一份保險分兩份的聰明

前段時間，與在外資企業工作的朋友小張一起喝咖啡聊天，小張向我說起他在管理家庭保險方面的種種困惑。因為孩子年齡小，給孩子買保險有費率低、保障時間長、拒保率低等特點，小張為孩子購買了大量的教育金保險。最近在整理全家人的保單時，小張發現前些年為孩子上的那份教育金保險，共有兩張保單，這使他很疑惑：同樣的保險怎么出來兩張保單呢？有一份是不是假的呢？如果都是真的，一份保單兩份做，這樣會不會加大保單的成本，致使自己的利益受損呢？況且家庭成員保單越來越多，也不利于保管和維護……

到底是什么原因呢？為此，我重點查看了小張為孩子所投教育金保單的保險責任，結果發現那位保險顧問的設計非常聰明、合理，完全是根據朋友的家庭情況和分散風險方面進行規劃的。

首先，先了解一下小張投的這類教育金保險。這是一款教育儲蓄保險，保障責任通常包含以下五點。

第一，被保險人是孩子。

第二，投保人是孩子的父母。

第三，孩子健康生存，受益人是孩子，至約定年齡孩子可以領取對應金額的教育金。

第四，領取前，萬一被保險人（孩子）意外或疾病身故，則無息退還保費。

第五，保費豁免責任，即在交費期，萬一投保人（孩子的父母）意外或疾病身故，則豁免此保險后期的保險費，而保險責任繼續有效（即孩子至約定年齡，仍然繼續領取對應的教育金）。

然后，根據上述五項保障責任條款進行一一分析，就會發現一份保險分兩份做的奧秘。正是因為有第五項——保單有保費豁免責任，而保險責任繼續有效的條款，才有了一樣的保險分成兩張保單的情況出現。

保險的真諦就在于分散風險，教育金的儲蓄是父母親對孩子的一份責任和愛心體現，是家庭儲蓄和理財計劃的一部分。按父母收入的比例，分別以父親和母親為投保人為孩子投保教育金保險，萬一投保人之一遭受意外或疾病導致身故，則豁免相應保單對應的后續保費，從而分散了保單和財務的風險，既能夠承擔相應保險責任，又能夠在一定程度上省去很多保險費用。

另外，家長在給孩子購買教育保險時，一定要看清其是否含有保費豁免責任，如果沒有，則一定要給自己補充一份相應期限和相應保額的定期壽險，保障父母發生風險時，孩子在長大成人的后續期間則無需再存保費。

由于保險產品多是按均衡費率設計的，保單的管理費用和成本是按單位保額精算的，所以，此類保單不存在分單后保單利益受損的問題。

不僅教育金保險如此，父母為未成年子女投保其他保險的時候，通過合理的組合搭配，同樣可以選擇和組合出一份豁免保險保費的保障計劃。

當然，并不是所有的保險都適合分成多張保單投保的，比如大部分投資連結保險，每個賬戶都要扣除相應的開戶費和每月固定的保單、賬戶管理費用，開的賬戶越多，扣的費用也越多。此類險種盡量不要分單，一個家庭有1～2個賬戶即可，節省下來的費用就是多賺的錢。

對于壽險、健康險、養老年金類等險種，一次性投保時則沒有必要分成多個保單，只有在先前已投保的基礎上，需要補充同類險種的保險時才不得不投保多張同類保單。

目前國內保險公司對保險代理人的考核包括保費、保單件數兩個指標，有時候保險代理人保費指標夠了，但保單件數指標不夠時，保險代理人往往會將投保人的保單分成多份，這無疑加大了投保人維護保單的成本，這時候投?？蛻艟蜎]有必要為了代理人的考核而將自己的保單分單。

沒有必要分成多個保單的，就不要分單，因為家庭成員保單越來越多，也不利于保管和維護，萬一因保單過多忘記交費，受損失的還是客戶自己。

總之，保險是分階段規劃的，人生各個階段的責任和價值不同，所以，保險設計的側重點也不盡相同。而且保險具有長期性，需要經常調整，選擇一個誠信專業的壽險顧問非常重要，是保障自身利益的根本保證。