“重慶模式”讓失地農(nóng)民老有所養(yǎng)

土地被征——政府補(bǔ)償——錢很快被花光——再向政府伸手……在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中出現(xiàn)的這一“死結(jié)”，不僅讓失地農(nóng)民頹唐，也讓地方政府頭疼。“將征地補(bǔ)償變成失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)，重慶市政府與保險(xiǎn)公司的聯(lián)手實(shí)踐，將會(huì)有效解決失地農(nóng)民老有所養(yǎng)問題?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)這樣評(píng)價(jià)重慶為解開這一“死結(jié)”作出的首創(chuàng)性探索——

“重慶模式”浮出水面

去年９月２３日，新華人壽重慶分公司（以下簡(jiǎn)稱“重慶新華人壽”）在重慶召開“征地養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專題研討會(huì)”。這場(chǎng)看似普通的會(huì)議卻有國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)及清華大學(xué)有關(guān)官員和專家出席。據(jù)了解，他們此行的目的，就是論證重慶探索出的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式能否在全國(guó)推廣。

土地是我國(guó)多數(shù)農(nóng)民賴以生存和養(yǎng)老的重要保障，土地被征用后，農(nóng)民收入來(lái)源的不確定因素增加，養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)加劇，但現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)力承擔(dān)失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)，全國(guó)也沒有制定統(tǒng)一的制度確保失地農(nóng)民老有所養(yǎng)。

隨著城鎮(zhèn)化、工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程的加快，越來(lái)越多的農(nóng)民失去了他們賴以生存的土地，成為失地農(nóng)民。失地農(nóng)民往往能夠一次性獲得一筆征地補(bǔ)償金。然而，不少農(nóng)民在拿到這筆“巨款”后，因不能合理計(jì)劃、有效創(chuàng)業(yè)，很快就把錢花得一干二凈，生活難以為繼，于是又伸手向政府要補(bǔ)償費(fèi)，最終形成“補(bǔ)償———花光———又要補(bǔ)償”的惡性循環(huán)。這個(gè)問題已成為解決失地農(nóng)民問題的一個(gè)“死結(jié)”。如果不解開這個(gè)結(jié)，不僅會(huì)增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，還會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。

在會(huì)上，重慶新華人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了保險(xiǎn)業(yè)配合地方政府，用商業(yè)保險(xiǎn)解開征地補(bǔ)償死結(jié)的經(jīng)驗(yàn)。重慶市從１９９２年就開始低調(diào)實(shí)施的失地農(nóng)民儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法因此浮出水面。

據(jù)悉，１９９２年以后，重慶市開始探索“政府＋保險(xiǎn)公司＋農(nóng)民”的補(bǔ)償金發(fā)放新模式，即對(duì)于男滿５０周歲、女滿４０周歲的失地農(nóng)民，在征得本人同意的情況下，將原先一次性發(fā)放給他們的征地補(bǔ)償款作為本金，由保險(xiǎn)公司為他們辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)。然后，由保險(xiǎn)公司每月給農(nóng)民發(fā)放固定的生活補(bǔ)助費(fèi)，維持失地農(nóng)民的基本生活。在具體實(shí)施過程中，重慶市政府先后選定中國(guó)人壽重慶分公司（以下簡(jiǎn)稱“重慶中國(guó)人壽”）和重慶新華人壽兩家公司來(lái)辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“死結(jié)”初解

筆者輾轉(zhuǎn)來(lái)到渝北區(qū)大竹林鎮(zhèn)水竹苑社區(qū)，見到了已經(jīng)辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的原沙堡村村民鄭朝志。據(jù)他回憶，當(dāng)時(shí)，他們挨個(gè)到鎮(zhèn)政府與中國(guó)人壽重慶分公司簽訂儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)合同。按照重慶市政府有關(guān)文件規(guī)定，他們將１７０６４元的征地補(bǔ)償款作為本金，辦理了５年期的儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年的保險(xiǎn)利息為１０％，到期可以再存５年。算下來(lái)，每年的利息為１７０６．４元，這樣每個(gè)月可以領(lǐng)到１４２元。

