理財新“洋奴”

“造船不如買船，買船不如租船”，這是“文革”中被猛烈批判的“洋奴哲學”。其實，這一買一租之間，背后有著精明的算盤：貶值的東西，租才能避免損失。

一位朋友酷愛開車，盡管不是很富裕，兩年前還是毅然決然用35萬元買了一部進口車。很多朋友勸他先別著急買車，拿這個錢去做投資，或者買房子肯定比買車合適，但朋友以為如果要以犧牲自己這兩年的開車樂趣為代價，即使經濟賬算得再細也是不予考慮的。

在短期利益和長期利益之間如何平衡，是我們每一個人經常面對的兩難選擇。不管人們作出怎樣取舍，必定都有自己的道理，我們不能簡單地認為舍長取短的人就是目光短淺。朋友的觀點就很明確，他是絕對不愿意以犧牲眼前現實的享受去換取未來可能更大的收益的。這應該說也是有道理的，畢竟我們一生的幸福生活是由每一天的幸福組成的，總是犧牲眼前的，似乎也并不是那么理所當然。

理想的狀況當然是，既可以把握眼前的好處，也不會失去未來的利益。這有可能嗎？答案是，完全可能。這就是理財的妙處，也是理財應該達到的境界。不要總是試圖勸說別人放棄眼前的消費去作長遠的投資，這樣的理財總有些讓人勉為其難。

還用朋友這部35萬的車子為例，換一個做法。他可以用這筆錢買一套小戶型的精裝公寓，然后把它出租出去，如果是在亞運村、望京一帶，市場公允的月租金水平在4000元左右，完全可以用這筆租金收入租一輛不錯的轎車。這樣，既沒有犧牲眼前開車的樂趣，同時也完成了一項房產投資。

以汽車10年折舊來說，如果你是采取買車的方式來滿足自己開車的需求，10年后這部汽車將一文不值，原來的35萬就此化為烏有。而如果是采取買房并以房租收入來租車的方式，同樣也滿足了開車的需求，所不同的是，10年后房子同樣還是自己的，可以繼續收租，也可以賣出去收回現金。考慮到房產的長期升值趨勢，很可能的結果是，你不但享受了10年的開車樂趣，原來的35萬不僅分文不少，說不定還帶給你一筆不小的投資收益。

只是租和買之間做法上的一個差別，10年后的財富差距竟如此之大。我們現在作出的一個看似無關緊要的決定，其實，往往對我們未來的財富命運帶來截然不同的影響。如果能認識到這一點，就會發現，生活中的許多不留意處常常充滿著財富玄機。

另一位朋友正面臨這樣一種狀況，他有40萬元的債務，短期內就需要清償，但他沒有現金清償能力。好在他有一處房產，市值超過40萬元，賣了這座房子清償債務就成為雙方都可以接受的方案。但事實上，這絕對不是唯一的題解，至少他還有另外一種選擇。他可以把房子抵押給銀行，貸款40萬元清償債務，然后，用房租收入分期還貸。假設銀行可以接受分20年還清，按5％的年利率計算，月還款2600元，而朋友的房子月租金遠遠超過2600元。也就是說，同樣都是為了解決清償債務的問題，如果你選擇抵押房子的方式，就會發現，既解決了眼前的問題，20年后，房子還是自己的，這與簡單地賣掉房子的方式相比，似乎憑空多出了一套房子。

物質是不滅的，財富也不會憑空生出來，但租和買之間的財富差異卻又如此之大？其實，問題的關鍵在于，有的東西處在升值趨勢，比如房子，而有的東西處在貶值趨勢，比如汽車，此消彼漲，這就是未來財富差異的根源。如果兩樣東西我們都需要的話，正確的選擇應該是買房子租汽車，而當我們需要回籠現金的時候，則應該賣掉汽車或抵押房子。升值的東西，賣總是不妥；貶值的東西，租才能避免損失。