信用可以當(dāng)飯吃

信用終于可以當(dāng)飯吃了——金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始對(duì)不同信用級(jí)別的客戶(hù)實(shí)施差別待遇，包括給予不同的貸款利率。也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)決定讓信用好的人吃偏食。

長(zhǎng)期以來(lái)，我們持有一種樸素的價(jià)值觀。判斷一件東西有沒(méi)有用，總會(huì)問(wèn)出這樣的問(wèn)題：它有什么用，它能當(dāng)飯吃？

在傳統(tǒng)觀念中，信用是不能當(dāng)飯吃的，因?yàn)樗鼉H僅是一種做人的榮譽(yù)。孟子曰：“善人也，信人也。” 誠(chéng)信只是實(shí)現(xiàn)完美人格的道德前提。像歷史上講信用的模范曾子，除了獲得“一代儒宗”的嘉獎(jiǎng)，還因?yàn)槭匦哦曝?cái)，被迫殺了一頭自家的豬。我們以前很少看到，也很少想到，信用是一種資源，是一種可用于交易的商品。

從理論上講，現(xiàn)代商業(yè)信用不是傳統(tǒng)的“講話(huà)算數(shù)”，也不是“言必信，行必果”，而是你不必馬上付款，卻能從別人那里得到資金、商品或服務(wù)。當(dāng)然，前提是信任，債權(quán)人（授信人）對(duì)債務(wù)人（受信人）的信任。

在商業(yè)的原始生態(tài)中也有過(guò)賒銷(xiāo)，咸亨酒店的老主顧就可以在水牌上記賬，到月底再付錢(qián)。但是，這種賒銷(xiāo)只存在于熟人間，這種信用也不過(guò)是一種人際關(guān)系的遞延。就像鄰里鄉(xiāng)親間借個(gè)東西，抬頭不見(jiàn)低頭見(jiàn)，信用憑的就是臉熟。

而真正的商業(yè)信用要針對(duì)所有的人。不管你是生臉還是熟臉，只要你能提供讓授信人信服的信用記錄，或者你能購(gòu)買(mǎi)到一些能夠增加你信用的服務(wù)，你就會(huì)獲得商業(yè)信用。而且即使你是熟人，也要憑記錄。所謂的商業(yè)信用其實(shí)就是只信記錄不信人。

10多年前我學(xué)習(xí)做外貿(mào)的時(shí)候，遇到的第一個(gè)東西就是信用證。這是一個(gè)非常名不副實(shí)的東西。它叫證，其實(shí)是一份合同、一個(gè)文件；它叫信用，其實(shí)是貿(mào)易雙方互不信任。對(duì)于白紙黑字寫(xiě)成的合同誰(shuí)也不相信。買(mǎi)家不相信賣(mài)家會(huì)發(fā)貨，賣(mài)家不相信買(mǎi)家會(huì)付錢(qián)。國(guó)際貿(mào)易常常隔著千山萬(wàn)水，眼看著生意就要做不成。于是，買(mǎi)賣(mài)雙方把銀行扯進(jìn)來(lái)。雙方各找一家銀行，讓他們來(lái)保證發(fā)貨與付錢(qián)，這樣就有了存在于兩家銀行間的信用證。用行話(huà)講，商業(yè)信用變成了銀行信用。

在這種源于地中海貿(mào)易“古國(guó)”的商業(yè)模式中，信用不僅是需要社會(huì)機(jī)構(gòu)（如銀行）參與管理的資源，而且還成為了商品。銀行因?yàn)槌鍪哿俗约旱男庞茫匀皇杖×艘还P按交易總額計(jì)算的手續(xù)費(fèi)。

我們接觸最多的信用還是手中的錢(qián)（鈔票）。錢(qián)，其實(shí)也是一種信用，一種對(duì)國(guó)家的信用。我們相信這張由國(guó)家安排印刷的工藝復(fù)雜的紙，一定能讓我們換回商品和服務(wù)。如果國(guó)家的信用出現(xiàn)了危機(jī)，錢(qián)也就變成了紙。

我們普遍的信用意識(shí)基本上也就停留在這個(gè)“相信錢(qián)”的水平。證據(jù)是我們喜歡現(xiàn)金，80%交易為現(xiàn)金交易，而美國(guó)80%的交易為信用交易。比“相信錢(qián)”這個(gè)信用水平更低的是易貨貿(mào)易，它連錢(qián)都不信，要以貨換貨，現(xiàn)貨交易。

另外還有一種也不見(jiàn)錢(qián)的信用，但它卻是信用的最高形式，這就是我們現(xiàn)在需要逐漸接受的現(xiàn)代商業(yè)信用。在這種信用模式下，我們手中的錢(qián)越來(lái)越被證券化、票據(jù)化、信息化，如我們現(xiàn)在持有的金融卡；而我們要憑著自己的信用來(lái)享受商品和服務(wù)。

在錢(qián)變得越來(lái)越虛無(wú)縹緲的同時(shí)，信用卻變得越來(lái)越實(shí)在。這就是我們必須接受的信用開(kāi)始當(dāng)飯吃的現(xiàn)實(shí)。

馮小剛們?cè)诿绹?guó)拍《北京人在紐約》時(shí)，每天去銀行提取現(xiàn)金9999元（上限為1萬(wàn)元）作為每天的花銷(xiāo)，結(jié)果引起調(diào)查機(jī)構(gòu)的注意，因?yàn)樵谀莻€(gè)社會(huì)中這樣使用現(xiàn)金非常地出格，容易讓人聯(lián)想到販毒、洗錢(qián)，而不是富有。本人也有過(guò)類(lèi)似的經(jīng)歷，1994年在德國(guó)做貿(mào)易時(shí)，以為拿出5000馬克一張的鈔票會(huì)讓對(duì)方認(rèn)識(shí)自己的資金實(shí)力。沒(méi)想到方腦殼的德國(guó)人因此認(rèn)為我非常地危險(xiǎn)，不像是一名誠(chéng)實(shí)的商人。這樣不可思議的故事，在不久的將來(lái)也將出現(xiàn)在我們的身邊，到時(shí)候我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，花錢(qián)還不如花信用。

一個(gè)人掙點(diǎn)錢(qián)并不難，難的是掙下信用。因?yàn)樾庞玫幕A(chǔ)是一串長(zhǎng)長(zhǎng)的記錄。我們見(jiàn)過(guò)財(cái)富的暴發(fā)戶(hù)，但決不可能有信用的暴發(fā)戶(hù)。只有累積才能出信用，這可是一個(gè)慢工兼細(xì)活。為了明天的信用我們只好管好今天的賬單，還有留下完整的納稅記錄。