誰(shuí)為安全買(mǎi)單？

在信用卡產(chǎn)業(yè)中攫取高額利潤(rùn)的受益者，有責(zé)任擔(dān)當(dāng)起防范風(fēng)險(xiǎn)的主力，然而也不能僅依賴他們，信用卡安全其實(shí)需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈共同面對(duì)

廣東發(fā)展銀行北京信用卡中心總經(jīng)理孫祺然眼中的中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)架構(gòu)與中國(guó)汽車(chē)業(yè)非常相似。在這個(gè)類比中，銀行好比汽車(chē)制造商，萬(wàn)事達(dá)、Visa以及中國(guó)銀聯(lián)是高速公路的擁有者，而卡制造商則是汽車(chē)零配件廠商，委外銷(xiāo)售代理業(yè)務(wù)商有如汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，持卡人則更像是車(chē)主。就像造成交通事故的原因不是惟一的，信用卡泄密事件以及其他安全問(wèn)題的產(chǎn)生緣于多種因素。除了“車(chē)主”要保持正常駕駛之外，其他幾方同樣對(duì)安全問(wèn)題負(fù)有重要責(zé)任。

主角缺失的安全防范

針對(duì)信用卡安全問(wèn)題，如果從價(jià)值鏈角度分析更為客觀。作為高速路擁有者的卡組織是高利潤(rùn)的受益者之一。卡組織們所建立的信息高速路收費(fèi)十分可觀。談及收入，他們都諱莫如深。但據(jù)曾經(jīng)在某卡組織工作多年的人士稱，有關(guān)收費(fèi)，公司內(nèi)部有一本幾十頁(yè)的小冊(cè)子，規(guī)定得很細(xì)致。而另一方面，在信用卡安全問(wèn)題上，他們應(yīng)有的影響力卻似乎沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。

在價(jià)值鏈中的另一大受益者是銀行。知情人稱，信息卡高達(dá)36%的年利率為銀行所創(chuàng)造的利潤(rùn)也十分可觀。以美國(guó)為例，2004年美國(guó)銀行信用卡業(yè)的平均資產(chǎn)收益率為4.5%，是同期平均總體資產(chǎn)收益率的3倍。一般而言，信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)收益率要比銀行總體收益率高2~4倍。而國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)，盡管人民銀行規(guī)定最高利率不能超過(guò)18%，但較其他業(yè)務(wù)仍有相當(dāng)大的利潤(rùn)空間，這也使眾多商業(yè)銀行在中國(guó)目前征信體系仍殘缺不全的情況下投入到信用卡的圈地大戰(zhàn)中。

國(guó)內(nèi)銀行在信用卡安全問(wèn)題上的表現(xiàn)也并不令人滿意。在張寧東看來(lái)，與公網(wǎng)不同，銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用了不同的算法以及加密手段，發(fā)卡行、收單行與國(guó)際卡組織之間的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該是安全的。隨著合作商戶的迅速增加，他們逐漸成為了銀行相關(guān)網(wǎng)絡(luò)與外對(duì)接的主要接口，他們也自然成為了信用卡安全鏈中最薄弱的環(huán)節(jié)。在信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中，商業(yè)銀行一般同時(shí)承擔(dān)著發(fā)卡行和收單行的角色，當(dāng)客戶信用卡被盜，并被盜卡者瘋狂刷卡的時(shí)候，發(fā)卡行的反應(yīng)滯后并非個(gè)別現(xiàn)象。

相比之下，國(guó)外銀行在信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范上積累了更多經(jīng)驗(yàn)。靠個(gè)人業(yè)務(wù)起家的花旗銀行具有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。這家銀行很早就有了一套實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，如果在短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)某客戶卡非正常使用，花旗的這套系統(tǒng)能夠快速鎖定這一賬號(hào)。如果某位用戶突然使用一張長(zhǎng)期未用的信用卡，花旗的客服人員會(huì)立刻通過(guò)電話問(wèn)詢，盡最大可能控制風(fēng)險(xiǎn)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還鮮有這樣的例子。以網(wǎng)上交易為例，發(fā)生信用卡被盜用的情況時(shí)，往往是電子商務(wù)網(wǎng)站向銀行通報(bào)，之后再采取行動(dòng)，這個(gè)時(shí)候損失往往難以避免。

除了銀行自己的問(wèn)題，不同銀行間共同聯(lián)手防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)做得也并不到位，發(fā)卡行與收單行之間還經(jīng)常發(fā)生錯(cuò)位。某商業(yè)銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人告訴記者，作為收單行，他們?cè)l(fā)現(xiàn)一個(gè)信用卡賬戶明顯出現(xiàn)問(wèn)題，當(dāng)他們向該賬戶發(fā)卡行反映時(shí)，對(duì)方卻表現(xiàn)得很無(wú)所謂，最后收單行只好收單了事。

