留學海外：保險不可缺

在國外留學深造難免遭遇突發事件。擁有一份適合自己情況的保險，就有了定心丸。仗著年輕生命力旺盛而不參加保險是冒險的行為。決定自己的保險計劃時，應該了解留學對象國的保險政策，聽取學校留學生服務中心的意見，和當地的國際學生及時交流。

繼上期本刊特稿《警惕：海外留學生安全！》刊發后，編輯部接到了很多學生及家長的來信，希望結合安全問題，再就各個國家的留學生的保險情況做一下深入報道，但愿我們這篇文章的及時刊出能夠滿足他們的需要。

留學海外，一次嚴重的疾病、受傷、或災難性的緊急事故，就可能讓國際學生陷入財務危機，使他們不得不中斷深造的夢想。保險，特別是醫療保險，是國際學生在海外留學時首要考慮的問題之一。實際上，很多費用如醫療費用增長速度極快，政府并不為需要醫療而無力付費的人提供資助，多數發達國家的公民及永久居民付不起高昂的醫藥費，他們在緊急治療時也只能仰賴保險，而對于國際學生而言，為自己買一份保險對于保障自己的留學生涯的安全，顯得尤為重要。

多數國際學生都比較年輕，也比自己其他時期健康，通常無事故發生。他們往往會相信，在校期間，他們會保持健康而不需醫療。無人能預測誰會保持健康，而誰不會。一旦你生了病、受了傷之后，通常不能補買保險來支付這種稱之為已存在狀態的疾病或傷害(pre-existing condition)。你可能變成一個不能保險的人(uninsurable)，因而完全買不到保險。因此，要求國際學生買了保險才能入學的各國大專院校正日益增加。此種保險要求之所以變成強迫性質，部分歸因于國際學生常常不了解留學對象國醫療系統的運作，許多人相信就讀的大學或對象國政府會為他們付醫藥費。大學知道多數國際學生無法支付巨額的不在預期中的醫藥費，所以他們在入學條件中加入要求學生參加醫療保險的項目。保險就是以這種方式保護學生和大學雙方的。

如何選擇保險計劃

為了對眾多的保險計劃作有效比較，挑選一個對自己最有利，最有價值的保險，必須先了解多數保險計劃所使用的術語，你可能受到誘惑而買最低廉的保險，不過，一旦你在需要接受治療時發現，便宜的保險無法按你的需要給付時，就已后悔莫及。你應當向國際學生顧問或校內的保險行政人員多要些資料來參考。

通常在評估保險計劃時應該考慮到以下因素：

1、多方了解保險公司的經驗(The Experience of Insurance Company)，向學校的學生顧問或在校國際學生詢問，別的同學有沒有投保同一家公司？這家公司有沒有公平對待投保的同學？給付是否快捷迅速？有無專人回答并解決問題？他們的服務是否滿足外國學生的特殊需要？一定要找一家服務記錄良好的醫療保險公司。

2、了解醫療保險費的負擔(Premium Cost)。 這是指投保人要支付的醫療保險費。當然，保險費越低越好。比較保險費多少固然重要，但一定要考慮保險賠償支付及其他限制條件等規定。一般而言，保費較低的保險計劃，賠償支付也較低，且可能附有較多限制條件。因此，保險費不應是投保人作決定的唯一因素，最重要的是確定保險計劃能夠有效的保護自己。

3、了解最高保險支付額(Maximum Payment)。 這是指醫療保險公司對投保人醫療費用的最高支付額。通常，美國保險公司對投保人的醫療費用，都有支付最高額限制。當某一種疾病的治療開支，超過設定的最高支付限額后，保險公司就不再繼續付款。所以，最高保險支付額越低，投保人所冒的危險就越大。

4、了解保險計劃的自付額(Deductible Amount)。 多數保險公司在支付前，都要求投保人必須先支付一定的醫療費用。投保人必須支付的金額，稱為自付額。自付額一般有兩種：一種為年度自付額，即投保人每年都要先付抵減額，公司才開始賠償；一種為看病自付額，即投保人每次看病都要付自付額。看病自付額通常比年度自付額低，但每次看病都要付。無論何種情況，當然是自付額越少越好。

