間向能夠有效防范銀行案件的現代扁平化管理體制轉變；第四、我們更要認識到，銀行案件是不可能被徹底消除的。

“禍兮福所倚，福兮禍所伏”。如果期望近來的金融丑聞因禍得福，否極泰來，我們需要的是從金融機構到其監管體制的深刻變革。

（作者為金融從業人員）