管好你的私人錢包

魏楚豫

早上，西恩剛到公司，秘書羅琳就交給他一封私人信函。但這一上午，客戶來訪非常多，所以直到午餐過后，西恩才有時間坐下來認真地拆看。

可是很令人驚奇，竟然是父親寫來的。"搞什么，爸爸完全可以和我當面談談嘛，這么神秘。"

西恩展開了信件---

兒子：

或許你會笑我的這種方式很麻煩，有什么事需要我借用信件這種間接的表達方式呢?芽但恐怕你無法想象得出，你昨晚跟我說要我同意你向公司借１０００美元度過這兩個月時我的驚訝：我們成千上萬資產的大公司的經理---操縱著公司預算、每月的財務報表與精心的資金分配---被任這一要職的人（我不得不承認，所有這些你都把握得很緊），竟說什么現在"一文不名"。恐怕他還不至于到一文不名的程度，但他竟對我說"他手頭很緊"。

你作為一位大公司的經理，私人花銷過多是可以理解的，但我無法想象你竟會"緊"到要向我們公司借錢這一地步，既然具備了管理大企業的才華，可是為什么竟然缺乏管理自己錢包的能力呢？許多和你一樣陷入這種境況的人的私生活里，公司里強制性的財務計劃方面的制約，根本或者說大部分不存在。

多數人最初容易犯的錯誤，是在扣除所得稅之前的工資總額上打主意。首先，要將扣稅前的工資全部忘掉，而將意識集中于扣稅后的凈收入。將按月開支的必要經費寫下來，再從所剩的月收入中減除，剩下的部分就可視為自由使用的收入。這一剩余部分的處理方法有兩種。可以花費掉全額，也可儲存一部分。一般來說，每月必須的花銷、房租以及分期付款住宅的還貸、水電費、伙食費等，都可以從收入中加以支付。卷入麻煩的支出，大致上而言，都是這些基本的必要經費之外的。

如果你發現自己越來越偏好某些"欲望"，就該立即斷絕刺激的來源。把圍繞在物欲方面的話題轉而談論創意和新的想法。

你現在頭痛來、頭痛去的，聽說因為你的支出大多太重，我想問一下這是"為什么"。你肯定會回答不記得。真正的大支出必須作為大問題加以重視。在商界發展中，你是一個成功者，但無可諱言的，隨著你事業的成功，一些物質上的排場也會隨成功而至，這里有一項研究結果，是專家對當前一些成功者的花費做的一項研究，我想你大概可以位列其中：

·２／３的成功者擁有真跡名畫。

·幾近半數的成功者擁有古董。

·幾乎４／１０的成功者擁有收錄放影機。

·３５％的成功者擁有兩幢房子。

·超過３／１０的成功者至少擁有３部大小車輛。

·１５％的成功者在自家后院建有游泳池。

·１３％的成功者擁有一座彈子室。

·大約１／１０的成功者擁有一艘汽艇。

·２％的成功者建有一座網球場。

·１％的成功者擁有室內球場。

怎樣，你符合其中的幾項，你的心里應該有此想法吧。

當然，我們對金錢、財物和成功三者的關系，必須持有一個均衡的看法。大部分的成就非凡之士都認為，金錢并非是判定他們成功水準的重要標準，反而，高收入及榮華富貴被視為成功的副產品，并非獲致成功的原因。

有一點你要記住，財富并不是指人能賺多少錢，而是你賺的錢能夠讓你過得多好。

你恐怕要問："這有什么差別呢？我賺的錢越多，就能夠負擔越多的東西，我的生活當然也越好了。"

但其實并不然，通常你會發現，賺得越多的就花得越多，所付出的犧牲也越多，我想這一點你一定深有體會。

如果你要擁有財富，第一件事得先學會如何依自己的意愿去生活，也就是如何控制你的開銷。賺５００塊，花４００塊，會帶給你滿足；如果賺５００塊，卻花了６００塊，那生活就悲慘了。我的意思是說，當你的開銷大于收入的時候，就表示你將會有麻煩了。

