銀行理財(cái)，別想當(dāng)然了

在生活中，我們是不是容易有太多的“想當(dāng)然”？因?yàn)榉N種的經(jīng)驗(yàn)積累，有時(shí)候我們會(huì)自信地覺得事情會(huì)和自己的邏輯推理一樣。就像在銀行辦業(yè)務(wù)，有不少情況有可能出乎你的意料之外，“想當(dāng)然”的事情屢屢發(fā)生……

提前還貸忘記退保

由于從2005年3月17日起銀行取消房貸優(yōu)惠利率，于是有余錢的王先生為了明年不多支付利息，在上個(gè)月提前還清了住房貸款。在歸還貸款后，他認(rèn)為貸款還清自然就萬事大吉了。其實(shí)，王先生忘記了一件重要的事情，他應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索退保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)樵谏暾堊》抠J款時(shí)，貸款者繳納了個(gè)人住房貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)。目前，該險(xiǎn)種由銀行在辦理房貸時(shí)代保險(xiǎn)公司一次性收取全部保費(fèi)。所以，王先生提前歸還貸款，卻忘記了向銀行索取退保費(fèi)用。

后來，王先生在銀行工作人員的提醒下，退了保，將未到期責(zé)任年限的保費(fèi)全額退回來了，這又是一個(gè)“想當(dāng)然”的行為。因?yàn)閭€(gè)人住房貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)包括長期財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)。因此，提前還貸的客戶可選擇只退掉還貸保證保險(xiǎn)而保留長期財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。這樣做的理由是，房貸客戶一性次還清銀行貸款后，房屋保險(xiǎn)的受益人就由銀行變成了貸款者，在發(fā)生險(xiǎn)情后，可以享受保險(xiǎn)公司的賠償。

有需求才找銀行

同為公務(wù)員的張女士和林女士，在最近一起向銀行申請信用貸款。但讓張女士深感不解的是，她和林女士的家庭資產(chǎn)、職業(yè)、收入等情況幾乎相同，但銀行卻給了林女士8萬元的貸款，而自己卻只能獲得6萬元的貸款。于是張女士就認(rèn)為銀行有歧視行為。

其實(shí)，銀行沒有錯(cuò)。錯(cuò)的正是張女士自己，她錯(cuò)就錯(cuò)在平時(shí)“想當(dāng)然”地覺得有用款需求時(shí)才找銀行貸款。因?yàn)閺埮繌臎]有向銀行借過款，所以，銀行里沒有張女士的信用資料。而林女士就不同了，雖然此前沒有什么特別需要用款的時(shí)候，但為了在銀行留下信用的資料。她曾經(jīng)向銀行申請過兩次短期貸款，一次是期限只有1個(gè)月的8萬元存單質(zhì)押貸款，一次是6個(gè)月的2萬元信用貸款；而且兩次還款都很及時(shí)，沒有拖欠。所以，林女士留給銀行的是守信的形象，銀行認(rèn)為她的信用程度要比張女士高，可以得到更多的貸款。

在全社會(huì)都注重打造誠信的時(shí)代，不要等到有用款需求時(shí)才找銀行借款，而要有事沒事都找銀行借點(diǎn)款，為了節(jié)約利息支出，可選擇期限最短、利率最低的貸款。當(dāng)然，可千萬要記住按時(shí)還款。

購買國債不虧本

今年3月，離休干部老曾將不確定使用期限的一筆10萬元的資金購買了2005年第一期憑證式國債。7月份他因有急事要用錢，所以跑到銀行去支取國債，卻意外地發(fā)現(xiàn)了自己的國債竟然虧損了！10萬元的資金，購買國債四個(gè)月，不僅沒有分文利息，還要支付了100元的手續(xù)費(fèi)。在老曾的邏輯里，從來都認(rèn)為“投資國債不虧本\"是理所當(dāng)然的，因此，他覺得非常郁悶。

國債因?yàn)槭找娣€(wěn)定而且高于同期限的儲(chǔ)蓄存款而成了大眾，特別是老年人熱衷的投資品種。因此，許多人一有余錢就投向國債。但被普遍忽視的是，國債投資也會(huì)出現(xiàn)虧損的情況。持有國債不到半年就兌付的話，不僅沒有利息收入，還要支付1‰的手續(xù)費(fèi)，投資就出現(xiàn)了虧損。持有國債超過半年又不到一年者，提前兌付的利率是0.63%，但扣除1‰的手續(xù)費(fèi)后，其收益率跌至0.53%，低于活期儲(chǔ)蓄存款的稅后收益率0.576%。因此，投資國債也要有虧損意識(shí)，要考慮資金的投資期限，而不能\"見債就買\"。

