中國步入“卡”時代

在銀行的倡導下，“花明天的錢”正在被越來越多的新一代中國人所接受

先是一件橙色皮外套，然后是一套湖藍色沙發，接下來是像小甜甜那樣金黃卷曲的假發。華嫣一個下午的采購，讓自己和客廳都煥然一新。

24歲的華嫣長得也有些小甜甜的模樣，時髦而鮮靚。3年前從大學外語系畢業的時候，她就打定主意去品嘗這個如同新鮮水果般誘人的世界。

華嫣喜歡信用卡，這不是秘密。她喜歡約同事在中午休息的時候去北京東方廣場的“水果撈”大吃水果，下午到東方君悅大酒店的咖啡座和客戶一邊聽音樂一邊談業務。末了，透明的、或者是MINI型的超小信用卡，從古奇錢包里掏出來，遞出去，往往引得姐妹們或者客戶的一聲贊嘆：“喲，真漂亮的信用卡。”

這正是華嫣想要的感覺。她最近兩年換過4部手機，眼下手里拿的是一款輕巧可愛的紅色NEC手機。2004年的圣誕節前，華嫣逛街時看到這款剛剛面世的手機，當即購買了下來。至于身邊的錢是否足夠，則根本不在考慮范圍，因為“有卡呢”！自從參加工作，她就加入了花錢如流水，月底把薪水花光光的“月光族”，所有的工資幾乎無一例外都用來償還透支額。

華嫣身邊已經有10個左右相同生活方式的同事朋友，她們之間在相互影響和感染，日常的消費幾乎都是刷卡支付，吃飯、唱歌、甚至買個指甲刀都刷卡。

現在，2005年的春天已經到來，又到了旅游的好時節。華嫣打算去參加歐洲游。剛剛辦好的第四張信用卡——中國銀行歐元卡到現在還沒有用呢。

事實上，像華嫣這樣的“閃靈刷手”，在中國還屬少數派。截至2004年底，中國真正的信用卡只有1000萬張，而整個中國的銀行卡已經高達8億張。但他們是目前銀行最為看重的“香餑餑”，他們的隊伍正在銀行的大力開拓下空前壯大。

2004年，遠在廣東的廣東發展銀行把信用卡的戰火燒到了京城，并在這一年成為北京銀行同業中發信用卡最多的銀行，超過了10萬張。祈軍，是廣發行北京分行信用卡中心的四位總監之一，記者見到他時，他正在北京月壇大廈7層的一個大間里，率領著近50個業務員忙碌地整理著個人辦信用卡的申請資料。

祈軍告訴記者，廣發行總部目前對北京市場分兵四路：月壇區域、中關村區域、東單區域、朝陽門區域，一共投入200人開發信用卡市場。他們的任務就是從上到國務院下到街道辦，地毯式地逐個單位去推廣、介紹，尤其是6大優質領域——政府、國有大中型企業、金融、電信、媒體更是不容錯過。2005年他的計劃是翻番。

面對廣發這樣咄咄逼人的股份商業銀行，大本營就設在皇城根下的四大國有商業銀行也不敢怠慢。“我們中國銀行下面的分行也是這么做的。”中國銀行信用卡中心營銷處處長胡凱說。2004年，中國銀行總行卡中心的人員由原來的70多人迅速發展到400人。

招商銀行更是憑借當年“一卡通”給國內同行帶來的震撼，延續著其“一招鮮吃遍天”的理念。其舵手馬蔚華行長告訴部下：“你們只要每天守在高爾夫球場門口，把打高爾夫的這一批人說服用我們招行的信用卡，那就是一個非常大的市場。”

鐘偉，北京師范大學金融研究中心主任，同時也是中國銀聯專家委員會委員，他告訴記者，促使四大國有銀行和12家股份商業銀行全力以赴地介入到信用卡業務的原因，正是國內銀行都看到了今后零售銀行的趨勢。因此，爭奪國內中高收入階層的個人零售業務，尤其是信用卡業務，將是今后國內銀行業競爭的一個焦點，“誰先占有這些客戶誰就有了將來”。

實際上，與中國現在剛剛步入信用卡的火暴初期相比，信用卡在全球范圍內已經走過了將近半個世紀的路程。早在1958年，美洲銀行就發行了世界上第一張真正意義上的循環信用卡。在歐美發達市場，信用卡如今已被驗證是各家銀行巨頭零售業務的重要利潤來源。例如花旗銀行的信用卡業務收益幾乎占凈利潤的20%；而匯豐銀行現在的個人零售業務已經超過40％，主要的利潤就是來源于信用卡。

更重要的是，信用卡還可以跟其他金融產品掛起鉤來，比如車貸、房貸、個人理財等。一個人的信用和一個人的收入能力從他使用信用卡的額度和頻度可以清晰顯示，銀行通過信用卡這個電子平臺很容易找到其他金融業務潛在的優質客戶。

與此同時，中國銀聯戰略發展部劉劍還指出，信用卡業務很可能會成為在國內缺少網點的跨國銀行發展人民幣業務的突破點。到2006年底，我國將向外資銀行全面開放人民幣業務。而與其他銀行業務相比，信用卡業務對營業網點數量的依賴程度較低，可以實現跨地區、跨地域的集中運營。面對即將涌入的有著豐富實戰經驗和成熟團隊的外資對手，剛剛起步的中國信用卡最迫切需要做的就是，利用市場開放前的緩沖期加速圈地。

2003年，我國信用卡業開始出現爆炸式增長，被業內稱為“信用卡元年”。2004年，信用卡發卡量再增加了100％。2005年，中國迎來了銀行卡20周年，在中國人民銀行的支持下，中國印鈔制幣總公司信用卡廠制作了一部銀行卡珍藏集——《中國電子貨幣珍藏》。它集合全國14家大型商業銀行過去的115張真實經典銀行卡，現在，這些早期的銀行卡早已完成它們的歷史使命，不在市場上流通。但各家銀行告別過去，迎接將來的方式是：加足力氣，在2005年將自己的發卡量再翻一番。