存取款登記制度調整 彰顯精準化治理智慧

回溯2022年，相關規則初定時曾引發熱議。從反洗錢的初衷看，對大額現金交易加強監管，是維護金融安全的必要舉措。但“5萬元登記”的硬性要求，卻在實踐中顯露出“管得太寬”的弊端。普通儲戶取筆裝修款要解釋用途，農民存筆賣糧錢要說明來源，原本便捷的現金服務被附加了不必要的流程。盡管當時數據顯示超5萬元業務僅占 2% ，但金融監管的精度，體現在對個體感受的尊重上，“少數人的不便”同樣值得重視。最終該辦法“因技術原因”暫緩實施，相關業務按原規定辦理。

此次的征求意見稿中，直接取消了硬性登記，這不是監管的“后退”而是“升級”。新規明確“風險為本”原則，要求金融機構根據客戶風險等級采取差異化措施：對低風險交易簡化流程，讓正常存取款更順暢；對高風險行為強化核查，聚焦真正需要關注的可疑交易。這種“抓大放小”的思路，既避免了對普通民眾的過度打擾，又能集中力量打擊洗錢、非法集資等違法活動，讓監管資源用在刀刃上。現實中，對現金匯款、貴金屬買賣等風險較高的一次性大額交易，仍保留必要的盡職調查，既不縱容風險，也不折騰民生，正是“精準監管\"的要義。

更深層看，這一變化彰顯了對公民財產權的尊重。現金存取自由是儲蓄制度的基石，也是民眾對金融體系信任的重要來源。以往逢5萬必登記的規定，難免讓公眾產生“存款不自由”的怨言。新規剝離不必要的束縛，讓合法資金流動更順暢，不僅是對“最小必要”監管原則的踐行，也是對以人民為中心發展思想的落實。金融安全的本質，是為了守護民眾的財產安全，若監管本身給民眾添了堵，就偏離了初衷。

當然，精準監管的落地，既考驗金融機構的專業能力，也離不開技術賦能與制度協同。在風險等級劃分上，需依托大數據、人工智能等技術構建動態評估模型，結合客戶身份背景、交易頻率、資金流向等多維度數據，實現風險畫像的實時更新，避免人工判斷的主觀偏差。對于一線工作人員，不僅要通過系統培訓強化風險識別能力，更要明確差異化監管的操作邊界。哪些情形可簡化流程、哪些信號必須強化核查，需形成清晰的操作指引，防止“該嚴不嚴”的監管漏洞或“該松不松”的變相加碼。

同時，這一調整并非孤立存在，需與反洗錢監測、大額交易報告等制度形成閉環。例如，取消5萬元存取登記后，可通過強化非現金支付渠道的監測、完善可疑交易線索移送機制等，織密風險防控網絡。唯有技術工具、人員能力與制度體系形成合力，才能讓精準監管從理念轉化為實效，既保持對違法犯罪的高壓震懾，又不給普通民眾的正常生活添堵。

金融監管，一頭連著金融安全，一頭系著民生冷暖。告別“一刀切”的簡單管理模式，邁向精準化、差異化的“風險為本”監管，是時代呼喚，是民心所向。只有在風險防控與金融服務間找到最佳平衡點，金融監管才能為經濟社會發展保駕護航，讓民眾在便捷、安全的金融環境中，暢享財富自由流動的紅利。

現金存取的“5萬元門檻”，再次牽動公眾神經。中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》中，取消個人單筆5萬元以上現金存取需登記資金來源或用途的硬性要求。這一調整看似細微，實則是金融監管從“一刀切”向精準化轉型的生動注腳，彰顯了安全與便利并重的治理智慧。（人民網）