賺富爸爸的錢

第二次世界大戰(zhàn)后出生的嬰兒潮世代，目前正進(jìn)入中老年階段（四五十歲以上）。這群人的共同特征是，他們?cè)诔砷L(zhǎng)時(shí)期多半生活貧窮，物資匱乏；因此當(dāng)他們累積了一定財(cái)富，到了四五十歲以后，家庭負(fù)擔(dān)變輕了，開始為自己而活，懂得善待自己。

不論在衣食住行，還是休閑娛樂等方面，這些富爸爸們都是“最有消費(fèi)能力”的一群人，同時(shí)在生涯規(guī)劃上，這些人會(huì)有“退而不休”的概念，轉(zhuǎn)而從事自己有興趣的工作。

他們大多不指望兒女奉養(yǎng)，過著自給自足的生活；他們重視健康，越來越肯為自己花錢，成為市場(chǎng)上消費(fèi)的主流，引爆中老年商機(jī)。

面對(duì)新的人口結(jié)構(gòu)與中老年消費(fèi)趨勢(shì)，無論你從事哪種行業(yè)，都不能忽視這股龐大的明日商機(jī)。未來誰能抓住中老年商機(jī)，誰就能掌握下一波財(cái)富。

商機(jī)１：醫(yī)療保健

中老年族群最擔(dān)心自己的健康問題，追求健康是他們共同的愿望，因此若以追求健康作為核心，發(fā)展出一系列中老年健康商品與服務(wù)，勢(shì)必大有可為。包括保健食品、養(yǎng)生餐飲、健康器材、運(yùn)動(dòng)健身、抗衰老化妝品、心理咨詢、長(zhǎng)期照顧與安養(yǎng)中心等都是值得開發(fā)的市場(chǎng)。

商機(jī)２：金融理財(cái)

除了追求健康，為退休生活做準(zhǔn)備也是中老年族群最關(guān)心的問題之一。隨著平均壽命延長(zhǎng)到八九十歲，未來退休商品，包括年金保險(xiǎn)、醫(yī)療看護(hù)險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、理財(cái)顧問、理財(cái)專員等都將蓬勃發(fā)展。其他的，類似反向式抵押商品（專門幫助財(cái)力窘迫的老人）、提供長(zhǎng)命百歲者財(cái)務(wù)支持的長(zhǎng)壽保險(xiǎn)，都是未來極具潛力的金融商品。

商機(jī)３：養(yǎng)生住宅

未來房市十大趨勢(shì)其中一項(xiàng)就是老人住宅。美國(guó)老人住宅市場(chǎng)高達(dá)一年３０億美元，未來５年將成長(zhǎng)到３５０億美元，成長(zhǎng)達(dá)１０倍之多；臺(tái)灣中老年人與子女同住的比率逐年下降，預(yù)估專門提供銀發(fā)族居住的養(yǎng)生住宅、年金屋、養(yǎng)老院等各類型老人住宅需求將大增；適合子女分家、中老年人居住的換屋產(chǎn)品，也不容忽視。

新型養(yǎng)老院將是未來中老年人口的重要需求。新型養(yǎng)老院包括為健康老人設(shè)立的長(zhǎng)壽社區(qū)、適合多代同堂的共居營(yíng)、為熟稔科技老人設(shè)計(jì)的高科技復(fù)合住宅、為社交頻繁老人設(shè)計(jì)的俱樂部式住宅、為充實(shí)文化素養(yǎng)者設(shè)計(jì)的都會(huì)型退休住宅，或?yàn)槔项B童設(shè)計(jì)的享樂式住宅等。