一天通知存款只存一天

精明的個(gè)體生意人胡老板，幾天前有150萬元的資金有極短的閑置時(shí)間，但肯定不足7天，因此存不了七天通知存款。為了提高閑置資金的收益（一天通知存款的年利率為1.08%，是0.72%的活期存款利率的1.5倍），他將150萬元資金存為一天通知存款，想著第二天應(yīng)該就可以取款了。當(dāng)他第二天前往銀行提支這筆存款時(shí)，卻被告知：存款還沒有到期。

個(gè)人通知存款是銀行專為賬上經(jīng)常有大額短期閑置資金（5萬元以上）的生意人量身打造的理財(cái)產(chǎn)品。它是一種不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。因此，對于一天通知存款業(yè)務(wù)，就不能“顧名思義”，它其實(shí)并不是一天的存款。因?yàn)殂y行規(guī)定：\"一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知。\"所以，它的存款至少需要兩天，即存入后的第三天才能支取。

公積金轉(zhuǎn)存儲(chǔ)蓄一定劃算

6月份，李先生在購房時(shí)，在現(xiàn)有資金充裕的情況下，還趁機(jī)將住房公積金提取出來。但公積金提取出來之后，卻又沒有很好的投資去處，于是李先生覺得存為半年期的儲(chǔ)蓄定期存款，肯定比較劃算。

目前有許多人都認(rèn)為公積金的存款利率很低，錢存在公積金賬戶里不劃算，不管三七二十一，先提取出來再說。李先生正是犯了這樣的錯(cuò)誤。從表面來看，李先生是賺了，但實(shí)際上卻是在做虧損的事。因?yàn)椋蹲》抗e金歸集辦法》規(guī)定：當(dāng)年歸集的公積金按年利率0.72%計(jì)息，上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金按年利率1.71%計(jì)算，且不征收個(gè)人所得稅。而儲(chǔ)蓄存款是要征收個(gè)人所得稅的，活期存款征稅后年利率只有0.576%。半年期的定期存款征稅后年利率只有1.656%。可見，不管是活期存款，還是半年期的定期儲(chǔ)蓄存款，實(shí)際收益都低于公積金存款收益。因此，不要盲目支取住房公積金。要是不需要使用公積金存款，且提取公積金后又沒有好的投資渠道，就不要提取公積金，而讓公積金年復(fù)一年地利滾利。

同一人的存款必被累加

外資白領(lǐng)游經(jīng)理在某銀行存有多筆存款。一個(gè)月前，她向銀行申請VIP客戶，但日前卻被告知存款總量不足，沒有達(dá)到VIP客戶的準(zhǔn)入門檻。游經(jīng)理感到百思不得其解，存放在那家銀行的日均存款明明已經(jīng)超過50萬元了，按照規(guī)定，她完全可能申請到白金卡，但為什么卻被拒絕了？

原來，游經(jīng)理在去年開立存款賬戶時(shí)使用的身份證號(hào)碼是15位數(shù)的，而今年的兩筆存款，提供給銀行的卻是升位后的18位數(shù)的身份證。目前，由于銀行電腦系統(tǒng)的原因，同一客戶18位和15位身份證開立的存款并不被歸為同一客戶的存款，而被視為兩個(gè)客戶的存款。因此，那些想享受銀行VIP客戶待遇的人，很有必要將在銀行中使用不同版本身份證件開立的存款賬戶都更改為目前使用的身份證件，以便被銀行確認(rèn)為同一客戶存款，提高自己在銀行客戶中的含金量，盡享尊貴服務(wù)。

用公積金貸款置換商業(yè)貸款劃算

今年央行宣布從3月17日起取消房貸優(yōu)惠利率后，一些有開辦\"住房公積金貸款置換商業(yè)性個(gè)人貸款業(yè)務(wù)\"的地方，出現(xiàn)了不少的貸款者將個(gè)人住房商業(yè)貸款置換為公積金貸款。在事業(yè)單位上班的連科長，就是其中一人。但經(jīng)在銀行工作的小王，給連科長算了一筆賬后，他大呼冤枉。原來，他將個(gè)人住房商業(yè)貸款置換為公積金貸款所賺取的利差，不足以支付置換過程中的開銷。

目前，辦理置換業(yè)務(wù)需要繳納多項(xiàng)費(fèi)用，包括抵押登記費(fèi)、擔(dān)保審查費(fèi)、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)和相當(dāng)于貸款金額0.5%的擔(dān)保費(fèi)，合計(jì)起來至少在千元以上。另外，銀行方面也要收取相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，提前還貸可能還需交納違約金。如此一來，全部辦妥一筆置換業(yè)務(wù)，花上幾千元的開銷是完全可能的。因此，在置換之前，要先細(xì)算賬，看看是否劃算，以免辛辛苦苦做了\"賺來的利差還不足抵消開支\"的傻事。

大致來說，原來商業(yè)貸款余額較大、剩余還貸期比較長的購房者，辦理商貸轉(zhuǎn)公積金貸款比較劃算；反之，那些商業(yè)貸款余額較小、剩余還貸期較短的購房者，辦理商貸轉(zhuǎn)公積金貸款就不一定劃算。