用“低成本”實(shí)現(xiàn)“高保障”

人隨時(shí)會(huì)遇到疾病、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)，使生命遭受傷害。人并非孤立存在的：有父母，有丈夫或妻子，有孩子，誰都不愿因?yàn)樽约旱牟恍乙馔舛o家人留下債務(wù)，或者是經(jīng)濟(jì)上的損失。尤其是家庭的頂梁柱更會(huì)產(chǎn)生這種想法。正是對未來風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，或者說是恐懼，催生了對保險(xiǎn)的需求。于是，保險(xiǎn)的保障功能就成為購買保險(xiǎn)的首要需求。

所謂的保障是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害身故或全殘后，保險(xiǎn)公司支付給指定受益人保險(xiǎn)金，減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保障體現(xiàn)的效用不僅僅是經(jīng)濟(jì)上的，還有心理上的，購買了保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人不必整天擔(dān)心出現(xiàn)意外后，還不起貸款，或者老幼無所養(yǎng)等情形。既然沒有了后顧之憂，做事情時(shí)可以減少很多顧慮，換得心安。

保額相同，選擇定期壽險(xiǎn)

人們都希望保障越大越好。但保障是與所繳保費(fèi)、所選險(xiǎn)種直接掛鉤的，保費(fèi)越高，保障越大，不能不計(jì)成本地?cái)U(kuò)大保障。那么，怎樣通過險(xiǎn)種取舍做到以低成本獲得高保障呢？在不考慮養(yǎng)老等其他因素，只考慮保障額度的情況下，定期壽險(xiǎn)能提供最大保障。

定期壽險(xiǎn)是提供純?nèi)藟郾Ｕ系谋ｋU(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人不幸因病或意外身故，或者全殘，其受益人便可獲得保險(xiǎn)金。不久前有媒體報(bào)道，一名男士繳納了700多元辦理了一份某保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)，保障額為30萬元。購買保險(xiǎn)一年多之后，該男士橫穿鐵路時(shí)與急速行駛的列車相撞，當(dāng)場死亡。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司立即勘察了現(xiàn)場，不到一個(gè)月，就把30萬元的給付款送到該男士家中，為他的妻子與孩子今后的生活提供了經(jīng)濟(jì)上的保障。

與儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（例如養(yǎng)老保險(xiǎn)）不同的是，定期壽險(xiǎn)不具備儲(chǔ)蓄的功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人沒有身故或者全殘，那么，保險(xiǎn)期滿后將得不到現(xiàn)金返還、養(yǎng)老金領(lǐng)取等保障。因而，在同等保障情況下，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)要低得多。

以國內(nèi)某壽險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，繳費(fèi)期間為10年，在這10年內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故或全殘，其受益人將得到40萬元的保險(xiǎn)金：

從上表可以看出，同樣的保障額，定期壽險(xiǎn)的繳費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于養(yǎng)老保險(xiǎn)，而保障的額度是一致的。所以，定期壽險(xiǎn)能以最低廉的保費(fèi)換取最大的保障。

上表也給了我們另外一個(gè)結(jié)論：保障大小與年齡密切相關(guān)，同樣的保費(fèi)，同等保障期間，年齡越小，保障越大。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司定價(jià)依據(jù)的是生命表，死亡與年齡正相關(guān)，年齡越小，死亡幾率越低，保費(fèi)就越便宜；相反，年齡越大，死亡幾率越高，保費(fèi)就越高。

投保定期壽險(xiǎn)的五個(gè)“關(guān)鍵詞”

定期壽險(xiǎn)通常是為有經(jīng)濟(jì)收入的人設(shè)計(jì)的，具有普遍性。不管收入高低，很多人都希望一旦遭遇不幸，家人生活可以得到保障，定期壽險(xiǎn)繳納的保費(fèi)少，是獲取高保障的比較經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種。幾乎每家壽險(xiǎn)公司都有定期壽險(xiǎn)，雖然名稱一樣，但還是有差別的，在投保時(shí)一定要注意以下幾個(gè)要素，避免產(chǎn)生不必要的麻煩。

保障期限。定期壽險(xiǎn)通常采取定期保障的方式，如保障10年，15年，20年等，繳費(fèi)采取一次繳清和分期繳清等方式。但也有采用滿期年限的，也就是保障到多少歲的方式，如中國人壽的“祥運(yùn)定期保險(xiǎn)”，在保險(xiǎn)期限上，投保人可以選擇保險(xiǎn)到55歲，60歲等。很多定期壽險(xiǎn)對保障期限有一個(gè)總體框架，如投保年齡＋保障年限<70歲。

保障范圍。通常情況下，定期壽險(xiǎn)的責(zé)任范圍是疾病或意外導(dǎo)致的身故或全殘。也有例外，如平安人壽的“幸福定期保險(xiǎn)”只對疾病身故賠償，對疾病全殘的給付沒有規(guī)定。在因疾病出險(xiǎn)后的給付上，也有一些差別。如平安、新華人壽的定期保險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的10%給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，合同效力終止；太保壽險(xiǎn)的定期保險(xiǎn)則有另外的規(guī)定：疾病身故180天內(nèi)給付所繳保費(fèi)，180天后至保險(xiǎn)期滿前因疾病身故或全殘給付當(dāng)年度保險(xiǎn)金額，從保障的即時(shí)性上看，這款產(chǎn)品更能產(chǎn)生保障效果。

投保條件。年齡門檻，平安的“幸福定期”和太保的“長安定期”都要求18～60歲才可投保；新華人壽的定期壽險(xiǎn)則將門檻降至最低，70歲以前都可投保。年齡跨度越大，投保人的選擇面越廣。條件門檻，不少定期壽險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)形式存在的，投保人必須在購買了相應(yīng)的險(xiǎn)種后才能購買定期壽險(xiǎn)。

附加價(jià)值。保險(xiǎn)公司提供的一些“小優(yōu)惠”，有時(shí)卻能發(fā)揮巨大作用。如太保壽險(xiǎn)的定期壽險(xiǎn)對意外身故的保障額度采取每年遞增，如10萬元保額的保險(xiǎn)最高可獲24.5萬元保障；平安人壽的定期壽險(xiǎn)附送7級34項(xiàng)意外殘疾保障，不只是全殘或高殘才給付；金盛人壽的安心定期壽險(xiǎn)期滿一年后可以轉(zhuǎn)成終身保險(xiǎn)。

年齡告知。因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保時(shí)的年齡直接相關(guān)，所以不能馬虎，目前已經(jīng)發(fā)生了多起因?yàn)槟挲g告知不實(shí)而發(fā)生的拒賠或少賠，使投保人遭受不應(yīng)有的損失。根據(jù)定期壽險(xiǎn)的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的年齡以周歲計(jì)算。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的年齡低于實(shí)際年齡，那么，保險(xiǎn)公司可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)；致使實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，或在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的年齡高于實(shí)際年齡，致使投保人實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無息退還投保人，但還是損失了利息等費(fèi)用。

在美國及香港地區(qū)，定期人壽保險(xiǎn)還分為固定保費(fèi)和遞增保費(fèi)兩種，后者根據(jù)年齡的增長提高保費(fèi)。隨著保險(xiǎn)種類的豐富，國內(nèi)市場上也會(huì)開發(fā)出遞增保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)。按照測算，30歲之前購買固定保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)，30歲之后購買遞增保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)最大化的保障。