個(gè)人理財(cái)一年中的１０項(xiàng)功課

我們應(yīng)該每天用牙線清潔一次牙垢，汽車每跑3，000英里就該換一次機(jī)油，每年春天應(yīng)該擦洗一次窗戶。

但我們會(huì)這樣做的嗎?這些麻煩的事情很容易被遺忘，除非使之成為我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧?/p>

我們的理財(cái)亦是如此。想把你的錢(qián)管得更好一點(diǎn)嗎?你有必要每年做10項(xiàng)功課。

1前瞻預(yù)測(cè)

每年11月或12月，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。

要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢(qián)，以及在這期間你能得到什么回報(bào)率。

預(yù)測(cè)回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過(guò)于樂(lè)觀。我的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5％以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。

下一步，把這些不同的數(shù)字輸入到諸如WWW．chosetosave．org和WWW．bankrate．com等網(wǎng)站的儲(chǔ)蓄計(jì)算器中。

看看結(jié)果如何?你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，你每年需要存多少錢(qián)。

2確定目標(biāo)

按計(jì)算器的建議存下那么多錢(qián)不太可能?那就估計(jì)一下你能合理地存下多少，并決定哪些目標(biāo)是最重要的，然后為這些目標(biāo)定出明年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

還有，如果你已退休，應(yīng)該設(shè)定明年的開(kāi)支計(jì)劃。你每年只能提出你投資組合年初值的5％作為開(kāi)支。

別忘了，你所得到的任何股息和利息都包括在這5％之內(nèi)，而且這筆錢(qián)中還有一部份必須納稅。

3為未來(lái)存錢(qián)

把儲(chǔ)蓄放在什么地方呢?對(duì)退休儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，選擇很簡(jiǎn)單。你應(yīng)該最大可能地把錢(qián)投入到公司的退休計(jì)劃中，也就是全部存在你的個(gè)人退休帳戶里。

每到臨近年末時(shí)，你應(yīng)決定在未來(lái)12個(gè)月里，從薪金中提出百分之多少的資金投入到公司的退休計(jì)劃中。稍后，在1月初，你應(yīng)注冊(cè)參加一個(gè)自動(dòng)投資計(jì)劃，即每個(gè)月從你銀行帳戶中提出250美元直接投入到你的個(gè)人退休帳戶(IRA)中去。這樣你每年會(huì)為自己存入3，000美元養(yǎng)老金。

4數(shù)字管理

投資者喜歡買(mǎi)一些新投資品種，因?yàn)樾峦顿Y品種會(huì)帶來(lái)新的希望。放棄現(xiàn)有的投資品種要困難得多，特別是對(duì)那些賠了錢(qián)的投資者。我們都不愿意虧損清倉(cāng)，因?yàn)檫@意味著承認(rèn)犯了錯(cuò)誤，而且放棄了挽回?fù)p失的全部希望。

要把投資保持在一個(gè)可控制的數(shù)字上，你需要對(duì)投資組合每年進(jìn)行一次評(píng)估，看是否存在應(yīng)該摒棄的投資。這項(xiàng)工作最好在1月初進(jìn)行，因?yàn)榇藭r(shí)你剛剛拿到年終的退休計(jì)劃、共同基金和經(jīng)紀(jì)帳戶的年報(bào)。

5設(shè)定投資組合比例

當(dāng)你審閱那些年報(bào)時(shí)，計(jì)算一下你的投資組合中股票、債券以及現(xiàn)金(像貨幣市場(chǎng)基金和儲(chǔ)蓄帳戶)的所占比例。你應(yīng)該確定這三種投資在整個(gè)組合中的百分比。你的投資組合是否偏離了這些目標(biāo)比例?如果是的話，那就應(yīng)恢復(fù)投資組合的平衡。

6計(jì)算稅費(fèi)

當(dāng)你在3月份或4月初納稅時(shí)，你應(yīng)估算一下你的最低稅率是多少。

如果你的最低稅率為27％或更高，那么在你要納稅的帳戶上做一些稅率低的投資，如免稅的市政債券、股票指數(shù)基金和控制納稅的股票基金。

要是你的稅率為15％或更低，又該怎么辦呢?那就投資一些收益率較高但需納稅的債券，而且即使你的股票投資策略每年帶來(lái)需納稅的收益不是很多，你也不要擔(dān)心。

7未雨綢繆

在1月或2月，規(guī)劃一下你將如何支付今年的幾筆主要消費(fèi)。計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期?打算在秋天改造一下浴室?那春季就應(yīng)開(kāi)始存錢(qián)了，這樣你才不至于面臨高筑的債臺(tái)并在之后難以支付信用卡費(fèi)用。

8投資壽險(xiǎn)

每年你都應(yīng)該考慮一次你投保的險(xiǎn)種合適與否。也許你需要投更多的壽險(xiǎn)，因?yàn)槟銊倓傆痔砹藗€(gè)孩子。也許你根本就不再需要壽險(xiǎn)了，因?yàn)楹⒆觽兌家殉扇俗粤⒘恕?/p>

9考慮最壞的情況

如果你退休了，每年就得花一點(diǎn)時(shí)間考慮一下：如果你5年內(nèi)都不能去股市投資，那將如何支付你的生活費(fèi)用?

最近股市低迷的表現(xiàn)讓人切膚明確到，股市有可能處于長(zhǎng)期下行狀態(tài)。你不希望因需要現(xiàn)金而在市場(chǎng)低谷時(shí)期被迫拋售股票。

如果你尚在工作呢?你應(yīng)該擬定一個(gè)計(jì)劃，設(shè)想如果你6個(gè)月都拿不到工資該如何應(yīng)付。有可能為了支付生活費(fèi)用而花光你的支票帳戶，或出售你的投資，或以你的房產(chǎn)作抵押借款。

10與配偶交換意見(jiàn)

看到前面的9點(diǎn)意見(jiàn)嗎?如果你在打理家庭的財(cái)務(wù)，你每年都應(yīng)該就所有這些事情與你的夫人或丈夫討論一次。首先，你的配偶有可能完全不同意你的意見(jiàn)。

但如果你們能就為什么你們要存錢(qián)以及你們最終需要多少錢(qián)等問(wèn)題達(dá)成一致，也許你們倆就會(huì)變得更加精打細(xì)算了。

原載道瓊斯2002年11月14日