（新銀行業）“商業方法專利”暗迫銀行業

傳統的商業方法通常被認為是“智力活動的規則或方法”而不受專利法保護，但網絡環境中的商業方法由于與計算機軟件或硬件相結合，正在逐步被認可。但知識產權保護正是國內銀行業的短版，而與銀行新業務息息相關的商業方法專利保護更是短中之短。

今年5月，中國銀監會會同國家知識產權局對國內銀行業知識產權的有關情況進行了調查。據該調查初步分析，國內銀行業專利申請和授權均很少，獲得的專利僅有幾十項，而且多是技術含量低的專利，如外觀設計等。對此現狀，業內人士表達了深切的憂慮。

新武器—“商業方法專利”

所謂“商業方法專利”（BMP：Business Method Patent），簡單來說就是對商業方法授予的專利權，是指將商業活動的一般經營、管理規則與信息網絡技術、計算機軟、硬件相結合申請的專利。商業方法專利一般包括：通過計算機輔助實現的管理、經營或運作一個企業或組織的方法，業務運作與操作技術，以及計算機輔助實現的金融（財務）數據處理過程。從目前各國金融業的實踐來看，商業方法專利已經涉及到了金融信息的收集與處理、金融業務的管理、金融產品與服務的銷售，以及金融創新活動等主要金融活動。對于信息和知識密集型的金融業而言，商業方法構成了金融活動的主要內容。

銀行商業方法專利因2002年《南方周末》披露的“花旗銀行搶注專利事件”引起軒然大波。花旗自1992年就開始在中國搶注專利，截止到2003年3月，美國花旗銀行在中國共申請專利19項。而位居美國銀行頭把交椅的大通銀行也已經不動聲色地以6項專利申請初探中國專利市場。

花旗申請的專利內容有“用于往來賬戶之間傳遞資金的面向用戶的自動系統”、“集成視頻、音頻和移動無線電話技術的系統和方法”、“執行信貸與負債申請的聯機審批系統與方法”、“提供例如家庭銀行的金融服務和方法”等等，大通銀行申請的有“全球投資者客戶訪問系統”、“投資組合投資導則遵從和金融基金管理系統”、“利用電子資金傳送網絡處理互聯網付款的方法和系統”等等。

以大通銀行的“全球投資者客戶訪問系統”為例：它是一種將投資信息提供給用戶的方法，該方法包括下列活動：形成對至少一個信息數據庫的訪問，所述數據庫包含與投資手段有關的投資信息，所述投資信息包括賬目信息、新聞信息、監察信息和績效信息；維護網絡上用戶可連接的電子站點；以及在網絡上將電子屏幕傳給用戶。從內容上看，這種遠途傳輸技術可利用的范圍就涵蓋銀行、保險、證券三大行業，隨著網上銀行、網上保險、網上券商的市場擴容，這種技術的應用將成為金融業的看家本領和必備家底。而沒有這種核心技術的中資銀行的命運將會如何？

據統計，我國網上銀行目前的交易量在7萬億元左右，根據國外網絡銀行發展趨勢推斷，5年后我國網上銀行的交易量將超過20萬億元，交易筆數在4000萬筆以上。如果按交易量的千分之一繳納專利使用費，每年的費用將會高達200億元。如果不支付這筆費用，國外專利持有人既可以要求保護商業方法專利權的國家限制中國網上銀行服務的滲入，也可以在技術上設置障礙，阻礙我國網上銀行的技術進步，甚至有可能通過國際機構解決專利爭端。

模糊的法規

“現在的中資銀行95%以上的技術都是國外的，所以國家目前沒有、也不能夠在知識產權法上對商業方法進行保護，否則會對國內銀行不利—這是一種戰術保護。目前外國銀行在中國申請的商業方法專利有幾十項。批過兩項，但現在也已經停了……其實國家的態度是不明朗的，”工行專利辦公室處長周大文對記者說。

而另一位銀行職員則告訴記者：“國家專利局自己也面臨混亂，去年電學審查部的計算機處已經制定了商業方法專利的一系列標準，但現在又新分出一個通訊部，原來計算機處的人都到了通訊部；現在計算機處的那些新人，將原來那套方案全推翻了，不認了。”

