對貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

隨著金融改革的不斷深入，金融業(yè)的競爭日趨激烈，中間業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)也越來越受到各金融機(jī)構(gòu)的重視。農(nóng)村信用社要想在激烈的競爭中求生存，謀發(fā)展，同樣要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

一、中間業(yè)務(wù)及其意義

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開展具有以下意義：

1.大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴(kuò)大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)功能，增強(qiáng)競爭力的需要。

2.大力拓展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。開辦信用卡業(yè)務(wù)、儲蓄卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費(fèi)用、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開展承兌匯票業(yè)務(wù)等，均可吸收大量的低成本存款，是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。

3.大力拓展中間業(yè)務(wù)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款占比大是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的主要障礙，在大力盤活貸款存量的同時(shí)，通過開拓新的資金運(yùn)用渠道，辦理銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國債債券抵押貸款等，不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，還可以大大降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

4.大力拓展中間業(yè)務(wù)，是盡快改善信用社經(jīng)營狀況、實(shí)現(xiàn)扭虧增盈的需要。中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小、見效快、收益多的特點(diǎn)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，可以增加收入來源，改善經(jīng)營狀況。

二、貴州省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.認(rèn)識偏差，品種單一。目前農(nóng)村信用社仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)營方式把存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，而把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作輔助業(yè)務(wù)和副營項(xiàng)目，沒有當(dāng)作一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和運(yùn)用，也沒有作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化和扭虧增盈及防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，因而在很大程度上影響了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的開展基本上還處于自發(fā)狀態(tài)，僅限于結(jié)算、開辦代發(fā)工資等簡單的代收代付業(yè)務(wù)，而咨詢、評估、財(cái)務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、承諾類、代客理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)幾乎還是空白，遠(yuǎn)沒有達(dá)到市場和客戶的需求。

2.缺乏宣傳，推廣受阻。由于農(nóng)村信用社缺乏有力的宣傳，使得中間業(yè)務(wù)沒有擺脫面窄、量小的局面，客戶對已經(jīng)開辦的和即將開辦的中間業(yè)務(wù)認(rèn)識程度不高，使得中間業(yè)務(wù)的推廣受阻，新的中間業(yè)務(wù)不能有效拓展，而與原有的業(yè)務(wù)形成斷層，致使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遲緩。

3.電子技術(shù)保障落后。國有商業(yè)銀行絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)都有現(xiàn)代化水平的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，而我省農(nóng)村信用社的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)尚處于起步階段，且由于點(diǎn)多面廣，設(shè)備和軟件層次低、更新慢，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)經(jīng)營需要，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

4.人員素質(zhì)相對較低。農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平相對較低，實(shí)際操作能力、創(chuàng)新能力、綜合能力都與開展中間業(yè)務(wù)的需要有很大的差距，嚴(yán)重地制約了中間業(yè)務(wù)的有效拓展。

三、對貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

1.提高農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。農(nóng)村信用社應(yīng)從面對入世挑戰(zhàn)，拓展盈利空間，提高綜合競爭力的高度來認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，要像抓存款、貸款一樣來抓好中間業(yè)務(wù)。

2.加大農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，讓更多的客戶了解農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，了解各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的功能，積極培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的客戶群體，開展多功能金融服務(wù)，取得社會各界的廣泛重視和支持，盡快把農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的局面打開。

3.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，制訂落實(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)劃。全省各級農(nóng)村信用社管理部門要切實(shí)承擔(dān)起為農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)管理責(zé)任，要制定轄區(qū)內(nèi)信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)遠(yuǎn)期規(guī)劃，落實(shí)近期目標(biāo)。要區(qū)別不同情況，實(shí)行分類管理，制訂相應(yīng)的管理辦法，確保其業(yè)務(wù)的有效開展。農(nóng)村信用社要主動積極地抓好中間業(yè)務(wù)，在對網(wǎng)點(diǎn)及員工的考核上，將中間業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)放在同等位置，從而為開展中間業(yè)務(wù)增加內(nèi)在動力。

4.因地制宜，突出重點(diǎn)，強(qiáng)化管理。農(nóng)村信用社因地域不同，發(fā)展很不平衡，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候要充分考慮這一因素，要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用社自身經(jīng)營狀況相適應(yīng)，并充（下轉(zhuǎn)第41頁）（上接第44頁）分利用各自的經(jīng)營優(yōu)勢制定本社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，優(yōu)先發(fā)展投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的中間業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的中間業(yè)務(wù)，走循序漸進(jìn)的發(fā)展道路，要建章建制、規(guī)范管理，使中間業(yè)務(wù)制度化、程序化、規(guī)范化，確保中間業(yè)務(wù)開展合規(guī)、合法、安全、有效，切實(shí)提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益和競爭能力。

5.加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)。農(nóng)村信用社要積極創(chuàng)造條件，加快電子化技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，不僅實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，還要實(shí)現(xiàn)全國性信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

6.提高農(nóng)村信用社人員素質(zhì)。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快培養(yǎng)和招聘一批既具有現(xiàn)代金融理論知識又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，既具有開拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律規(guī)范以及精通現(xiàn)代電子化技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為大力拓寬中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

7.呼喚政策保障，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)和創(chuàng)收的雙向提高。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)盡量在中間業(yè)務(wù)政策上給農(nóng)村信用社提供創(chuàng)新空間，允許農(nóng)村信用社在不違反國家金融大政方針的原則下，積極進(jìn)行多種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為保持合理的競爭環(huán)境，可在中間業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上允許一定比例的浮動。

8.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在開展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須高度重視其風(fēng)險(xiǎn)防范。一是要明確開展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想及目標(biāo)任務(wù)。二是要確定中間業(yè)務(wù)的范圍及操作辦法。三是要設(shè)立內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，確定專門人員，負(fù)責(zé)抓好信用社中間業(yè)務(wù)。縣(市)聯(lián)社要設(shè)立市場部，負(fù)責(zé)抓好非信貸關(guān)系中間業(yè)務(wù)的管理。縣(市)聯(lián)社以上的信用社管理部門要有專人負(fù)責(zé)抓中間業(yè)務(wù)的管理。各信用社要配備相應(yīng)的管理員。四是要制定相關(guān)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對信用社中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促使信用社在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上規(guī)范、安全和有效。

(作者單位：中國人民銀行遵義市中心支行)