鄭朝志稱，一開始，還有一些夠條件投保的人選擇半?；蛘卟槐＃髞?lái)他們都后悔了。因?yàn)楫?dāng)時(shí)５年期的銀行存款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于１０％。因而到了２００２年再次投保的時(shí)候，除了極個(gè)別家里急用錢的人外，其他人都選擇了全額投保。由于征地政策的變化，２００２年征地補(bǔ)償款每畝漲到２１０００元，以此為本金，按照１０％的利息計(jì)算，投保的人每個(gè)月可以領(lǐng)到１７５元。這個(gè)生活補(bǔ)助費(fèi)與主城區(qū)居民最低生活保障水平每月１８０元大致相當(dāng)。

鄭朝志認(rèn)為，政府通過財(cái)政補(bǔ)貼，解決了失地農(nóng)民老有所養(yǎng)的問題，為他們辦了件大好事。

同是原沙堡村村民的唐云蘭因?yàn)闆]有辦上保險(xiǎn)而愁眉苦臉。她對(duì)筆者訴苦說(shuō)，２００２年辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，她只有３９歲多一點(diǎn)，想辦養(yǎng)老保險(xiǎn)，因年齡不夠條件沒辦成。她們夫妻二人都沒有工作，一個(gè)娃兒上大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)就要１萬(wàn)多元。那點(diǎn)征地補(bǔ)償款根本不夠花，她現(xiàn)在只能擺一個(gè)小攤艱難地賺錢養(yǎng)活一家，供娃娃上大學(xué)。

原大竹林鎮(zhèn)沙堡村村民委員會(huì)主任周畢琪說(shuō)，１９９８年，該村２０００多畝土地被征用，村里的農(nóng)民都辦理了“農(nóng)轉(zhuǎn)非”手續(xù)。他說(shuō)，年齡夠條件的人，完全根據(jù)本人自愿，可以選擇全額投保，也可以選擇半額投保，也可以不保。但由于這種儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的利息較高，一般人都愿意投保。據(jù)他稱，其父也辦理了儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)。

據(jù)重慶新華人壽一位負(fù)責(zé)人稱，該公司自２００２年７月開辦養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，已先后在重慶市北部新區(qū)、南岸區(qū)、渝北區(qū)、九龍坡區(qū)、沙坪壩區(qū)、北碚區(qū)、大渡口區(qū)等主城區(qū)開辦了征地養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，辦理人數(shù)共計(jì)１９７０４人，累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)４．０２億元，涉及３００多個(gè)村組。

有社會(huì)效益的商業(yè)行為

在去年１０月２９日央行加息后，５年期定期存本取息的年利率只有３．６％，而在１９９７年以后，５年期定期存款年利率也均低于１０％，為什么開辟這一險(xiǎn)種的重慶新華人壽和重慶中國(guó)人壽會(huì)向投保的失地農(nóng)民每年支付高達(dá)１０％的利息呢？難道這兩家保險(xiǎn)公司在做賠本買賣？

重慶市政府法制辦韓伍元處長(zhǎng)稱，在１９９０年代初，各種金融機(jī)構(gòu)的５年期定期存款利率高于１０％，保險(xiǎn)公司只需支付失地農(nóng)民銀行利息就可以了。不過，當(dāng)時(shí)失地農(nóng)民辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性也不高。

轉(zhuǎn)眼到了１９９４年，政府和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步聯(lián)手，重慶市先后下發(fā)了數(shù)個(gè)文件出臺(tái)政策，委托重慶人保公司為失地農(nóng)民辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)。