你現在還年輕，我明白你現在還不可能習慣這一念頭，即考慮６５歲時的事。但是當我過去在你這一年齡時，就決心對住宅進行投資了。必須指出的是，考慮到年老之后如何生活的年輕夫婦現在越來越少了。他們在退職之后賣掉地產，遷移到容易管理的、經費便宜的公寓去。生活費只要用賣房子的金額的利息就足夠了。孩子都長大了、獨立成人，因此房間的數目也不用太多。年老時也沒有必要再為房子掃雪，夏冬賦閑時敞開家門也不用擔心，這是何等的先見之明，是何等精細的資金計劃的成果啊。

當然，除了投資住宅這一固定資產以外，還有很多種投資方法，這一點自不待言。如果考慮投資股票與債券，也有必要預先認真地做好計劃。也許聽起來過于保守，對股票的購買信用一定要多加留心。因為這類投資只能動用閑錢或者是用掉了也沒關系的錢。因為僅用部分金線投資的投資對象一旦降價或貶值，有時也會使人一文不名；有時，為了避免私人破產，就必須借款以抵扣差額部分的支出。必須避開這些風險，因此，當你在有錢或投資時你必須對這方面有一些基本的知識，或者，找一個了解這方面知識的人，譬如會計師或財務顧問。你必須知道你所選擇的哪種投資方式或存款方式是最適合你的。這依你的收入狀況、婚姻狀況、稅務狀況，和你是否處于不同的投資階段等因素而定，而有一些彈性。

還有一點，我認為應當在你的支出中占很大份額的是為負起經濟責任，像生命保險之類每年支付一次的大支出，應確定好付出的時限，預先做好準備。當你萬一被逐出生活的正軌時，你要準備好生命保險金，以保證妻兒不需要靠救濟金過活。最好認真考慮一下生育培養孩子所需的必要經費。這將是一大筆錢。即使你不在世也免不了。

我想，你已經注意到了當前年輕人中的大部分人，忍耐不了把錢放到銀行家那里或放在家里睡覺。他們會到南方去度過冬假，買兩臺新款流行的小汽車，每逢周末就去高級豪華的餐廳享受一頓---如果不這樣花，他們就覺得不開心。周密地制定計劃，就可以將這類美事納入預算當中，可實際上他們能這樣實施嗎？

如果你想要財富源源不斷，你得去建構它。控制開銷不能讓你一夜之間或一年之內致富，但是它所建構的是你未來的財富。它確保你能夠更好地照顧你的家人，使你遠離債務，你就可以慢慢地，但是絕對可以累積出足夠創造更多財富的資產。

我作為你的父親，沒有權力---查明你的收入的用途，我也從沒想過這樣去做；現在受你之托，希望向我借錢，我想需要一定程度上的保證。１０００美元按每年２０％的利息借給你，按每周１０美元預先從工資收入中扣下還給我，我已經將這點意思明確寫了下來，希望你簽字認可。你或許會說我過于嚴厲？但是今后，當你為付清"預想不到的花費"而想借款時，這樣的條件恐怕還不夠?選

"財富指的是你生活品質的程度，而非你賺錢的多寡。"要體會富有的滋味，并不需要靠著上億的錢財，而是去過你真正想過的生活?選

很多人以為自己的命運早已被寫在星相書上，誰也改變不了。其實錯了?選你的命運是你自己寫成的，你每天的生活累積成你的命運。人們經常把自己的問題歸罪在經濟啦、政府啦、父母啦，甚至天氣上頭。卻不知道，惟一應對你的生活負責的，只有你自己，也只有你自己才有力量去改變它。我們的思想和行為形成我們的人生課程，而財富的秘密則告訴我們，如何使人生的課程更有意義，同時，創造出你夢想的終點站。

你的父親：洛克菲勒

這封長信西恩反復看了好幾遍，慢慢地陷入了沉思，他靠在轉椅上，凝視著窗外的天空，自言自語地說道："或許我真的應該做一份詳細的個人理財計劃了。"