商機(jī)４：學(xué)習(xí)才藝

未來人類的壽命越來越長(zhǎng)，在漫長(zhǎng)的退休生活中，學(xué)習(xí)將變成一種樂趣。中老年人會(huì)積極參與電腦、文學(xué)、音樂、美術(shù)、書法、陶藝、舞蹈等各種學(xué)習(xí)班，甚至出國(guó)游學(xué)。例如學(xué)習(xí)音樂的中老年人口正逐年上升。以日本山葉ＹＡＭＡＨＡ音樂教室為例，日本少子化現(xiàn)象導(dǎo)致近２０年來進(jìn)入音樂教室學(xué)習(xí)的兒童人數(shù)急速下滑，但是他們看到老人學(xué)習(xí)的趨勢(shì)，推出成人音樂教室，９年來的負(fù)成長(zhǎng)終于首度止滑呈現(xiàn)正成長(zhǎng)。正如瑪?shù)佟さ贤咛厮岬降模眯腿松碚摚旱搅耍担皻q以后，人生還可以再創(chuàng)高峰，再學(xué)習(xí)，尋找年輕時(shí)的記憶，追求當(dāng)時(shí)無法完成的夢(mèng)想。

商機(jī)５：休閑旅游

在美國(guó)、日本，豪華郵輪旅游幾乎都是中老年人參加。由于有錢、有閑，他們住好的、吃好的，玩起來比年輕人還瘋，享受生命不輸年輕人。尤其是許多即將退休或已退休的中老年人士，多數(shù)維持每年一到兩次旅行，旅游團(tuán)費(fèi)通常比一般團(tuán)費(fèi)貴一倍以上。在日本，７年內(nèi)中老年旅游人口成長(zhǎng)兩倍之多，日本旅游公司早就針對(duì)中高齡消費(fèi)者設(shè)計(jì)推出安心、舒適、趣味為主的中老年旅行團(tuán)，以及各式休閑旅游商品，這也是未來的商機(jī)所在。

商機(jī)６：科技智能

因應(yīng)中老年族群需求而開發(fā)的科技商品，有日益興盛的趨勢(shì)。像是大按鍵手機(jī)、日本當(dāng)紅會(huì)說話的銀發(fā)玩具娃娃、適合中老年人玩的電子游戲，以及幫助閱讀的工具等都相當(dāng)受歡迎，相信未來還有更多商品將陸續(xù)開發(fā)上市。這與科技業(yè)、行銷從業(yè)人員的飯碗都有直接關(guān)系。

在網(wǎng)絡(luò)方面，現(xiàn)在的銀發(fā)族上網(wǎng)比率仍然偏低，但中年人在工作時(shí)多半已使用電腦，因此未來中老年網(wǎng)絡(luò)商機(jī)，仍有很大的成長(zhǎng)空間。例如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物都是以年輕人為對(duì)象，但是未來中老年消費(fèi)者上網(wǎng)玩游戲、購(gòu)物比率將會(huì)大幅增加，這個(gè)市場(chǎng)商機(jī)潛力十足。

商機(jī)７：生活消費(fèi)

介入生活消費(fèi)市場(chǎng)所需的資金門檻較低，也是一般創(chuàng)業(yè)者較容易進(jìn)入的行業(yè)。只要跟中老年有關(guān)的商品或服務(wù)，都可能為創(chuàng)業(yè)者帶來致富機(jī)會(huì)。

中老年族群的生活商機(jī)涵蓋范圍很廣，在吃的方面，有養(yǎng)生餐、餐食宅配等；穿的方面，包括設(shè)計(jì)或販賣中老年消費(fèi)者需要的衣服、飾品、鞋子等；在住的方面，為銀發(fā)族改造房屋的裝潢公司越來越多；至于行的方面，設(shè)計(jì)或銷售適合中老年人的車款、汽車用品，或是專門提供銀發(fā)族接送服務(wù)、居家在宅服務(wù)等都大有市場(chǎng)；其他還有中老年專用的生活用品、為中老年人尋找第二春的婚友服務(wù)、寵物服務(wù)以及人口老化后的殯葬服務(wù)等，這些與中老年族群生活息息相關(guān)的商機(jī)無限。

商機(jī)８：懷舊商品

中老年人是最容易懷舊的一群人，他們懷念過去聽的音樂、懷念過去吃的東西，懷念過去穿的衣服……這股懷舊的復(fù)古風(fēng)，隨著中老年人口增加，勢(shì)必帶動(dòng)懷舊商品走向興盛，例如懷舊餐廳的興起，懷舊老歌翻紅，懷舊便當(dāng)、懷舊零食、懷舊玩具、復(fù)古飲料、懷舊電影、卡通等等，就是一種懷舊需求下催生的商品。