在客戶服務(wù)方面，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的水平高低不一。以短信提示刷卡信息這一服務(wù)功能為例，北京的陳小姐申請(qǐng)辦理了不同銀行的幾張信用卡，在使用過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，招商銀行一般都能及時(shí)告知，有的銀行短信卻在第二天才發(fā)送過(guò)來(lái)。而所有這些問(wèn)題的解決都需要相關(guān)的產(chǎn)業(yè)主體發(fā)揮足夠的主動(dòng)性。

無(wú)法削減的成本

對(duì)銀行而言，除了增強(qiáng)主動(dòng)防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，必要的投入更不可缺少。磁條卡的缺陷就是目前信用卡怎么也繞不開(kāi)的安全隱患。在張寧東看來(lái)，只要對(duì)磁條卡的格式有所了解，在盜取磁條信息之后，復(fù)制卡的過(guò)程簡(jiǎn)單而方便，這對(duì)銀行的任何后臺(tái)系統(tǒng)來(lái)說(shuō)都是防不勝防的。

萬(wàn)事達(dá)國(guó)際卡組織資深副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權(quán)曾指出，在未來(lái)3-5年內(nèi)，信用卡將在我國(guó)呈現(xiàn)“井噴”式發(fā)展，與此同步增長(zhǎng)的將是更高的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。磁條卡的不安全因素如果不早日排除，后患難以估量。

為了徹底解決磁條卡的技術(shù)缺陷問(wèn)題，銀行卡正大張旗鼓的進(jìn)行“換芯運(yùn)動(dòng)”。Visa、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織推出了“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策，要求組織內(nèi)成員把磁條卡更換成IC智能卡，其中卡芯片的EMV（EMV標(biāo)準(zhǔn)是從磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)）遷移是一大重點(diǎn)，并規(guī)定逾期之后的偽卡欺詐責(zé)任要由未實(shí)施遷移的一方承擔(dān)。

在接受記者采訪的前兩天，孫祺然剛剛參加了人民銀行組織的關(guān)于IC智能卡的會(huì)議，央行關(guān)于銀行卡進(jìn)行EMV遷移已經(jīng)提上日程。回過(guò)頭來(lái)看國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，卻發(fā)現(xiàn)他們對(duì)卡片換芯的熱情并不高。

在孫祺然看來(lái)，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行而言，現(xiàn)在是搶占信用卡市場(chǎng)的好時(shí)機(jī)，各大小銀行更愿意將精力花在市場(chǎng)推廣上。如果注意一下電視和報(bào)紙的廣告，就會(huì)發(fā)現(xiàn)信用卡廣告的增長(zhǎng)有多快。在北京某電臺(tái)，每天在某一時(shí)段有5條信用卡廣告連續(xù)播放。像廣發(fā)行這樣的中小商業(yè)銀行，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的熱情尤其高。孫祺然認(rèn)為，廣發(fā)行與四大國(guó)有商業(yè)銀行在別的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)很難有突破，但在信用卡領(lǐng)域，廣發(fā)行已經(jīng)以300萬(wàn)張的發(fā)行量占據(jù)第一把交椅。如今幾大國(guó)有商業(yè)銀行也開(kāi)始看好信用卡，盡管市場(chǎng)仍屬初級(jí)階段，但競(jìng)爭(zhēng)已近白熱化。

事實(shí)上，大眾對(duì)信用卡安全的擔(dān)憂如果得不到安撫，無(wú)論銀行怎樣投入看起來(lái)都像是本末倒置。而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行對(duì)EMV遷移冷淡的原因在于成本考慮。

據(jù)中國(guó)銀聯(lián)IC卡應(yīng)用部副總經(jīng)理徐晉耀介紹，全球銀行卡盡管總量很大，但是發(fā)卡銀行及信用卡公司這樣的發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量很多，因此每家銀行的發(fā)卡量并不大，同時(shí)卡片換芯的總體成本也不會(huì)很高，他們“換芯”的最大成本是對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)的升級(jí)改造。與之相比，中國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)相對(duì)集中，主要包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、十幾家股份制商業(yè)銀行以及部分城市商業(yè)銀行，加起來(lái)不過(guò)二十來(lái)家。從發(fā)卡量來(lái)看，其中的發(fā)卡大戶不過(guò)在工行、建行、招行等幾家。發(fā)卡行的相對(duì)集中也使得這些銀行各自的換芯成本遠(yuǎn)高于其后臺(tái)改造的成本。從Visa國(guó)際組織提供的數(shù)據(jù)看，換芯成本其實(shí)是在下降的，一張芯片卡的成本從過(guò)去的3美元已經(jīng)下降到了1美元左右。然而，對(duì)于中國(guó)的發(fā)卡銀行而言，要將每張價(jià)值不過(guò)1元人民幣的磁條卡都換成1美元的IC卡，7億多張卡片的換芯成本可以說(shuō)是個(gè)天文數(shù)字。按照Visa的算法，如果把更換終端、用戶培訓(xùn)的費(fèi)用加上，中國(guó)EMV遷移的總成本將高達(dá)數(shù)百億元人民幣。