5、了解保險計劃的共付比率(Co-Payment Percentage)。 多數保險公司對投保人的全部醫療費用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的醫療費用，投保人自己要付百分之二十。對不同的疾病，保險公司也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低。此外，對醫療費用的不同部分，實施不同比率的賠償。如保險公司對醫療費的前2000元付百分之百，從2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。還有些公司在投保人自付額達到一定標準后，會百分之百支付。不過，這種計劃的自付額一定較高。

6、了解特殊保險限制規定(Special Limits)。 對某些醫療服務，不少保險公司規定有一定的支付限額，如對住院費、醫生、手術費、麻醉費、心理治療費等的限制。這些服務支付額限制的基本原則，一般是不能超過投保人居住地區的平均水平。所以，當投保人需要這些醫療服務時，一定要查出居住地區的平均醫療費用，以確定保險計劃中的特定服務支付限額足以應付。

7、了解醫療保險受益期限(Benefit Period)。 這是指保險計劃的有效期，即為投保人看病支付醫療費用的時間限制。如某一醫療保險計劃規定52周的受益期，當投保人某一疾病治療達52周后即不再支付，而不管投保人是否需要繼續治療。通常慢性疾病和嚴重傷害可能需要比52周更長的時間去治療，一旦到達受益期限后，投保人只好自己付費治療。

8、了解醫療保險的延長受益規定(Benefit Extension)。 醫療保險的延長受益條款，是指投保人在不符合繼續投保條件下接受治療，保險公司仍會支付醫療費用。一般而言，多數美國醫療保險公司在一定的期限內，仍會繼續支付投保人的醫療費用開支。

9、了解醫療保險的排除支付條款(Exclusion)。 這是指在保險計劃中，規定某些醫療費用項目不在保險支付范圍之內，一般是在保險之前已經存在的疾病或眼睛、牙齒的毛病等。所以投保人應仔細閱讀排除支付名單，以便確知哪些醫療項目不在保險支付范圍之內。

10、了解出院與歸國條款(Medical Evacuation/Repatriation)。 這一條款對國際學生有很大的關系。如保險中有出院支付條款，投保人因接受治療而需回家時，保險公司就要支付必要的交通費。如有歸國支付條款，萬一投保人在外國死亡，保險公司要支付運送遺體回國的費用。

澳大利亞：OSHC

1989年澳大利亞政府硬性規定所有海外國際學生簽證前必須繳納健康醫療保險費，主要是幫助這些學生在澳大利亞求學期間能獲得需要支付的醫療費用。澳大利亞為留學本國的海外學生專門設立了一種醫療保險制度，即海外學生醫療保險制度(OSHC)，除瑞典和挪威以外的所有國際學生持學生簽證在澳逗留期間都需辦理海外學生醫療保險。海外學生醫療保險能夠向國際學生提供與澳大利亞國內的其他醫療保險制度一樣的醫療保障。國際學生可以向經過注冊的海外學生醫療保險機構或者大多數的教育機構領取并填寫海外學生醫療保險申請表。只有與澳大利亞政府簽有協議的醫療保險基金組織才能夠提供海外學生醫療保險業務。大多數澳大利亞的教育機構都有自己的首選醫療保險機構。國際學生應該根據自己就讀的院校的要求，從以下醫療保險機構中選擇一家來辦理自己的海外學生醫療保險。

目前澳洲政府所核準的保險公司有三家：

WORLDCARE ASSIST

http://www.worldcare.com.au)

IMAN INTERNATIONAL

(http://www.iman.com.au)

MEDIBANK PRIVATE

(http://www.medibank.com.au)

以上三家所提供的保單內容皆符合澳洲政府的規定，但每一家在細節上有些許的差異，因此各家的保費并不一致。學生可依本身的需求來選擇。基本上，個人OSHC的年費約澳幣A$275元上下。個人OSHC的保費只包括了學生個人；但是，家庭OSHC的保險對象則包括了學生、配偶及未滿18歲之兒女。此保險只適用于位于澳洲境內的醫院，保險的有效期間從學生入境澳洲當日起到保險期屆滿為止。

