創業扶持貸款幫你創業

《科學投資》編輯部：

我叫李文翰，是貴刊的忠實讀者。我從2002年起，就一直在圖書館閱讀貴刊，幾乎一期不漏?？梢哉f，貴刊刊登的每一篇文章我都仔細讀過，從中了解了不少創業信息，學到了不少創業知識。從2004年起，我開始自費訂閱貴刊?，F在我有一個問題想請你們幫助解答。今年（2003年）11月，我愛人因為所在公司被外資兼并，下崗在家，想重新找一個工作頗為不易，因為她已經41歲了。雖然我愛人在財務方面十分精通，但是外商希望使用更年輕一些的人員，一來年輕人工資相對較低，二來年輕人不怕加班，相比之下，我愛人毫無競爭優勢。我愛人現在成天悶在家里，我想勸她開一個醬肉店，自主創業，解決就業問題。我有一個祖傳的加工醬制牛羊肉的秘方，吃過的同事、朋友都說味道非常好，比外面那些所謂的“醬牛肉大王”、“醬羊肉大王”的味道好多了?？墒俏覀冞@兒雖然算不上什么大地方，經濟也不夠發達，但開一家醬肉店，僅租賃鋪面、購買設備等各種費用加起來也至少需要4、5萬元。我們手頭的資金有限，不知道你們有沒有什么好辦法，能夠幫助我們解決資金難題。謝謝！

貴陽李文翰

2003年12月17日

李文翰：

《科學投資》編輯部轉來你的信。你的問題實際上可以通過向銀行申請一筆專門面向下崗人員的創業扶持貸款——小額擔保貸款就可以解決。從2003年起，政府有關部門就在全國范圍內啟動了對下崗失業人員的小額擔保貸款扶持政策，有需要的下崗失業人員在自主創業中可以獲得這一優惠政策的幫助。

第一、貸款的對象和條件。凡年齡在60歲以內，身體健康、誠實守信、具備一定勞動技能的下崗失業人員，自謀職業、自主創業或合伙經營和組織起來就業的，其自籌資金不足部分，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，可以持勞動保障部門核發的《再就業優惠證》，向商業銀行或其分支機構申請小額擔保貸款。

第二、貸款的程序和用途。小額擔保貸款按照自愿申請、社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保、商業銀行核貸的程序，辦理貸款手續。商業銀行自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在3周內給予貸款申請人正式答復。借款人應將貸款用作自謀職業、自主創業或合伙經營和組織起來就業的開辦經費和流動資金。

第三、貸款額度與期限。小額擔保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，還款方式和計結息方式由借貸雙方商定，對下崗失業人員合伙經營和組織起來就業，可根據人數，適當擴大貸款規模。貸款期限一般不超過兩年，借款人提出展期且擔保人同意繼續提供擔保的，商業銀行可以按規定展期1次，展期期限不得超過1年。

第四、貸款利息與貼息。小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔保貸款由中央財政據實全額貼息，展期不貼息。微利項目是指由下崗失業人員在社區、街道、工礦區等從事的商業、餐飲和修理等個體經營項目，具體包括：家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務，餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、小飯桌、小賣部，搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務，初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄托服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務等。每年年底，國有獨資商業銀行各地市經辦銀行的貼息發生額度經當地財政部門審核同意，經財政部專員辦核準后，由經辦銀行上報其總行匯總，總行匯總后報財政部審核后撥付；股份制商業銀行的各地市經辦銀行向當地財政部門據實報告貼息發生額度，經當地財政部門審核，并報財政部專員辦核準后，由省級財政部門報財政部審核后撥付。

第五、貸款擔保基金。各省、自治區、直轄市以及地級以上市都要建立下崗失業人員小額貸款擔?；穑栀Y金主要由同級財政籌集，專戶儲存于同級財政部門指定的商業銀行，封閉運行，專項用于下崗失業人員小額擔保貸款。小額擔保貸款責任余額不得超過貸款擔?；疸y行存款余額的5倍。

下面是幾個本人經手的申請和放貸案例，你可以對照、借鑒。

實際放貸案例一：

小宋的精品鮮花店

在廣州打工的小宋回到貴州后，選擇在北京華聯貴州超市的對面開設一家鮮花店。

花店面積約25平方米左右，布置了許多花格（放玻璃瓶營養水插花）和射燈，還有一臺電腦用來記錄客戶聯系電話和送花時間。店里還張貼了許多有關鮮花和花卉消費的介紹性和趣味性文章，門口擺滿各類鮮花。

因為小宋向銀行申請小額擔保貸款（我們稱之為下崗創業扶持貸款），我們前去考察。下面是我們向小宋提的問題。

問：你為什么選擇鮮花店？

答：鮮花是一個高尚的行業，現在被花販子做爛了，完全失去了花這個特殊產品的價值和意義，花產品的特點在于給人以美的享受。

問：你不怕鮮花市場低價位的競爭？

答：我選擇在這個地方開店，主要就是因為附近沒有賣花的，而對面又是有名的華聯超市，客流量大，人們經過時很容易看見我的花店，不需要花廣告費。我的經營思想就是做出花的特色，也就是突出它可以帶給人美的享受的特點。我想做成精品店，避開花市大眾化的消費傾向。