在日本，社會(huì)的少子老齡化特征日益明顯，由此引起的消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化也越來越不容忽視?？v觀近年日本年收入名列前茅的富豪，都是專做老人健康食品的企業(yè)，其他為中老年族群開發(fā)的各項(xiàng)商品，如銀發(fā)族旅游、老人音樂等，更成為日本經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的一大助力。

中老年產(chǎn)業(yè) 催生新富豪

依聯(lián)合國(guó)的定義：滿６５歲以上的人口若占總?cè)丝诘模罚ヒ陨霞捶Q為“高齡化社會(huì)”?，F(xiàn)在韓國(guó)老人比率雖然不如日本高，但是卻將在２０１９年率先進(jìn)入“高齡化社會(huì)”，而日本則是在２０２４年，英、德在２０４５年，美國(guó)則在２０７５年進(jìn)入高齡化社會(huì)。

銀發(fā)族精力充沛旅游業(yè)開拓新商機(jī)

中老年人現(xiàn)在是日本最有生氣的族群，因?yàn)樗麄儚娜毡窘?jīng)濟(jì)高速成長(zhǎng)開始，就一直賺到尾，是日本最富有的階層?，F(xiàn)在日本出現(xiàn)少子化，又是長(zhǎng)壽社會(huì)，高齡老人不斷增加，他們有錢又有活力，許多人為了實(shí)現(xiàn)自己長(zhǎng)年的夢(mèng)想、探險(xiǎn)或是開拓第二人生，不惜砸下大錢。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，日本個(gè)人儲(chǔ)蓄金現(xiàn)在超過１４００萬億日元，其中逾半數(shù)是６０歲以上的老人儲(chǔ)蓄，只要他們每人愿意拿出積蓄的一點(diǎn)點(diǎn)投入消費(fèi)，都會(huì)帶來巨大商機(jī)。未來的老人不僅是旅游界的救星，也是休閑業(yè)、家電業(yè)、機(jī)械業(yè)、住宅業(yè)、療養(yǎng)業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、食品業(yè)、通訊業(yè)，乃至金融業(yè)、服務(wù)業(yè)的救星。

典型的例子是日劇《阿信》、《冷暖人間》的劇作家橋田賀壽子花了４０００萬日元去參加一次豪華郵輪環(huán)游世界的旅游。許多老人也動(dòng)輒花幾百萬日元去參加會(huì)員制的主題旅游。

雖說日本老人精力充沛四處去，百萬日元以上的國(guó)外旅游最受歡迎、千萬日元以上的環(huán)游世界行程也很快就報(bào)名額滿，但是值得注意的是，日本國(guó)內(nèi)５０萬日元的豪華大餐企劃卻遭冷遇，原因可能是老人家覺得去外國(guó)觀光還是有很高的價(jià)值，不像青、中年人反而累得只想在國(guó)內(nèi)休息。此外，老人不大喜歡純老人的旅游，反而覺得混在金發(fā)、戴耳環(huán)的年輕人中旅游很不錯(cuò)；醫(yī)生、護(hù)士同行的旅行企劃也很受歡迎。

開發(fā)中老年音樂相關(guān)產(chǎn)業(yè)起死回生

百般凋零的日本音樂產(chǎn)業(yè)救世軍也是中老年一族。日本這兩年“韓流”正熱，韓國(guó)唱片、電視連續(xù)劇以及ＤＶＤ的銷售額超過１０００億日元，５０歲以上的歐巴桑，乃至８０歲的老祖母，都舍得為了裴勇俊去花錢買ＤＶＤ播放機(jī)和光盤，甚至買電腦，學(xué)上網(wǎng)，以免錯(cuò)過偶像資訊以及Ｆａｎｓ的聯(lián)系。

影響所及，日本的文化產(chǎn)品，從報(bào)紙、雜志到書籍，現(xiàn)在都放大字體，因?yàn)橛∷⑵返馁?gòu)買者絕大多數(shù)都是已經(jīng)過了４０歲的“老花眼”中老年人。因?yàn)槔匣ǎ惨鸺译姌I(yè)的革命，出現(xiàn)了鍵盤及字體較大的電腦、電子辭典，其他商品，例如電視、錄像機(jī)、電鍋、熱水瓶、數(shù)碼相機(jī)等都變成大字、機(jī)能簡(jiǎn)化的玩意。