英國：居留半年以上免費醫療

獲得6個月以上簽證的國際學生，無需另買保險即可自動享受英國國民待遇——免費醫療。因此國際學生在到達英國后，應馬上到學校的健康中心注冊。注冊后你會得到一張醫療卡，憑該卡可到指定的全科醫生那兒免費就診。但醫生開處方是收費的，目前一般為6.2英鎊(1英鎊約合人民幣13.03元)。英國國民免費醫療待遇并不包括看牙的費用，在英國看牙醫不僅不免費，而且價格昂貴。因此，如果你在英留學不到6個月，或覺得自己牙齒不夠健康，就需要自行購買醫療保險，以便在牙病發生的時候得到保險公司的賠償。陪讀家屬——如果留學生的配偶和18歲以下的子女作為家屬獲得簽證前往英國陪讀，他們可以享受與留學生本人同樣的醫療福利。

在英國，任何人駕駛汽車或機動車都要上車輛保險，否則便是違法。車輛保險分全保和第三者險，第三者險又分防盜防火及不包括防盜防火，價格依次降低。顧名思義，買了全保，自己基本就不必操心了。而第三者險則指發生交通事故后，如果責任在本人，保險公司只負責對方車輛的損壞及賠償，你的車只好花錢找修車廠了。英國修車工人每小時僅人工費就要35英鎊左右，不算小數目。在英國上保險時如果你一年無交通事故就有30%的折扣，年數越長折扣越多。

加拿大：各省情況不一

加拿大政府并沒有硬性規定所有海外國際學生簽證前必須繳納健康醫療保險費。有些省份將國際學生納入其保健計劃，而有些省份則沒有。

以下省份國際學生納入其保健計劃:

Alberta:Alberta(亞伯特省)，每月34加元

British Columbia:British Columbia(卑詩省)， 每月36加元

Saskatchewan( 薩斯喀徹溫省) 學生抵達后必須馬上登記，免費為他們及其隨從人員安排學習或簽證期間的保健。

而以下省份不將國際學生納入其保健體系:

Manitoba (馬尼托巴省)

New Brunswick(新布拉威克省)

Newfoundland/Labrador(紐芬蘭省)

Nova Scotia(新斯科舍省) Ontario(安大略省)

Prince Edward Island(愛德華王子島省)

Quebec(魁北克省)

去這些省份學習的國際學生辦理入學注冊手續之后應盡快參加學校代辦的學生醫療保險。學生必須自己通過私人保險公司安排醫療保險。加拿大現有一種特別為國際學生而設的醫療保險，這種學生保險的費用一年僅為幾百加元。這些保險業務主要由幾家保險公司負責提供，比如Johnson Fu Insurance Agency Inc.公司。一般來說國際學生不會主動購買醫療保險的，購買醫療保險會使在加拿大留學的國際學生在求學過程中更安心。

近期也有些學校強迫學生在校園內購買一些有同樣保險內容的學生保險，但其保費卻比市場價格多出20％－40％。在這種情況下，提醒大家購買學生保險，最好作一個市場調查，再決定在哪處投保。消費者買保險都很容易，但當你有需要面對索賠的時候，就要靠有實力的保險代理負責跟進，才會得到快速合理的賠償。

荷蘭：保險是居留條件

在荷蘭，對國際學生來說，學生醫療保險是合法在荷蘭居留的最基本的條件之一。荷蘭的醫療消費是非常昂貴的，比如住院一天的費用就是150歐元。對于一般人來說，每年的毛收入在30，000歐元以下的雇員可以購買ziekenfonds的保險，保險金相對比較低。而高于此收入的，以及自己做生意的人士，需要購買私人醫療保險particuliere ziektekostenverzekering，這種保險的保險金比較高。但兩種保險本身又是兩個檔次，享受不同的服務。而對于在這里的國際學生來說，校方一般都會推薦一家專門提供國際學生保險服務的保險公司，這是專門對應國際學生的。現在最受各大院校歡迎和接受的險種是來自ACE Europe 的IPS (International Passport for Students)，每份保險的每月支付險費僅為36.50 歐元左右，從感冒至車禍都是在保險范圍之內，連買藥都算入其中，服務算是比較周到的。另外一類規定購買的保險就是駕車的第三者保險，俗稱WA保險。你駕車萬一發生了意外，不管出于哪一方的責任，造成他人物質損失或者肉體殘傷，這類保險可以做出賠償。