但是，隨著銀行利率的不斷下調(diào)。辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的失地農(nóng)民每月領(lǐng)取的生活補(bǔ)助已經(jīng)不能維持其基本生活需要。為此，從１９９７年到２０００年，重慶市又下發(fā)了數(shù)個(gè)文件對(duì)政策進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)這些文件的規(guī)定，重慶市將由財(cái)政撥款，對(duì)按文件規(guī)定辦理了儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的失地農(nóng)民實(shí)行利差補(bǔ)貼。即人民銀行規(guī)定的銀行５年定期存本取息年儲(chǔ)蓄利率低于１０％產(chǎn)生的利息差，由按文件規(guī)定參加保險(xiǎn)的人員所在區(qū)縣（自治縣、市）政府予以補(bǔ)足。人民銀行規(guī)定的５年定期存本取息儲(chǔ)蓄利率高于１０％（含１０％）時(shí)，政府不再補(bǔ)貼。

很顯然，開展這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重慶新華人壽和重慶中國(guó)人壽可以拿著農(nóng)民的征地補(bǔ)償款進(jìn)行理財(cái)，理財(cái)后實(shí)際上只需要向參加保險(xiǎn)的農(nóng)民支付銀行利息，多賺的錢將成為公司的利潤(rùn)；同時(shí)保險(xiǎn)公司還將從地方政府得到一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理費(fèi)（按保險(xiǎn)本金的５％計(jì)算）。

韓伍元說(shuō)，在２０世紀(jì)９０年代初，５年期定期存款利息高于１０％時(shí)，失地農(nóng)民辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性并不是很高。后來(lái)，銀行不斷降息，５年定期存款年利率低于１０％以后，失地農(nóng)民才認(rèn)識(shí)到了儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處。

誘人的前景

重慶大學(xué)發(fā)展研究中心副主任、金融學(xué)博士生導(dǎo)師蒲勇健稱，農(nóng)民在耕地被征用之后，因缺乏文化和技能，普遍面臨就業(yè)難的問題，年輕一點(diǎn)的還可以去學(xué)，年老一點(diǎn)的怎么辦？重慶市政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)手為失地農(nóng)民理財(cái)，確保細(xì)水長(zhǎng)流，使年老的失地農(nóng)民有了穩(wěn)定的收入來(lái)源，有利于“農(nóng)轉(zhuǎn)非”人員的安定。這在全國(guó)具有一定的推廣價(jià)值。

地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司互相配合，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方式運(yùn)作，既解開了這一困擾政府和群眾的“死結(jié)”，也開發(fā)出一個(gè)非常具有潛力的龐大市場(chǎng)。重慶新華人壽有關(guān)人士認(rèn)為，重慶具有大城市、大農(nóng)村的特點(diǎn)，有２０００多萬(wàn)的農(nóng)村人口，由于城市化建設(shè)步伐的加快，失地農(nóng)民儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量前景看好，在未來(lái)的十幾年里，預(yù)計(jì)其保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到近百億元。

僅僅是重慶就有如此大的市場(chǎng)，全國(guó)的征地保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕更是誘人。來(lái)自勞動(dòng)和社會(huì)保障部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、清華大學(xué)的專家指出，１９８７年至２００１年，我國(guó)實(shí)際征占農(nóng)用耕地?cái)?shù)在４０７４萬(wàn)—４４２０萬(wàn)畝之間，按人均占有土地０．８畝計(jì)算，失地農(nóng)民人數(shù)已達(dá)到５０９３萬(wàn)—５５２５萬(wàn)。如按人均征地補(bǔ)償安置費(fèi)２．５萬(wàn)元計(jì)算，其資金總量將超過１萬(wàn)億元，而去年全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的總保費(fèi)收入才３８８０億元。專家預(yù)計(jì)，如此龐大的市場(chǎng)，很快就會(huì)引來(lái)其他保險(xiǎn)公司的爭(zhēng)奪，一場(chǎng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)將在所難免。

重慶的成功實(shí)踐，引起了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的高度重視。去年３月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾派出調(diào)查組赴重慶進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富要求對(duì)“重慶模式”積極探索、總結(jié)推廣。最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)向全國(guó)下文，要求各地舉一反三，借鑒“重慶模式”。