電子銀行

吳富林

《電子銀行》是一本比較系統地介紹美國銀行金融界應用電子計算機的情況和經驗的書。此書通過對銀行信用卡(Credit Card)、自動柜員機(Automatic Teller Machine)、家庭銀行(Home Banking)等新興金融業務的介紹，簡潔而清晰地向關心經濟與金融的讀者傳達了一個重要信息：貨幣形態已演進到以電子化為特征的新階段。

在電子化為特征的貨幣形態下人們——政府、企業、個人——將扮演什么樣的角色？

《電子銀行》一書部分地回答了這些問題，但它又給我們留下了極其寬廣的思維余地。請略見一斑：

“按照最簡單的概念，自動柜員機就是一臺無人操作的電子機械，它包括三個輸入裝置和三個輸出裝置。顧客輸入專門的磁卡和特有的個人識別卡可獲得下述服務：從支票帳戶、儲蓄帳戶、信用卡帳戶提取款項，或對其輸入款項，或從上述帳戶中轉移貨幣以了結支付，或查詢余額和資金使用情況。”(第18—19頁)

據介紹，一筆典型交易所需時間在三十——六十秒之間。它的風險主要來自“騙取授權、數據線路干擾、人員不忠誠和物理滲透”四個方面，目前的防范措施主要是內含密碼的磁卡和個人識別卡。目前正在試驗，擬將聲音識別、指紋識別、手型識別和簽字識別等高精技術融入其中。自動柜員機愈來愈多地安置在商店、車站、郵局、機場、娛樂點，甚至機關學校，不舍晝夜地為顧客提供高效率的服務。

家庭銀行則是銀行業務通過電子技術而家庭化的產物，家庭的電子終端機通訊線路與銀行的電子計算機中心聯成網絡。顧客在家里的終端屏熒上可對過去若干月的業務資料、收付情況，以及正在變化著的匯率、利率、股市行情了若指掌。他只要按動屏熒下的功能鍵鈕，就可完成交易，實現資金調撥、支付轉帳，乃至于通知止付(Stop payment)。

除此之外，尚有零售清算所、支票截留等電子貨幣業務。這些業務的開展比較明顯地透出這樣的跡象：交易過程、融資過程和結算過程正在朝無現金(Cashless)、無支票(Checkless)、無憑證(Paperless)的“三無”境界邁進。

具備如此特質的新貨幣，顯然在物質形態上超越了它的“前輩”，這種超越不僅豐富了貨幣發展史，更重要的是，它將帶來社會經濟生活的新方式：

例如：窖藏和現金儲備將不但是可笑的而且是不可能的。您將扔掉隨身千年的小錢包或聚寶箱，替之以類似于電子手表、微型電磁卡的新玩意。其中內蘊著您的可支配貨幣，記錄著它的交易情況和收付差額。此時，您最大的敵人將不再是蒙面盜賊或梁上君子，而是可能出現的技術故障，或知悉其中奧妙的電子工程所的不良勾當。

彼時政府的貨幣金融管理，將在技術上變得簡單，而在技巧上趨于精密。這也純然是一種信息化的管理，“信息泛濫”也許要成為通貨膨脹的同義語(值得提一下，有專家已經指出，在近幾次世界股市風潮中，電子交易引起的信息失控似乎起了推波助瀾的作用。這或許是一個應需注意的兆頭)。

接下來，便是屬于經濟學家們的難題：

貨幣供應、貨幣需求的內涵和外延將被重新界定；

貨幣政策的目標、途徑和手段的重塑；如何賦予貨幣流通量(M＝？)以新的內容？

(《電子銀行》，朱田順譯，中國金融出版社，一九九○年十月版，4.25元)