手機(jī)現(xiàn)在也是日本老人的最愛，因?yàn)槟贻p人換新款手機(jī)的市場(chǎng)接近飽和，老人常通過手機(jī)短信跟孫子聯(lián)絡(luò)，或是老人間互傳俳句等，因此中老年手機(jī)市場(chǎng)大有成長(zhǎng)空間。此外，電視電話或是電視手機(jī)也以老人市場(chǎng)最有希望。例如勝利家電在２００２年推出把新聞播報(bào)速度降低的電視、收音機(jī)“ＲＡ—ＢＦ１”，至今都非常受老人歡迎。還有像是手機(jī)大小的“聲音擴(kuò)音器”，現(xiàn)在也很流行，有的老人家庭在電話機(jī)以及全家人常在的客廳或是餐桌附近擺上這種約１萬日元的擴(kuò)音器，讓老人可以順利和家人、朋友溝通交流。

進(jìn)軍中老年健康食品市場(chǎng)

２０００年調(diào)查顯示，日本６５歲以上需要看護(hù)照顧的老人只有２１％，其他都是“元?dú)狻崩先恕榱司S持元?dú)?，醫(yī)藥市場(chǎng)也因此欣欣向榮，防止禿發(fā)、男女植發(fā)或是“偉哥”之類的壯陽藥品都是中老年市場(chǎng)的寵兒。

因?yàn)樯僮踊?，所以原本生產(chǎn)嬰兒食品、快餐產(chǎn)品的廠家都大舉進(jìn)軍中老年人食品市場(chǎng)。最近日本年收入名列前茅的富翁，都是專做中老年人健康食品的業(yè)者；大企業(yè)當(dāng)然更不會(huì)放過這個(gè)市場(chǎng)。

智能化住宅成最大宗的高額商品

老人市場(chǎng)最大宗的高額商品，是老人適用的全智能化住宅以及無障礙設(shè)施住宅。這種住宅內(nèi)設(shè)備全都智能化、電氣化，并與網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)連接，讓在外工作的子女能照顧獨(dú)居父母，隨時(shí)掌握父母狀況，尤其是對(duì)烹飪器具以及熱水、暖氣設(shè)備進(jìn)行監(jiān)控，避免因使用煤氣或是可能造成的災(zāi)害。這些設(shè)備并不便宜，像是國(guó)際牌推出的電器“氧氣入浴”，裝置費(fèi)就在１００萬日元以上，還有“電磁烹調(diào)”也是５０萬日元級(jí)的電爐。

無障礙住宅內(nèi)，地面沒有高低不平，使用防滑地板、所有墻壁都有欄桿、浴槽設(shè)有椅子等，這些都是基本配備；此外還有各種老人用的家具，如電輪椅、電動(dòng)起降床、排泄椅等。

至于利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)距離看護(hù)獨(dú)居老人的通訊網(wǎng)，現(xiàn)已逐漸在日本普及。比如為了解獨(dú)居老人是否平安而開發(fā)的熱水瓶ｉ－ＰＯＴ，直接與報(bào)平安的網(wǎng)絡(luò)連接，如果老人每天按動(dòng)熱水瓶幾次，通常表示平安無事，不會(huì)發(fā)生獨(dú)居老人死了都沒人發(fā)現(xiàn)的悲劇。這項(xiàng)服務(wù)設(shè)備每月要付３０００日元，許多地方政府都對(duì)此項(xiàng)老人服務(wù)有補(bǔ)助。

日本中老年人的離婚比率，是各年齡層中最高的，獨(dú)身老人也越來越多。因此老人的婚友服務(wù)也成為婚友社的重要項(xiàng)目。戀愛、婚姻有助于老人健康長(zhǎng)壽，已在許多研究中得到證明，所以日本出現(xiàn)很多老人專用賓館。

步入高齡化社會(huì)后，退休住宅需求大增，許多銀發(fā)社區(qū)應(yīng)聲而起，逐漸在市場(chǎng)上走俏。臺(tái)塑集團(tuán)董事長(zhǎng)王永慶一手打造的長(zhǎng)庚養(yǎng)生文化村，就是未來退休式住宅的榜樣。

