住房公積金，可以巧用的財富

對于按時繳納個人住房公積金的人來說，住房公積金是一筆可以靈活運用的財富。當您不需要買房時，這筆錢存在公積金賬戶里是不用繳利息稅的，其收益要比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。如果你在職時一直未動用公積金，到達退休年齡時，個人住房公積金賬戶上的公積金本息會一次性結清，由個人自由支配，成為一筆可觀的養老金。

當然，住房公積金最主要的價值是購買個人住宅。繳納了住房公積金，自然擁有申請住房公積金貸款的權利，可以享受到低息購房貸款的福利。住房公積金貸款的優勢在于貸款利率低，要比商業住房貸款低1個百分點左右。同是1萬元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在60元至70多元之間。如果申請辦理30萬元的個人住房貸款，貸款期限為30年，辦理公積金貸款可節省的利息總額為63720元。

對于住房公積金貸款，不僅應該知道如何使用，還應該懂得如何靈活巧用，使其發揮更大的價值。下面就介紹幾種巧妙運用的方法。

實用方法一：公積金貸款額度靈活使用

王女士和先生都是公司的白領，他們在準備結婚買房時設計出個絕妙的點子：在和丈夫領結婚證前，兩人先各自購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一筆錢。因為兩個人如果共買套房子，只能用夫婦個人的公積金額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月600元的價格租了出去，這樣又可以做到“以租養貸”，減輕了還款的壓力。王女士還打算將來在孩子出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復式公寓。

實用方法二：巧用個人住房組合貸款

如果審批下來的公積金貸款額度不夠支付購房款，可同時辦理個人住房商業貸款，這種二者相結合的貸款被稱為組合貸款。

廣州的于女士以40萬元購買了華景新城某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時，要求幫她爭取到32萬元的公積金貸款。32萬元公積金貸款是該套物業成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規定不能超過成交價的七成；二來廣州目前公積金貸款的最高限額為25萬元。但按揭公司人員發現，因于女士是保險公司的精算師，月收入過萬元，是銀行的“優質客戶”，所以她申請占成交價八成的總貸款額，銀行是可以批準的。于是，于女士與銀行等進行了協商，最終辦理了33萬元的“組合貸款”，即由25萬元公積金貸款和8萬元的商業性貸款組合而成。于女士在繳納了7萬元首付款后，買到了喜愛的住房。

實用方法三：對貸款期限實行優化組合

為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續一次性辦完，但銀行在實際支付貸款時，不是一次性支付，而是按照住房建設的實際進度分期分批支付。這樣可以把普通的購房借款與個人理財有機結合起來。具體操作方法是：先由借款人向銀行提出有關貸款請求，銀行依客戶要求將組合貸款按照住房建設進度作出放款計劃，使一筆住房組合貸款變為若干筆子貸款，然后由銀行按計劃逐筆逐期發放。每一筆子貸款對應不同的放款日期、貸款期限和還款計劃。這樣既可以按照住房建設進度向開發商付款，又可使借款人合理安排使用資金，從而降低購房的利息支付，減少購房成本。

實用方法四：將還款方式靈活組合

可將一筆組合貸款分為兩三筆“子貸款”，一到貸款期限每筆可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據家庭當年的實際情況，通過還款時間間隔和還款金額計算方式的組合，設計還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。