個人信用路漫漫

今年6月底，我國第一份個人信用報告在上海資信有限公司誕生。自7月1日起，該公司個人信用聯合征信系統正式對各大銀行開放，引來各方輿論的強烈關注。

不會一帆風順

----《光明日報》

----2000年7月14日

----所謂個人信用聯合征信，是由第三方中介機構，把分散在各商業銀行和社會有關方面的個人信用和信譽信息匯集起來，進行加工和存儲，形成個人信用檔案信息數據庫，為銀行和有關方面了解個人的信用和信譽狀況提供服務。

----這一系統就像是一個市民的“信用身份證”，市民只要到銀行貸款或申辦信用卡，就會在該系統中留下一份“經濟履歷”。在上海個人信用聯合征信系統中，市民不良記錄將保留7年。

----但上海一些財經專家指出，上海個人信用制度的建設不會一帆風順。首先在法律上，如何維護個人的相關權益，如隱私權等，因為個人信用系統所記載的不少內容從法律層面上講屬于公民的個人隱私，須有權威的法律解釋和明晰的法律條款予以保護。

----其次在意識上，市民能否配合是一個關鍵問題。發展中國家民眾往往將債權的實現寄希望于個人的道德信譽，而不習慣于制度保障，因此，他們對于建立信用檔案信息數據庫、給個人信用評級等，往往不能理解和配合。

----此外，征信涉及的信息面廣、機構多，如法院、公安、稅務以及保險業等等，如果沒有這些機構的合作、支持，聯合征信就難以正常開展。

個人信用亟待立法

----《中華工商時報》

----2000年7月14日

----目前上海資信公司得到的個人信用信息包括：個人身份、姓名、性別、出生年月、地址、身份證號碼等。從上海資信的征信模式看，尚存在以下法律缺陷：一、有關部門不提供信用線索或信息失真怎么辦；二、資信公司向銀行提供的信息不實如何賠償；三、公民個人隱私怎樣保護。因此，為使個人信用制度一路走好，還需要做四方面工作：

----第一，盡快完善消費金融的法律體系。第二，充分運用現行法律法規加強消費金融法制化水平。建議有關部門制定和頒布《信用消費法》和其他消費金融的法律、法規及其實施細則，并清理現行的涉及消費金融的法規、規章，同時盡快制定各類消費金融業務的管理規定。第三，建立個人破產制度，完善信用擔保機構。必須限定破產人在豁免債務的同時，付出一定的代價，比如：個人破產后不得進行高消費等。另外要學習西方在個人信用擔保方面的經驗，由政府出面籌資組建公司，為個人信用消費提供擔保，消除銀行后顧之憂。第四，借鑒西方發達國家的先進經驗。如參照美國在凈化消費信貸的環境、授信及還款方面的法律規定。

準備工作需檢討

----《南方周末》

----2000年7月21日

----盡管對個人信用制度的取向，各利益主體并無疑議，但對具體方案設計的爭論并未休止。

----一位不愿透露姓名的銀行界人士認為，如此意義重大的一項試點，在長達一年的準備期內，政府、銀行、資信公司以及媒體做了哪些實質性工作，需要檢討：一是未見相應的法規條文出臺，二是未能形成足夠的傳播力——本來是針對平民百姓的利好消息，但百姓卻所知甚少。

----按照現行的國務院頒布的《儲蓄存款管理條例》，商業銀行有義務保護信用卡持卡人和消費信貸貸款人的資信狀況。作為客戶，亦有權要求保護自己的資信機密。而上海資信公司卻缺乏任何剛性法規背景作依托。

----矛盾由此生發。如果客戶祭出法規條文作利器要求務必保密，銀行與資信公司何以應對？對商業銀行而言，在對個信制度普遍表示歡迎的同時，心理及行為上也保留有一份審慎的遲疑。對商業銀行來說，客戶的資料就是他們的生產力——倘若為競爭對手獲知，自身利益必然受損。

----此外，資信公司目前對個人信用的描述也是不完整的。因為資信公司現在只與商業銀行合作，缺乏法院、公安、工商、稅收及保險業等的個人信用資料。還有，國人消費歷來是“量入為出”，沒有向銀行借錢的記錄，其個人信用又如何評估？