養(yǎng)生文化村 越住越健康

晨練

王永慶一手打造的長(zhǎng)庚養(yǎng)生文化村，今年正式對(duì)外開放，短短數(shù)月，已有超過百位銀發(fā)族進(jìn)駐。

蔡金章夫婦是第一批入住的村民，生活過得很充實(shí)。每天清晨５點(diǎn)鐘左右，他們就起床到村子的后山去鍵身。為了適應(yīng)不同銀發(fā)族的需要，登山步道還設(shè)計(jì)成階梯、平坡等不同含氧量的坡度，讓村民們可以依自己的身體狀況選擇不同路徑。文化村里還有菜園，就在山上最高點(diǎn)的位置，蔡金章夫婦每天總要上山巡視菜園兩次，來回爬兩次山，運(yùn)動(dòng)量十分足夠了。

約莫六七點(diǎn)，夫婦倆就可以回到住所，此時(shí)餐廳里經(jīng)過營(yíng)養(yǎng)師調(diào)配的早餐已經(jīng)在等著他們。吃過早餐休息一下，有很多活動(dòng)可做：上午銀發(fā)學(xué)園排了課程，有時(shí)是大家一起動(dòng)手做沙拉，由專家教授如何做養(yǎng)生餐；有時(shí)則是學(xué)習(xí)健身操或太極拳；下午則有舞蹈活動(dòng)，或是做紙花、練書法、學(xué)畫畫等，可以根據(jù)自己的喜好選擇不同課程。再不然找４個(gè)人，就可以湊一桌打麻將，廝殺一場(chǎng)。

社團(tuán)活動(dòng)中心還有桌球、撞球、卡拉０Ｋ室，如果都沒興趣，還有圖書室、電影院、禮拜堂、佛堂可去，或是到戶外散步。整個(gè)養(yǎng)生文化村占地３４公頃，綠地開放空間有１７公頃，就像自家公園般，可以自在運(yùn)動(dòng)。此外，養(yǎng)生文化村里每逢特殊節(jié)日都會(huì)安排慶?；顒?dòng)。

養(yǎng)生文化村的概念來自于王永慶“活到老、做到老”的觀念。許多退休老人因?yàn)槿兆舆^得太閑，生活失去重心，罹患憂郁癥的比率節(jié)節(jié)上升；這里規(guī)劃出許多活動(dòng)與設(shè)施，讓退休的銀發(fā)族愈住愈健康，達(dá)到養(yǎng)生的目的。

養(yǎng)生文化村主任林先生說，未來等到入住居民人數(shù)達(dá)一定程度后，屆時(shí)學(xué)有專長(zhǎng)者可以擔(dān)任銀發(fā)學(xué)園的講師，也可以負(fù)責(zé)園藝指導(dǎo)或簡(jiǎn)易水電維修等工作，以獲取報(bào)酬。這個(gè)做法最主要的目的是讓銀發(fā)族繼續(xù)貢獻(xiàn)所長(zhǎng)，讓個(gè)人價(jià)值余熱得以發(fā)揮。

隨著人口老化，中老年一族成為旅游業(yè)最大的潛力市場(chǎng)，旅游公司紛紛投入心力推出各式行程，希望成功搶食這塊大餅。

銀發(fā)團(tuán)商機(jī)大

舒適性、高品質(zhì)最重要

進(jìn)入高齡化社會(huì)，未來老年人口將急速上升，中老年人越來越重視休閑旅游，田玉穗就是其中的典型代表?！斑@是去新西蘭拍的、這是去北極看極光！”從臺(tái)北市民權(quán)小學(xué)退休的田玉穗老師，拿著成疊的旅游照片，一張張展示。“在我們那個(gè)年代，哪里有錢有閑出國(guó)玩？忙著上班照顧孩子，在５５歲退休前，從來沒有到島外旅游過?，F(xiàn)在孩子都大了，退休后，就開始和先生到處旅游?！?/p>

