打好消費信貸險的“算盤”

消費信貸正成為一種生活方式，從房屋、車輛，到電腦、健身器材，再到商場購物刷卡，消費信貸無處不在。隨著工資與房價等大額消費品的差距拉大，以及人們消費習慣的改變，消費信貸會更加普及。

貸款雖然方便，刷卡雖然瀟灑，可風險卻也隱含其中。貸款人如果失業、生重病、意外傷亡，就會失去償還能力；抵押貸款的房屋會遭遇天災人禍，像美國新奧爾良颶風中，大量房屋被洪水毀壞。出現這些情況后，還貸計劃將會被打亂，難免給家庭帶來經濟負擔，銀行也面臨風險。很多人希望通過購買保險來規避這些風險，于是，以保證消費信貸償還為內容的保險應運而生。但現在看來，消費信貸險卻給人名不符實的感覺。

兩類消費信貸險

冠以“消費信貸”名頭的保險有兩類，財產險消費信貸險和壽險消費信貸險。這兩類保險最大的區別在于，財產險消費信貸險主要保財產，壽險消費信貸險主要保貸款人。

財產險消費信貸險主要為房貸險和車貸險，一旦出現合同約定標的物損壞等不能還款的情況，保險公司支付余款。通常，保險公司直接把賠款支付給銀行，如太保房貸險規定，賠款金額達到或超過當時還款余額的50%，直接向銀行支付賠款，小于50%時，經銀行同意后，向被保險人支付賠款。此類保險是強制保險，若要到銀行貸款，必須購買，這是銀行為控制風險而采取的保護措施。

銀行和保險公司已在車貸險上栽了跟頭。2000年前后，車貸險大舉登場，作為首個消費信貸險，刺激了汽車銷售，也挑戰了國內消費者的信用意識。汽車是移動財產，不易控制；貶值又快，即便拍賣，所得也不多。一兩年后，出現大量車貸逾期不能償還的情況，僅2000年至2002年間，廣州市3億元車貸款逾期不還，銀行追討無門，保險公司面臨向銀行賠償的尷尬，為此，兩家糾葛不斷。保監會不得已于2004年“叫停”車貸險，雖然其后不斷有消息說新車貸險推出，采取與銀行共擔責任的方式，但保險公司不肯輕易嘗試，車貸險依然一蹶不振。

作為新型險種，車貸險未等起飛便折翼，對其他消費信貸險的創新與推廣影響不小。現在，財產險類消費信貸險只剩下房貸險了，還因具有強制性而受到不少質疑。為此，太保、太平等公司的房貸險從一次性繳納改成了按年繳費，省掉了投保人提前還貸退保的損失。

壽險消費信貸險中比較典型的有中保康聯的樂得寶消費信貸險和太平人壽的房貸兩全保險。當被保險人因為生病或者意外不能償還銀行貸款時，保險公司給付保險受益人合同約定的保險金，保額根據房貸款余額調整，逐年遞減，當償還結束后，消費信貸險也隨之結束。

消費信貸險名不符實

很多消費信貸險徒具其名。各家財產險公司都有房貸險，從網上公布的條款來看，幾乎所有的房貸險的保險標的都是抵押財產，保險責任為火災、爆炸、水管爆裂、雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災等自然災害，空中運行物體的墜落，外界建筑物倒塌等造成房屋直接損失；以及在發生上述災害或事故時，采取合理、必要的施救措施而造成保險財產的損失和施救、保護合理費用等。

仔細研究一下，就會發現，上述房貸險中不保貸款人。按說，貸款人是收入的主要來源，應該列入保險范圍之內，如果不能對貸款人承保，還算是什么消費信貸險呢？出險后，貸款仍要繼續償還承擔，家庭負擔沒有減輕。因此，房貸險是一種“走形”的消費信貸險。從保障范圍來看，只保房屋，不保室內財產，還不如家庭財產險實用。

有的地區開始改變房貸險的“不近人情”，如在上海等地的房貸險增加了對貸款人的保險，但只限于意外傷亡。開辦三四年來，保險公司已經賠償多例，發揮了消費信貸險的功能。不過，疾病身故、殘疾并不在保險范圍內。而且，房貸險這一“進步”條款并未在國內多數地區施行。因此，選購房貸險時需要問清楚。