拋開汽車這個大家伙不說，在荷蘭買輛自行車到處看看是國際學生的普遍想法，但荷蘭這個地方的丟車現象簡直可以說到了恐怖的地步，把一輛新車放在外面一晚上，明天一早基本上就可以去車行再買一輛新的了！為了使國際學生買自行車更放心，自行車的失竊保險是一個比較好的選擇。在你買新車的同時，你可以購買對應的保險。在保險期內，如果你的自行車失竊，保險公司會全額退還給你！但是相應的，你要為你的新車購買新的保險。而這種保險的金額會根據車的價錢而不同，但在400歐元以下的自行車，

保險都在70歐元左右，而保險期為兩年。

法國學生保險：價值最高的醫療保險

歐洲的稅收占人們收入很大一部分比例，因此，其社會福利在世界上出了名的高。對于沒有收入的外國國際學生來說，當然不存在上稅的問題。但是他們同樣享受這些社會福利。在法國，國際學生就享受和法國人一樣的社會福利，包括房屋補助、交通補助、醫療保險等等。尤其是法國的醫療保險，可以說是全世界價值最高的。

按照規定，一名進入法國大學學習的學生，在入學注冊的時候，學校保險中心就會給你一個學生保險號碼，而且將來每次上新保險的時候，號碼都不會改變，以便將來查詢方便。一年165歐元，看病無憂，這是辦理外國學生在法國一年學生居留證所必須的。這165歐元的醫療保險中規定，普通的頭疼腦熱全報，較大的病癥如肺炎、腫瘤、癌癥等，按照一定比例報銷。可以這樣說，一名外國國際學生一年中只要沒有得什么大病，一般看病的費用都可以在醫療保險范圍內解決。

如果你想給自己上一個金額較高的醫療保險，以保證得了較重的疾病也有醫療保障的話，就不妨再加140歐元，這樣一來，藥費、治療費、手術費都可以報銷。加76歐元，做眼睛全保險的話，近視或是遠視的同學，在保險期的一年中，不僅所有眼睛治療都能報銷，還可以免費配眼鏡。對自己牙齒擔心的同學，可以花76歐元上一個牙齒全保。不過，總體上講，得牙病的幾率很低，盲目地上牙科保險也不實際，還是要根據自己的實際情況。

所以，可以簡單地給出一個公式，就是：165歐元（基本保險）+140歐元（包括癌癥，整個醫療過程全保）+76歐元（眼睛全保，配眼鏡可以免費）+76歐元（牙齒全保）。

學生保險在世界各國都生效。如果你在法國以外的國家看病，一定要保存好當地的發票，等回到法國以后，翻譯成法文文件，拿去報銷。不過，在英國看病除外，因為那里很多醫療對于學生來說都是免費的。因此，可以說法國的學生保險是一張真正的“世界通行證”!

德國：醫療保險是義務

德國的醫療保險由法定醫療保險和私人醫療保險兩大系統組成：所有的有工作的人都要參加保險的義務；沒有工作的家屬、孩子可以隨有工作的家長一方保險；靠社會福利生活的人，由社會福利局給他們交保險金；工人和雇員月工資在3500歐元以下的都必須在法定醫療保險公司保險，超過這個限度可以自己選擇。

所有在德國大學就讀的大學生，必須參加義務醫療保險。“義務”的含義是：

1.學生必須參加醫療保險，否則不能在德國大學注冊。即使在學習期間請假(Urlaubssemester)或去其他國家學習(Auslands-semester)，也必須參加醫療保險；

2.一般情況下，學生必須在幾家公立的保險公司投保，如Technische Krankenkasse，AOK。這些公司在各個城市都有分部。學生可以去保險公司分部辦理手續，或者填表后郵寄給保險公司。在辦完參保手續后，保險公司會出具證明，憑此證明可去大學注冊。大學生的義務醫療保險金是由德國政府統一制定的，目前在60-90馬克左右。有時會在這個范圍內做一定幅度的調整。另外東西德的保險金有將近20%的差別。

學生在讀滿14個學期或已年滿30周歲之后，便不再有醫療保險的義務，但此時仍應該參加自愿保險。自愿投保的具體細節可向任何一家醫療保險公司詢問，保險金要比義務投保高許多。大學生也可以去私人保險公司投保。私人醫療保險對于大學生也有一定的優惠。但一旦加入私人保險公司，便不可以再返回公立保險。所以在投保私人保險公司之前，應考慮充分。父母或配偶在德國的國際學生，可以在其父母或配偶的醫療保險公司免費醫療參保，這就是所謂的家庭醫療保險。但年滿25周歲后，就不可以再和父母一起參加家庭保險。對于配偶則無年齡限制。