記者致電國家知識產權局電學審查部的計算機應用處，一位工作人員稱，該部門是負責制定商業方法專利保護方案的，但該部門是“新分出來的，還沒有處長”，因此不便解答相關的問題。

工行的周處長說，這種“不明朗的態度”導致的結果是，本來就對專利不甚“熱心”的國內銀行這下就更沒什么積極性了。記者的多方詢問證實了這點—幾乎國內各大銀行都沒有自己的專利研發部門。周處長介紹說，工行的專利辦成立于去年7月，現在工行的專利申請還處在“抓存量”的階段，即將以前的一些成果拿出來申請保護。

他說，國內銀行和外國銀行在技術上“根本不是一個級別的”，“國內銀行根本沒有能力做真正的基礎性研發。”

政策和法規的模糊，使得國內銀行在商業方法專利這個問題上開始習慣于渾水摸魚。一家銀行開始提供一種創新的金融服務時，只要證明了有利可圖，其他銀行必蜂擁而上。中國建設銀行總部電子銀行部的程敏夫說，工商銀行的“一卡雙賬號”在2002年8月同時申請了商業方法和實用新穎兩項專利，但實際上這個業務許多別的銀行現在都在用了。再比如，外匯間自由兌換的“外匯寶”業務，在交通銀行推出短短幾個月后，其他幾家銀行相繼都開出了類似業務，甚至名稱也叫“外匯寶”，最初的創新銀行對此只能是無可奈何。

此外周處長還提到一個至關重要的問題，“國內銀行對研究成果的獎勵很微薄，而且申請專利要靠發明人自己，這個過程耗時很長，對自己又沒好處，一旦申請到了，很可能最后發明人還是落在領導的名下。所以有能力搞這方面研究的人積極性不高。”

當記者問及，是否國內銀行還未將這一問題提到戰略的高度，周處長回答：“提是已經提到戰略高度了，也開始設一些機構了，但是制度還沒跟上，具體如何操作，還沒有一個明確的規范和步驟。”

懸于眼前的“無知之幕”

一張巨大的“無知之幕”仍懸于國內銀行眼前，使它們遠未完全了解銀行商業方法專利的重要性和緊迫性。

“國內銀行和國外銀行申請專利保護的線路不一樣，”建行電子銀行部的程敏夫說，“國外銀行，比如花旗是申請在先。1997年，大家都還對網上銀行一無所知的時候，它就申請了一個關于密碼系統的方法專利。而我們則‘慢一拍’，是在進入使用以后才去申請的。”

在專利方面威脅國內銀行的還不止外國同行。“現在有許多公司和個人申請的專利也不少。比如跟銀行有過項目合作的公司，或者對銀行非常了解的個人，也申請了相當一部分跟銀行業務相關的專利。比如一個叫黃金富的人，他申請了許多項相關的專利，如用手機短信通知客戶賬目情況等等，這本來沒什么，但一旦通過授權，就對銀行開展這項業務不利了，”程說。

他還特別強調了一個問題—對于已經申報專利的項目，要有“抗辯意識”，而國內還沒有哪家銀行真正具備這個意識。“項目在申報了專利后，要有18個月的審查期，在這期間，公眾如對該項目有異議的，可以抗辯其無效。這是對抗國外銀行的一種武器，”程說。

究竟什么樣的商業方法可以獲得專利權，國家專利局目前還沒有明確規定。因為判斷商業方法的“創造性”和“實用性”還缺乏標準和經驗，兼之網絡的開放性、電子商務運營的無國界性與專利權的地域性之間的矛盾，給“新穎性”的判斷也帶來了一定的困難。這三個要素正好為抗辯留下了余地。

程敏夫說：“目前的狀況，一個是大家缺乏這個意識，對知識產權法不太了解；另一方面是沒人愿意‘出頭’，雖然事實上這個成本很低的。……我的想法是，國內可以成立相關的協會，一方面為成員提供這方面的幫助，一方面給成員分配一定的義務，協會是可以發揮很大作用的。”