為有源頭活水來

付　裕

“好詩意境在詩外”。目前影響我國農(nóng)民增收的主要抑制性因素在于農(nóng)民自身綜合素質(zhì)以外的外部環(huán)境，其中金融環(huán)境就很難令人滿意，亟待關(guān)注“三農(nóng)”特別是關(guān)注農(nóng)民增收這件“頭等大事”的人們來重新尋求、設(shè)想及構(gòu)建。這是我們最近對一個全國重點商品糧基地、典型的農(nóng)業(yè)大省做了相關(guān)專題調(diào)查之后得出的結(jié)論。

現(xiàn)階段是我國“三農(nóng)”最受重視、最宜于“魚躍鳥飛”的時期。近兩年來，中央先后頒布了兩個具有里程碑意義的“一號文件”，同時出臺并實施了一系列扶農(nóng)、惠農(nóng)的方針和政策，使廣大農(nóng)民群眾理直氣壯、滿懷信心地去勤耕動作、創(chuàng)收增收。然而，由于歷史積滯過重，農(nóng)民增收問題啟而不動，遠沒有我們預(yù)期那么樂觀。制約農(nóng)民增收的外部環(huán)境因素逐一暴露并以其歷史慣性顯著的阻礙了農(nóng)村的發(fā)展。

調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的投入主要依賴于金融機構(gòu)的信貸支持，而農(nóng)村金融的現(xiàn)狀限制了信貸資金的投入，制約了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收。

第一，產(chǎn)業(yè)支持性金融主體軟化：農(nóng)業(yè)政策性銀行機制滯后，作用單一，無法為農(nóng)業(yè)發(fā)展增添更多的后勁；農(nóng)業(yè)銀行信貸投向逐漸向城市工商業(yè)轉(zhuǎn)移，呈現(xiàn)出“支農(nóng)姓商不姓農(nóng)”的現(xiàn)象；農(nóng)村合作性金融“身子骨還孱弱”，貸款投向只偏重于種植業(yè)，而對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)中的可增收項目及增值性項目愛莫能助，“‘一農(nóng)難幫‘三農(nóng)”。

第二，農(nóng)村信用社利率政策安排與中央支持“三農(nóng)”的政策不配套。一些信用社將支農(nóng)貸款利率幾乎上浮到了“天花板”，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)低收益的特點形成鮮明對比，扼殺了許多農(nóng)戶的資本需求和發(fā)展機會。同樣受利益驅(qū)動，有些信用社早放款、長約期，造成農(nóng)民多付利息，加重了農(nóng)業(yè)融資的成本。

第三，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，如郵政儲蓄攬儲、金融機構(gòu)資金上存、人壽保險部門吸收存款等，導(dǎo)致農(nóng)民增收所依賴的“生錢的錢”越來越少。

第四，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，被動防范信貸風(fēng)險，使本該得到特殊關(guān)愛的經(jīng)濟及特別困難的弱勢農(nóng)產(chǎn)無形中“被扣到了信貸支持的圈外”。

那么，我們究竟該如何排除上述影響農(nóng)民增收的抑制性因素?換言之，更適宜于農(nóng)民增收的金融環(huán)境應(yīng)該如何建設(shè)?如何保證饑渴的農(nóng)村金融市場有“源頭活水”?我們認為，出路在于通過深化農(nóng)村金融體制改革，完備并發(fā)揮農(nóng)村金融在“三農(nóng)”發(fā)展中的關(guān)鍵性作用來改善農(nóng)村經(jīng)濟的金融環(huán)境，從多個方面系統(tǒng)的重構(gòu)農(nóng)村金融體系：

發(fā)揮人民銀行職能，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。資金短缺是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的瓶頸，為切實解決農(nóng)戶貸款難的問題，人民銀行應(yīng)強化貨幣政策調(diào)節(jié)，按照支農(nóng)扶農(nóng)的政策意圖，充分利用信貸杠桿來合理分配支農(nóng)再貸款，適當(dāng)擴大落后地區(qū)的資金注入，促進農(nóng)業(yè)．均衡發(fā)展。人民銀行還應(yīng)該加大對農(nóng)村金融服務(wù)的研究和指導(dǎo)，敦促農(nóng)村金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)回歸到農(nóng)村，切實落實國家農(nóng)業(yè)政策。

