看好你的錢

我們應該有一個積極的關于財富的態度和熱情，不要把自己全部的雞蛋放在一個目前看并不十分結實的籃子里。

有一個大型企業，負債很多，債務的利息負擔很重，它的投資收益率是固定的，只比債務利息高出約2個百分點，而且投資的失敗率很高，可能在20%以上。但是，這個企業的銷售網點租用的都是最好的辦公房，自己蓋的辦公樓也很氣派，員工的工資也比較高。

上述條件不變的話，這個企業向你融資，你會把自己的錢交給它去經營嗎？我想很多人明智的選擇是：NO。

可是，我說的這個企業是銀行。沒錯，是我們身邊的XX銀行。

我們來逐條對應一下：

一、銀行的負債是很高的，我們的存款就是銀行的負債。城鄉居民存款是11萬多億元，企事業單位存款沒有準確數字，但數額不會比居民的小。這些“債務”每年的利息是多少？

二、銀行公布的呆壞帳率是多高？要知道，銀行的主要收入就是存貸款的利差，多少利差才能彌補上一筆收不回來的貸款？而且，這邊發著貸款，那邊又被貪官污吏變成存款送回來了，收益不增加，負債卻增加。

三、任何一個企業都應該遵循這樣一個道理：經營得好，大家吃香的喝辣的；經營得不好，大家勒緊褲腰帶過日子。可是，銀行員工的收入水平絕對在社會平均水平之上，各級各地銀行的辦公大樓都是標志性建筑之一。

不掙錢，還高消費，這樣的企業憑什么要信任它，還把錢交給它去經營？

老百姓的想法是：它是銀行啊！它的背后是國家，是政府！沒聽說過哪家銀行會因破產給不了老百姓錢的，此其一；把錢放那兒有利息，盡管不多，但每次去都拿得到，雖然它有貸款收不回來，可咱想把錢取回來，還是有保證的，此其二；不把錢存銀行，干嘛？投資點別的又沒時間沒經驗沒精力沒關系，此其三。

再說了，銀行不是在改革嗎。對，銀行是得改革，否則真要到了需要國家開動印鈔機給它補窟窿的時候，大家的錢還會值錢嗎？

有人給自己買了一堆養老保險，但保險公司也有和銀行差不多的問題，而且更嚴重的是，為了拉保險，推銷員的提成比例不低（即你的錢先給他發了工資）；保險資金的投資收益如何？要是存銀行吃利息，它怎么能給你高出你自己儲蓄的回報？如果它去投資，誰又給它再保險？……

說來說去，我們還能相信誰？我們辛辛苦苦賺來的這點錢到底該怎么辦？

對于一個成熟的中產階級（假設解決了衣食住行后能有50萬元以上的資金）來說，應該對現有金融機構的潛在風險有一個較為清醒的認識，對自己的資產做出合理的安排。

首先，較為可靠的是房產，可投入40%左右的比例。當然，你不要在人家“炒房團”把房價炒到最高時接最后一棒。不動產具有較高的安全系數，你自己居住一套，可以在容易出租的地段再投資一套，以房租還貸。試想，如果你百年之后，即使孩子沒有多大出息，那么這兩套房也足以給他一個最低的生活保證了。

其次可以將一小部分，如20%左右的資金存入銀行，作為機動之用，這是相對安全的措施。

剩下的40%，就最好由自己掌握了，親自進行投資。激進型的可以考慮期貨、股票，保守型的可選擇基金、國債。對于非專業人士來說，我不看好他們對藝術品的投資。另外，如有條件出國，可以買些具有流傳價值的珠寶首飾名表之類的東西，黃金、郵票也在考慮之列。

我不是同銀行、保險公司唱反調，也不是對我們的金融機構的前景不看好，但目前的狀況確實不理想，改革也是一個漫長的充滿風險和機遇的過程，最重要的是，我們應該有一個積極的關于財富的態度和熱情，不要把自己全部的雞蛋放在一個目前看并不十分結實的籃子里。自己去投資當然也有風險，可放銀行也有風險，相對于生活水平的提高，貨幣本身就會有一個自然貶值的過程。你不積極去經營投資，貨幣本身絕對不會增值，只有自然的損耗。

11年前，有一對老夫婦退休，當時他們有近5萬元的儲蓄，心里覺得很踏實，可以養老了。11年后的今天，他們在銀行的5萬元雖然也有一定的利息收入，退休工資調整了幾次，可現在有點病都不敢上醫院瞧：幾萬元錢還能提供什么樣的保證呢？