或許是瞅準了不保人的空當兒，壽險推出了保人的消費信貸險。當被保險人因身故或傷殘不能償還債務時，保險公司負責償還，身故或傷殘的原因包括疾病和意外，保障比較全面，解決了多數貸款者比較擔心的問題。但因為這不是抵押貸款，保險金直接給被保險人或其受益人，而不是銀行，所以，并不能代替房貸險。這類保險直到現在還是默默無聞，不為人識，銷售狀況也不佳。

壽險消費信貸所對應的基本上都是房貸，從保障范圍上看，比較狹窄。而且，保險給付多以貸款余額為限，因此是遞減的，如30歲的男士購買60萬元的房子，貸款40萬元，20年償還，如果第10年身故，那么，按照保險公司的遞減表，可能只能得到20萬元左右的賠付；而產險的房貸險則會在實際損失和保險金額中選較低者，最高可得到60萬元賠付。

其實，這類壽險消費信貸險名頭是對傳統保險的改良，其本質就是定期壽險、兩全保險等，并非什么新險種，實行保額遞減是其特征，在保費、保障上并不見得有多少優惠。以上面30歲男士消費貸款與定期壽險進行比較。

可以發現，雖然定期壽險年繳保費比消費信貸險多80元，但其保額固定，在20年的保險期內，保額相當于多一倍。類似的還有改良過的兩全房貸保險，如太平人壽房貸兩全保險，30歲男士按揭貸款20萬元，貸款期限20年，年交保費4690元。保障期內，可以獲得最高達20萬元，最低不低于10萬元的身故和全殘保障。若期間不出險可獲得10萬元滿期生存金。

此外，還有很重要的一點，目前的消費信貸險不保償還能力，如果被保險人遭遇失業，無法償還貸款，保險公司不予賠償。按說，這應是消費信貸險的重要內容。

打好購買算盤

魏女士兩年前在上海貸款買房，她是家庭收入支柱，擔心得病或者意外，不能償還銀行貸款。因此，就想買這樣一份保險，后經熟人推薦，她購買了年繳500多元的消費信貸險。繳費兩年后，她才發現，貸款時購買的房貸險也對應意外死亡或傷殘保險。這樣，兩份保險出現重疊。盡管意外出險，可以得到兩份理賠，但魏女士認為保險在于適合，而不是越多越好，準備退保。由于消費信貸險名不符實，像魏女士這樣買不到合適消費信貸險的人很多，這留下了風險隱患。因此，購買消費信貸險一定要打好算盤，不要被名稱所迷惑，而要從需求出發。

一是財產險和壽險結合。理想的消費信貸險是既能保財產，又能保人，在現有單個消費信貸險無法滿足的情況下，可以自行搭配。既然保房屋的房貸險是強制的，剩下的就是對壽險的選擇。可根據貸款額直接購買壽險消費信貸險。需要提醒的是，目前的壽險消費信貸險并不完善，有不少替代品。投保時應該綜合考慮保費、保額等情況，作出綜合選擇。不要被有些消費信貸險的名稱迷惑。定期、終身壽險，兩全保險以及養老保險等都可以作為財產險消費信貸險的補充。上面的圖表就提供了定期壽險替代消費險的例子。

二是保險量要適當。在購買消費信貸險時，與日常保障結合在一起，這是人們購買保險最容易疏忽的。如貸款20萬元，保險除能保證償還這筆錢外，還要有貸款人的人身保險，如增加10萬元的人身保險，以備出險后彌補損失。因為貸款額度遞減，可以5年或者10年調整一次。在險種的選擇上，如果資金充裕，貸款人可購買養老險搭配定期或終身壽險，或者兩全保險，這些險種保費較高。反之，則選擇保障較高的意外險、定期壽險等。此外，要讓保險配置最優，如上面提到的魏女士投保房貸險能保意外傷害，可以選擇對疾病等保險的重大疾病險等，形成互補，而不至于出現保障重復的情況。