明確定位農(nóng)村金融職能，全方位滿足“三農(nóng)”金融需求。要消除農(nóng)村存在的供給型金融抑制現(xiàn)象，最根本的就是進行適度的金融深化，即對政策金融、商業(yè)金融、合作金融的功能進行重新定位和調(diào)整，回歸其在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的市場定位。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)有的農(nóng)村網(wǎng)點，加大對農(nóng)村經(jīng)濟的投入，將信貸政策向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及小城鎮(zhèn)建設(shè)傾斜；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮其政策性金融功能，在繼續(xù)支持糧食企業(yè)收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時，加大對支持糧食加工龍頭企業(yè)的信貸投入：農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用，大力發(fā)展小額信用貸款，還應(yīng)積極采用聯(lián)產(chǎn)聯(lián)保等貸款方式，逐步提高貸款額度，拓寬貸款范圍，滿足農(nóng)民在多種經(jīng)營信貸方面的合理資金要求，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。

引入良性競爭，使農(nóng)民真正受益。目前，農(nóng)村主要有農(nóng)村信用社向農(nóng)民提供小額農(nóng)產(chǎn)貸款，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中處于壟斷地位，農(nóng)民申請農(nóng)業(yè)貸款時只能被動接受其制定的利率。按照我國利率市場化改革的進程，一旦允許利率自由浮動，農(nóng)村信用社按照利潤最大化原則，必將盡量使貸款利率上浮，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民增收。要打破農(nóng)村信用社的壟斷，只有引進其他金融機構(gòu)，形成良性競爭氛圍，才能促使農(nóng)村金融市場健康發(fā)展，才能真正保障農(nóng)民的利益。

建立農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟抗災(zāi)及補償能力。農(nóng)業(yè)是世界公認的抵御自然災(zāi)害能力差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，我國又是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一。因此，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，盡快建立農(nóng)業(yè)保險體系。一方面要抓緊研究建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作保險組織的可行性，另一方面要鼓勵現(xiàn)有商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，形成多種形式、多條渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。承保的范圍應(yīng)包括對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民個人方面的保險和保障。對農(nóng)村居民，除了實行基本養(yǎng)老保險制度。農(nóng)村醫(yī)療保險制度和最低生活保障制度外，農(nóng)業(yè)基本保險也要跟上。做好各個環(huán)節(jié)預(yù)險、防險和承保工作，為廣大農(nóng)民在災(zāi)害面前提供減產(chǎn)不減收的可靠保障。

改革郵政儲蓄經(jīng)營機制，促使農(nóng)村資金回流。資金外流是導(dǎo)致現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)資金不足的一個重要因素，這主要是由郵政儲蓄的“虹吸”作用造成。要扭轉(zhuǎn)這種情況，實現(xiàn)農(nóng)村資金回流，就要對郵政儲蓄經(jīng)營機制進行改革。一是郵政儲蓄退出農(nóng)村市場。二是考慮將郵政儲蓄吸收的新增存款全部用于購買金融債券，使農(nóng)村外流資金回歸給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。三是成立地方儲蓄銀行，將資金全部消化于地方，用于支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四是盡快使郵政儲蓄與郵政部門相分離，以形成公平競爭的農(nóng)村金融市場和便于相應(yīng)主管部門對其進行監(jiān)管。

政府介入農(nóng)村融資，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造條件。建議政府財政部門利用每年的預(yù)算支農(nóng)資金，對金融機構(gòu)新發(fā)放的各項農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，作為農(nóng)業(yè)信貸投入的風(fēng)險補償，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。同時，應(yīng)由政府相關(guān)部門牽頭，籌資成立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)，以解決農(nóng)民資金投入方面的后顧之憂。

(作者單位：中國人民銀行長春中心支行)

責(zé)編：柯丹