問：你準備投資多少？估計多久可以收回？

答：現在已經投入了3萬元，我估計半年左右可以回本（根據我們實測只有1.2萬元）。

結果:經過詳細考察后，銀行認為小宋的創業計劃是可行的。一個星期后，我們貸給了小宋2萬元。小宋把自己先前投入的資金撤回，用貸來的2萬元進行投入，他說這樣從心理上要好承受些，兩年歸還，他覺得很輕松。

放款后將近1個月，我們回訪了一次。小宋最近1個月（差2天）的營業額是3900元，1個月的房租金是1200元，兩個小工因為是親戚先幫忙，可以不要工資，加上鮮花成本，本月小宋只是略有贏余。小宋說因為是剛開張，生意清淡一些可以理解，相信以后生意會越來越好。

實際放貸案例二：

張先生的潤滑油店

代理商張先生40歲，因為工廠破產，已經失業近1年，為了生存，他希望自主創業，并向銀行申請小額擔保貸款。2003年9月的一天，我們來到張先生的小店。張先生在貴陽汽車修理一條街租了一個三室一廳的房子，做辦公室兼產品銷售處。房子的陳設看上去十分簡陋：一張陳舊的沙發，一張辦公桌，還有兩個貨架準備用來放置產品。

問：你選擇潤滑油項目，成功的希望大嗎？

答：我有一些關系，現在已經有了幾個客戶。某機關車隊、某公司車班等，目前已經和3家談妥，我的產品一到貨，他們就用我的。這個項目應該沒有問題，我是做某廠家在這個區域的代理。

問：市場上潤滑油產品這么多，競爭比較激烈，你有把握嗎？

答：應該有點把握。我原來就是做銷售的，通過朋友關系可以促進銷售，靠他們支持，我起步會很順利。

問：你申請小額貸款主要用于哪些支出？

答：進貨。按照代理協議，我提貨要付50%的款，也就是說，我用1萬元就可以提到2萬元的貨，下次進貨再付清余款。

問：潤滑油產品的利潤高嗎？

答：你看我的這個xx產品，市場上賣280元一罐，我的進價才120元，刨去各種費用，至少一罐可以賺30-50元。我的產品賣給用戶肯定要比市價低點?？傮w上，我估算了一下，利潤可以達到20%左右。

問：你向銀行申請小額貸款，打算如何運用這些貸款？

答：等2萬元貸款下來后，我用1萬元進貨可以得到2萬元的貨，公司就有了一個模樣。再用5000-7000元開一個門面，請我父親幫我坐柜臺，接洽散戶，我重點跑單位用戶。剩下的3000－5000元，當流動資金或機動款。

問：你有信心嗎？

答：我非常有信心，也比較有把握。2年肯定還清你們的貸款，做得好的話，我一年就可能還清了。

結果：一個星期后，銀行將2萬元小額擔保貸款交給了張先生。目前張先生的潤滑油小店運行正常。

實際放貸案例三：

莫妹的小火鍋店

莫妹在貴陽甲秀樓附近開了一個小火鍋店，客人在她店里的消費標準是每人5元，按人頭計算；火鍋的用料配菜標準：每人一碟辣椒沾水、一盆蔬菜（有三四個品種）、一個底湯（內有瘦肉）、一盤肉丸（或魚丸）。莫妹準備向銀行申請貸款1.5萬元用作餐桌更新，并將門口改造成大排檔，以增加容量。我們對莫妹的小火鍋店進行了考察。

問：火鍋店客流量如何？

答：這是我們的流水帳，這幾天的（她拿出記帳本給我看，幾天有千把塊錢營業額，以一個人5塊錢算，客流量不算?。?。

問：你的火鍋很一般呀，看不出有什么特點？

答：我們的火鍋特色在湯料和沾水上，顧客都反映口味好，回頭客不少。

問：你雇了幾個人？每人工資多少？

答：3個。包吃包住外，每人每月250元。

問：房租一個月多少？

答：每月700元。

問：店面有多少平方米？

答：大概28平方米左右。

問：師傅（廚師）每月多少工資？

答：一個月800-1000元，生意好就1000元，生意不好的時候就是800元。

結果：最后我們又詢問了莫妹店里的幾個服務員和廚師，他們都對現在的工作挺滿意，對莫妹的感覺也不錯。我們也覺得莫妹挺能說，看來在經營上有點辦法。和我們隨行的省電視臺記者也一起采訪了莫妹和她的小火鍋店。一周后，省電視臺播放了采訪節目，看上去非常不錯，等于我們一起為莫妹的火鍋店作了一次免費廣告。又過了一周，莫妹的火鍋店順利地得到了銀行的1.5萬元貸款。

2003年全國各地的小額擔保貸款剛剛起步，有的省區從下半年才開始全面實施這一扶持政策。2004年，小額擔保貸款的力度預計將會得到加強。小額擔保貸款比一般商業銀行的商業貸款手續簡便，從申請貸款之日起通常20天左右就可以獲得貸款，快的一到兩周就行。下崗失業人員可以充分利用這一政策積極創業。

王元剛

2003年12月25日

（作者為貴陽某金融機構小額擔保貸款項目負責人）