互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護分析

趙西瑩

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，有力地助推了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展。但與此同時，受管理體制不完善、市場運行機制不健全、相關(guān)法律法規(guī)滯后等因素影響，導(dǎo)致消費者權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下頻頻發(fā)生受侵害問題。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護策略進行分析探討，期望對健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行機制，維護消費者合法權(quán)益有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；消費者權(quán)益保護

一、完善消費者權(quán)益保護法律法規(guī)

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，為避免消費者的合法權(quán)益受到侵害，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加快對與消費者權(quán)益保護有關(guān)的法律法規(guī)的完善。互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有開放性的特點，由此可能會引起各種犯罪活動的發(fā)生。因此，應(yīng)當(dāng)針對消費者的個人信息安全建立相關(guān)的法律法規(guī)，通過法律對消費者個人信息的經(jīng)濟價值加以明確，并借助法律手段，保證消費者的個人信息免受侵害。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是以計算機網(wǎng)絡(luò)作為載體，所以在安全技術(shù)方面，也應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的法律法規(guī)，要求經(jīng)營者與消費者全部實名制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信息安全性。此外，針對個人信息保護方面，應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的保護政策，借此來使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息安全得到有效保障。在信息保護政策的制定過程中，應(yīng)當(dāng)以國務(wù)院頒布實施的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》作為主要依據(jù)，使制度中充分體現(xiàn)出信用機制，在保護消費者個人信息的基礎(chǔ)上，促進社會誠信水平的提升。

二、暢通互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費者維權(quán)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有一定的特殊性，為使消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融下的權(quán)益能夠得到有效保障，應(yīng)當(dāng)對具體的維權(quán)渠道加以暢通。首先，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)建立消費者投訴解決機制，當(dāng)金融交易出現(xiàn)糾紛問題時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要主動與消費者進行溝通，在確保消費者權(quán)益不受侵害的情況下，就具體事項進行協(xié)商解決。其次，可設(shè)立專門的部門對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投訴進行處理，并為他們?yōu)橄M者提供多種投訴渠道，如網(wǎng)絡(luò)平臺、電話投訴等等，為消費者維權(quán)提供更多的途徑。此外，消費者協(xié)會要發(fā)揮出自身的職能作用，積極為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進行維權(quán)。再次，應(yīng)加快建立相關(guān)的信息數(shù)據(jù)庫，將消費者的投訴信息收入其中，利用數(shù)據(jù)分析處理等技術(shù)手段，并借助網(wǎng)絡(luò)媒體公開發(fā)布相關(guān)信息，使糾紛問題的解決透明化。最后，可設(shè)立在線解決糾紛的機構(gòu)，由其全權(quán)負責(zé)對消費者的投訴進行管理，并代替消費者來解決一些糾紛問題，從而維護消費者的合法權(quán)益。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)步發(fā)展需要一個完善的監(jiān)管體系予以保障。為此，應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度進行逐步完善，具體可從如下幾個方面著手：其一，建立嚴格的準入制度。為確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的有序進行，并使消費者在交易過程中的合法權(quán)益能夠得到有效保障，必須對經(jīng)營主體的市場準入制度加以健全。可對國外成功的經(jīng)驗進行借鑒，并結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，制定合理可行的市場準入條件，由相關(guān)部門對此進行嚴格審核及控制，不符合條件的企業(yè)一律不得進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，這樣一來，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融市場更加規(guī)范。其二，要不斷加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不正當(dāng)競爭行為的監(jiān)管，通過相關(guān)法規(guī)的制定，對企業(yè)進行約束，營造出一個公平競爭的市場環(huán)境。同時，為規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險給消費者利益造成的影響，應(yīng)對監(jiān)管指標進行明確。其三，可以嘗試建立黑名單制度，并將該制度融入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場退出機制當(dāng)中，對于經(jīng)營失信，被列入黑名單的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有關(guān)部門可責(zé)令其退出市場。

四、加大互聯(lián)網(wǎng)金融安全宣傳教育

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間相對較短，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之得到不斷創(chuàng)新，基于這一前提，為使消費者正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)當(dāng)加大相關(guān)方面的安全宣傳教育力度。在具體工作的開展中，可對國外發(fā)達國家的成功經(jīng)驗進行借鑒，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的各種知識進行普及宣傳，以此來提高消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識程度，打破信息不對稱的局面，增強消費者的自我保護意識和能力。按照我國當(dāng)前的具體情況，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育的過程中，應(yīng)當(dāng)采用多種方式相結(jié)合的方法，并在教育中融入各種與金融有關(guān)的基礎(chǔ)性知識。同時，應(yīng)當(dāng)建立長效機制，使此項工作能夠持續(xù)開展下去。此外，在宣傳教育的的過程中，要積極引導(dǎo)消費者的正確消費觀念，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融活動時，要對具體的產(chǎn)品加以全面分析，最大限度地規(guī)避各種金融風(fēng)險，以免造成不必要的損失。

五、結(jié)論

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的背景下，我國應(yīng)盡快出臺基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費者權(quán)益保護法律法規(guī)，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有力監(jiān)管，暢通消費者維權(quán)渠道，不斷提高消費者維權(quán)意識，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)范化運行。

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