日本：健康保險報銷70%-80%

在日本，醫療費非常貴。比如:沒有加入保險的情況下，只是因為感冒去醫院看病，一次也要花大約5，000日元，治療一顆蛀牙需花數萬日元，因為盲腸炎而住院一周的話，其費用近30-40萬日元。在法律上還規定在日本預定停留1年以上的外國人也都要加入國民健康保險。加入手續在市、區、街、村政廳辦理，每月繳保險費。保險費金額因地區而異，沒有收入的外國國際學生的保險費通常可以得到減額， 年額為1萬-3萬日元之間（1萬日元約合人民幣700元）。加入了國民健康保險，因受傷和疾病需要接受治療的時候，如果在掛號窗口出示保險證，自己只負擔適用保險診療部分醫療費的20%-30%，便可接受診療。

此外，日本國際教育交流協會還設立了“外國國際學生醫療費補助制度”。在醫院接受治療后，國際學生可持醫療費收據與國民健康保險證到國際學生科申請補助，該制度補助其個人支付醫療費的80%。

新西蘭：自己購買保險

國際學生只有已經在新西蘭逗留超過兩年才可與當地居民享受同等醫療服務待遇，否則，國際學生需承擔醫療費用，國際學生如果發生意外，新西蘭保險公司會支付部分醫療費用。因此，國際學生有必要購買保險，如發生意外，可向保險公司索賠。購買保險申請表可向教育中心索取，許多學校會提供此方面的咨詢。

南十字星保險公司，是新西蘭最大的私人醫療保險公司，能時刻提供可靠的保險服務。南十字星保險公司的“國際學生保險”不僅包括正常的醫療健康保險內容，還包括了往返原居住國的旅程保險、到澳洲及南太平洋地區的短途旅行保險和部分個人財物的保險。此項保險的保險費：NZ$309 (半年) 或 NZ$549 (一年)。

美國：買了保險才能入學

國際學生買醫療保險是強迫性的。國際學生一到美國，在入學注冊時，就必須要買醫療保險。如果你就讀的大學不給你提供健康保險，那么你必須自己參加一項健康保險計劃。美國有不計其數的健康保險公司，每一家公司都提供好幾種健康保險計劃。你可以請國際學生指導員給你當參謀，以便參加最合適的健康保險計劃。

適合國際學生的專門計劃由美國的外國國際學生事務全國委員會同兩家保險公司合作，設計了幾種適合在美國的外國國際學生需要的保險。這幾種保險的保險范圍廣，收費比較合理。NAFSA保險顧問委員會1993年的評估報告中，認可四家提供國際學生服務的保險公司：

(1)Hinchcliff Intl.: 1-607-257-0100。

(2)International Group Services， Inc.（過去是IU/B）: 1-800-336- 3310。

(3)John Hancock， International Student Medical Insurance Program: 1-800-221-4426。

(4)Seabury Smith: 1-800-331-3047。

如果你得到美國某單位的資助或享受獎學金，那么資助單位很可能已給你提供了健康保險。你一定要了解清楚根據這項保險你可以享受哪些保險服務，不可以享受哪些保險服務。如果你的配偶或孩子隨你同去美國，要了解一下關于他們的醫療保健有何規定。如果你的配偶和（或）孩子與你同行，請同時了解包括家屬在內的家庭保險計劃。

外國學生顧問協會也有許多有關外國學生健康保險的資料可以查詢或索取。其聯系方式為：

National Association for Foreign Student Affairs， NAFSA (202)462-4811。

到國外留學深造，任何一個國際學生都可能遭遇突發事件，比如，Sars。如果擁有一份適合自己情況的保險，不僅給自己吃了一顆定心丸，而且在緊急情況發生的時候，可以保證留學生涯的安全；懷有僥幸心理，仗著年輕生命力旺盛而不參加保險特別是醫療保險，是絕對愚蠢而冒險的行為。當然在決定自己的保險計劃時，應該盡量了解留學對象國的保險政策，聽取所去學校留學生服務中心的意見，并和當地的留學生及時交流，最終選擇一份經濟實用的保險計劃。