國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行目前都在掂量為防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)支付的成本與收益的平衡問(wèn)題。即便如此，處于信用卡安全漩渦中心的商業(yè)銀行如不下力氣解決安全問(wèn)題，將沒(méi)有信用卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。而目前在信用卡業(yè)務(wù)上有所建樹(shù)的廣發(fā)、招行無(wú)一不在安全系統(tǒng)上進(jìn)行了大規(guī)模的投入。

不可忽視的邊緣力量

如果說(shuō)卡組織和銀行是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主力，那么與之關(guān)系密切的合作廠商也不可忽視。全球最大的銀行卡生產(chǎn)商歐貝特卡系統(tǒng)公司已在中國(guó)開(kāi)始著手銀行EMV卡的推廣，該公司首席顧問(wèn)陳安平認(rèn)為，信用卡的安全是一個(gè)系統(tǒng)問(wèn)題，要站在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的高度來(lái)應(yīng)對(duì)。此前他曾在Visa任職20多年，從Visa全球副總裁的位置上退休，之后在中國(guó)銀聯(lián)有過(guò)兩年多的顧問(wèn)經(jīng)歷，對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)有著深刻理解。

在陳安平看來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行目前在銀行卡方面的安全性比國(guó)外不少銀行還要高，這與國(guó)內(nèi)銀行卡多為借記卡有關(guān)。而國(guó)內(nèi)客戶在借記卡上輸入密碼的使用習(xí)慣也影響到了貸記卡的使用，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)不少信用卡也有密碼認(rèn)證的環(huán)節(jié)。

隨著信用卡客戶的大量增長(zhǎng)以及國(guó)際往來(lái)的頻繁，國(guó)際通用的簽名習(xí)慣必將成為主流，對(duì)于中國(guó)目前的信用卡市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，IC智能卡也是一種必然選擇。而在EMV遷移的過(guò)程中，EMV包含的安全管理、密鑰管理等關(guān)乎信用卡安全的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)也將應(yīng)用到中國(guó)商業(yè)銀行環(huán)節(jié)，這對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)是一種新的考驗(yàn)，也要求國(guó)內(nèi)銀行在信用卡產(chǎn)業(yè)中要站到信用卡安全的最前端來(lái)。

“但對(duì)銀行不能過(guò)于苛求，信用卡安全是需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈共同面對(duì)的問(wèn)題，”陳安平告訴記者，“信用卡每一個(gè)鏈條之間都有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，銀行與卡商、銀行與卡組織以及其他鏈條之間要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接。”在他看來(lái)，萬(wàn)事達(dá)、Visa這樣的卡組織在信用卡行業(yè)中，充當(dāng)著制定游戲規(guī)則的角色，而信用卡安全是這個(gè)規(guī)則的底線。

對(duì)于前不久的美國(guó)信用卡泄密事件，陳安平認(rèn)為，萬(wàn)事達(dá)、Visa對(duì)CardSystems這樣的第三方公司認(rèn)證應(yīng)該有一個(gè)嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)這種做數(shù)據(jù)外包的公司要經(jīng)常性的檢查和審核。萬(wàn)事達(dá)、Visa的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為發(fā)卡行和收單行之間的交換清算平臺(tái)，如果承接外包業(yè)務(wù)的公司不負(fù)責(zé)任，那么將對(duì)信用卡的安全形成致命威脅。

在目前信用卡安全最薄弱的商戶環(huán)節(jié)出問(wèn)題的時(shí)候，萬(wàn)事達(dá)、Visa以及中國(guó)銀聯(lián)這些卡組織同樣需要首先站出來(lái)，規(guī)范和制約商戶行為，如何防止特約商戶刷卡終端被“做手腳”，打擊那些“縱容”盜卡者刷卡消費(fèi)的商戶，都是這些卡組織要面對(duì)的問(wèn)題。而對(duì)歐貝特這樣的卡生產(chǎn)商而言，需要積極參與信用卡相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立和推廣，與產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)產(chǎn)生互動(dòng)。

信用卡安全無(wú)疑是一個(gè)系統(tǒng)工程，它與產(chǎn)業(yè)鏈上諸多環(huán)節(jié)密切相關(guān)，使信用卡風(fēng)險(xiǎn)降低是產(chǎn)業(yè)鏈中多種力量積極互動(dòng)的結(jié)果。要想讓信用卡產(chǎn)業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，不失信于客戶，需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)總動(dòng)員。