理財習慣 不會算計一世窮

你需要一個投資理財?shù)木唧w目標和評定標準。

通常貧窮人家對于富人之所以能夠致富，較負面的想法是認為他們運氣好或從事不正當?shù)男袠I(yè)，較正面的想法是認為他們更努力或克勤克儉。但這些人萬萬沒想到，真正的原因在于他們的理財習慣不同。投資致富的先決條件是將資產(chǎn)投資于高報酬率的投資標的上，例如股票或房地產(chǎn)。而存放在銀行無異于虛耗光陰，浪費資源。

舉個最簡單的例子，我小時候5分錢買一支小豆雪糕算是一件很激動人心的事情，那是1980年前后，小學的學費是5元/年。現(xiàn)在最便宜的雪糕是一元錢一支，這20年時間“同檔次”的雪糕價錢漲了20倍。如果把這筆錢存在銀行并要求它保持購買力不變的話，就要求銀行的每年單利是100%左右，哪個銀行有這樣的利息？而且就算如此，現(xiàn)在買根雪糕你還有激動人心的感覺么？它在你的消費能力允許范圍內(nèi)所占比重是否下降了？

因此你需要一個投資理財?shù)木唧w目標和評定標準。

三個階段性目標

1、能規(guī)劃自己的收入和支出，并開始在股票、投資基金或者房地產(chǎn)市場上有計劃、堅持地投入；

2、實現(xiàn)了現(xiàn)金凈流入，即投資收益與工資收入之和在扣除支出和通脹后還有盈余（這個目標是每年不低于15%）；

3、即便在停止工作時也能實現(xiàn)現(xiàn)金凈流入，而且投資額大到足夠應(yīng)對一些少見的人生風險，如長時間失業(yè)（或者是不愿去工作）、意外事故發(fā)生和住房、汽車、兒女教育等大宗支出等。

盡早實現(xiàn)你的投資的現(xiàn)金凈流入，使扣除支出后還有盈余，這便是投資理財?shù)闹匾繕酥唬瑫r也是中期標準。這樣才會使資產(chǎn)保持不斷的增長。個人財務(wù)狀況中每年都會符合這樣一個公式：

年初投資額*年收益率+工資收入-年支出=當年盈余

顯然“當年盈余”這個數(shù)字應(yīng)該是正的，而且越大越好。而且每年生成的盈余占年初投資額的比例越大越好，說明當年的連同投資收益和工資投入的收益率很高。

上式最理想和保險的狀況就是“年工資收入”等于零時當年盈余仍然不小于零，也就是說無需工作，投資收入便能保證生活水平不下降，這個可作為投資理財?shù)慕K極目標和最高標準。

但是顯然人們每年的支出都不會完全一樣的，而且隨著年齡增長到來的結(jié)婚生子、兒女的教育、健康狀況下降引起的醫(yī)療開支加大和風險增加，都要求上面的“平衡等式”有一個“緩沖地帶”，也就是說當年盈余中儲備有足夠的余量來應(yīng)對日益增大的開支和風險。

下面仔細展開這個公式，你會發(fā)現(xiàn)一些有趣的東西，也能有助于更好地分析目標。

實際上真正的盈余還應(yīng)該扣除通貨膨脹的那部分，否則帳面上錢是漲了，可實際購買力卻是下降的。小豆雪糕的故事，會讓人有所觸動的，但愿這樣可悲的結(jié)果不是在退休后領(lǐng)取退休金時才被發(fā)現(xiàn)。

支出項計入的應(yīng)該僅是歸入當年分攤的部分。比如購買的衣物一般能穿數(shù)年不等，汽車也不會只用一年。但分攤時要注意，絕大多數(shù)的消費品不應(yīng)該均攤到其全部使用壽命的年限上去，最開始的時間折舊得最多。所以如果僅僅是大略的計算，把那些使用年限不多的東西一年攤銷掉也是可以的。

顯然，就短期而言，增加年初投資額、年收益率、年工資收入和壓縮年支出都會提高年收益。但長期來看，只有提高年收益率才是可行并最有效的方式。因為初期投資額都是投資起步階段條件很差的時候具備的，且難以為人的主觀意愿而改變；年工資收入先是會隨著由青年步入中年而上漲，但一般到了35-40歲就步入了頂峰，隨后甚至會呈下降趨勢；年支出同樣會隨著家庭的壯大、對生活要求的提高而上漲。一味地壓縮支出同理財?shù)某踔允潜车蓝Y的，畢竟不是要大家為了攢錢而做守財奴；而年收益率一般會隨著投資理財經(jīng)驗的增長而提高，這種技能能夠受用終生，不會像體力勞動那樣受身體和年齡限制。看看國內(nèi)外的這些投資大師：巴菲特、戈林厄姆、彼得林奇，甚至還有索羅斯，他們都是“老當益壯”的。

經(jīng)過上述修正的公式變成了這樣：

年初投資額*（年收益率-通貨膨脹指數(shù)）+年工資收入-年支出*當年折舊率=當年盈余

由于工資基本上是按月支付的，受通貨膨脹的影響比較小，同時為了計算簡便，干脆就把它忽略了。但是當年盈余在第二年就進入了當年的“年初投資額”中，那么它也要開始受通貨膨脹的影響了。