都市算吧：算好利息 巧用信用卡（２則）

工行牡丹卡中心修改了《牡丹國際信用卡章程》，規(guī)定牡丹國際卡的計息方式將發(fā)生變化，到期不能全額還款時，已償還部分也要開始計收利息，而不再享受免息還款期待遇。這次修改才使很多持卡人恍然大悟———原來不同的銀行在信用卡循環(huán)信用的計息方式上存在兩種不同的做法。

張先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。9月5日銀行為張先生打印的到期賬單包括了他從8月5日到9月5日之間的所有交易賬務(wù)。本月賬單周期張先生只有一筆消費———8月30日，消費金額為人民幣1000元；張先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元。若張先生于9月23日前，全額還款1000元，則在10月5日的對賬單中循環(huán)利息＝0元；若張先生在9月23日前只償還最低還款額100元，則按照不同的算法，10月5日張先生對賬單的循環(huán)利息分別為：

招行信用卡循環(huán)利息＝17.4元。

具體計算如下：1000×0.05％×24天＋（1000－100）×0.05％×12天＝循環(huán)利息17.4元

牡丹貸記卡循環(huán)利息＝16.2元

具體計算如下：（1000－100）×0.05％×36天＝循環(huán)利息16.2元

前一種計息方法比后一種計息方法多出來的利息，恰好是已償還的100元從記賬日至還款日的利息，即100×0.05％×24天＝1.2元

目前兩種計息方式在國內(nèi)并行，一些不了解其中詳情的持卡人，最好在辦卡之前就了解該銀行的計息方式，如果早知道這其中的微妙差別，就不會和同銀行發(fā)生誤會了，也許還能為自己節(jié)省不少銀兩。

按揭比一次付款更合理

35歲的張雷銘身為一家資產(chǎn)上千萬元的私企老總，買房子卻跟公司的小職員一樣選了按揭的方式。因為經(jīng)過仔細核算，發(fā)現(xiàn)按揭比一次付款省了一大筆錢，完全可以把這些錢投入回報更高的地方。

一次性付清房款是不劃算的:一套100萬元的房子，可以從銀行最多貸到80萬元，以貸10年看，其10年期的貸款利率為5.58%；如果不用按揭的方式，直接向銀行貸款，可以申請信用貸款或住房抵押貸款，但卻要承擔(dān)期限貸款利率，其10年期的貸款利率為6.21%。同樣是融資，后者的利率比按揭貸款利率高0.63%，以80萬元貸款為例，10年里將少支出利息30288元，將是一筆不小的數(shù)目。

不僅如此，按揭置業(yè)里還有不少省錢門道：

一、首付越少越合適

在負債能力范圍內(nèi)，選擇最高的抵押率，最小的首付款，讓錢生錢，是最佳之舉。因為目前的購房貸款利率不斷在降低，在如此優(yōu)惠的貸款利率條件下，專家建議的抵押貸款。

二、還款時間15年到20年最恰當(dāng)

按揭置業(yè)并不是期限越長越好：以借款1萬元為例，如果2年還清，每月還款438元，利息負擔(dān)504元；如果4年還清，每月只需還款229元，每月還款減少209元，負擔(dān)減輕50%左右。但是利息負擔(dān)也從504元增加到了1004元，同樣增加了50%左右。而如果比較第29年和第30年，29年的貸款為每月還款54.73元，30年的貸款為每月還款53.93元，同樣是延長一年，每月負擔(dān)只減少不到1元，即1%左右。

可見期限過長不能使每月還款額大幅度減少，而白白增添了利息負擔(dān)。30年的利息負擔(dān)是9414.8元，29年的利息負擔(dān)是9046.04元，利息負擔(dān)增加將近400元，4%左右。所以合理的還款期限應(yīng)該是15年到20年。

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花旗上海分行 新推保本外匯投資產(chǎn)品

花旗銀行上海分行日前獲準(zhǔn)推出全新結(jié)構(gòu)的又一“市場掛鉤賬戶”。該產(chǎn)品已在花旗銀行浦東浦西的營業(yè)處接受認(rèn)購，為期一周。

“市場掛鉤賬戶”的最大特點是讓有一定外匯投資實力的個人客戶在100%本金保障的前提下有機會賺取較普通定期存款更高的投資收益。此次推出的“市場掛鉤賬戶”以美元為交易貨幣，投資期限最短為6個月，最長為5年，客戶投資該產(chǎn)品的第一年將獲得高達3%的年收益率，是目前美元一年期定期存款收益的5倍之多。

人保意外險推出境外緊急救援產(chǎn)品

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司正式推出全新境外緊急救援保險產(chǎn)品，為出國探親、訪友、公務(wù)、旅游的人們提供２４小時全天候、綜合性的海外醫(yī)療救援服務(wù)。該產(chǎn)品與人保財險現(xiàn)有的意外傷害保險、境外旅行保險、醫(yī)療費用保險實現(xiàn)了技術(shù)上與服務(wù)上的“無縫對接”，為客戶提供多層次、全方位的保險保障。人保財險此次推出的境外緊急救援保險產(chǎn)品分為Ａ、Ｂ兩款，產(chǎn)品具有保障全面、價格低廉、保險期限靈活、投保手續(xù)便捷等特點。

定活兩便儲蓄再出山

中國建設(shè)銀行上海市分行最近宣布，該行下屬儲蓄網(wǎng)點將開辦記名式定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)。

定活兩便儲蓄的優(yōu)勢明顯：現(xiàn)行的定活兩便開戶按照實名制要求開戶，可以掛失，預(yù)留密碼后可以通存通兌。這樣比過去不記名不掛失固定面額的定活兩便存單更保險更安全。第二大優(yōu)勢是，定活兩便起存金額低，僅為人民幣50元。

農(nóng)行銀行卡全面收費 銀行終結(jié)\"免費午餐\"

中國農(nóng)業(yè)銀行總行新出臺了《銀行卡金融服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)》。按照這個《標(biāo)準(zhǔn)》，從2月16日起，農(nóng)行將向旗下各類銀行卡的持卡人收取工本費、年費、 ATM同城跨行取現(xiàn)手續(xù)費、異地存款手續(xù)費等多種服務(wù)費，收費項目總共50余種。以前免收的借記卡工本費、年費等，現(xiàn)在也將開始收費。所有這些收費都是經(jīng)過有關(guān)管理部門批準(zhǔn)的，都是合法的。