田玉穗第一次是去新西蘭，她四處打聽后，參加了由環(huán)球旅行社專為銀發(fā)族辦的長(zhǎng)青旅游團(tuán)。不過，這種旅行團(tuán)團(tuán)費(fèi)可不便宜，比一般團(tuán)貴上一兩萬元是正常的事。但是像田玉穗這樣的中老年人士，覺得玩得舒適、有品質(zhì)最重要，因此，在參加一次新西蘭團(tuán)之后，接著又參加了意大利、瑞士、英法等長(zhǎng)青旅游團(tuán)。

護(hù)理人員陪同出團(tuán)

未來中老年旅游市場(chǎng)潛力巨大，為了打開中老年一族的荷包，各個(gè)旅行社都爭(zhēng)相為他們提供量身訂做的銀發(fā)團(tuán)旅游計(jì)劃：吃好、住好當(dāng)然是基本要求，在健康照顧方面必須特別留意，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)額度需要增加，還要安排醫(yī)護(hù)人員同行。

另外，銀發(fā)團(tuán)作息習(xí)慣與年輕人不同，因此在行程上必須做一些調(diào)整。例如他們通常起得早，早餐可以提早一點(diǎn)吃，晚上比較早就寢，因此盡量讓團(tuán)員早點(diǎn)休息。銀發(fā)族通常沒辦法憋尿，坐車時(shí)間太長(zhǎng)，對(duì)他們而言很辛苦，因此調(diào)整交通工具，盡量用火車或飛機(jī)代步，減少乘汽車時(shí)間等都是必須注意的細(xì)節(jié)。

銀發(fā)團(tuán)選擇的景點(diǎn)也與一般旅游團(tuán)不同，像是游樂園或是刺激行程，大多剔除掉。選擇經(jīng)驗(yàn)豐富的領(lǐng)隊(duì)也是相當(dāng)重要的事。由于銀發(fā)團(tuán)員人生經(jīng)歷豐富，對(duì)旅游品質(zhì)要求較高，他們比年輕人還要認(rèn)真，出發(fā)前看很多資料，領(lǐng)隊(duì)一定要有兩把刷子才行。

中老年保險(xiǎn)熱賣

４５～５０歲以上的中老年消費(fèi)者，最關(guān)心的是身體健康狀況，再來就是老了沒錢。因應(yīng)中老年族群的退休需要，許多金融商品紛紛出爐。目前在美、日，除了已流行多時(shí)的“看護(hù)險(xiǎn)”之外，還有一個(gè)行情持續(xù)看漲的退休金融商品，就是“反向式抵押”貸款。

日本現(xiàn)在６５歲以上的老人，有９０％以上都有自己的房子；戶長(zhǎng)在７０歲以上的老人家庭平均存款達(dá)２２５２萬日元（約合人民幣１６６萬元）。由此看來，日本老人很有錢，但又怕錢花光，生活沒有保障，因此反向式抵押貸款才會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。

日本在１９８１年引進(jìn)“反向式抵押”制度。一般的貸款是貸款人將房子抵押給銀行，向銀行借錢，貸款人按月付利息給銀行；但是反向式抵押貸款，則是老人將房子先押給銀行，銀行按月付一筆錢給老人。貸款老人的房子雖然已經(jīng)抵押，但只要人還活著，就可以一直住在里頭，銀行在貸款人死亡時(shí)，才可以清算，拿回本金和利息。用這個(gè)方式，銀發(fā)族活著時(shí)有錢、有尊嚴(yán)，把房子的資產(chǎn)逐月用完，這種金融商品對(duì)于退休金不足的老人最適用。

反向式抵押的基本原則是抵押金額為“土地為時(shí)價(jià)的８０％，公寓則為時(shí)價(jià)的５０％”，適用利率為“固定利率”，分期支付融資期限是到“終身”，但如果銀行支付給貸款人的額度達(dá)到抵押額，就會(huì)停止支付。至于支付額有多少，基本上由金融機(jī)關(guān)決定，但期間還是可以保持彈性。

美國(guó)早在１９６０年時(shí)就引進(jìn)反向式抵押制度，到現(xiàn)在已經(jīng)有１０萬件的契約。在步入高齡化社會(huì)后，相信這個(gè)新金融商品將會(huì)大受歡迎。（謝春滿）