個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題研究

一、個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開(kāi)放，國(guó)內(nèi)居民對(duì)于跨境金融服務(wù)的需要也在逐步增長(zhǎng)，這一進(jìn)步得益于金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，以及對(duì)客戶需求的深刻理解和響應(yīng)。通過(guò)引入先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)和創(chuàng)新服務(wù)模式，個(gè)人投資者能夠更便捷、更安全地進(jìn)行跨境交易，從而在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效配置和管理。這種服務(wù)質(zhì)量的提升不僅增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，也為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

1.個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐 在當(dāng)今全球化的浪潮中，個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的重要力量。隨著經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，個(gè)人跨境金融服務(wù)需求日益增長(zhǎng)，這不僅促進(jìn)了資本的自由流動(dòng)，也為中國(guó)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)提供了強(qiáng)有力的支持，從而加速了國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)。同時(shí)個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)可以有效促進(jìn)資金的跨境流動(dòng)，加速資本市場(chǎng)的國(guó)際化進(jìn)程，增強(qiáng)金融服務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，從而為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的支持。

2.個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)是我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的重要內(nèi)容 個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)在我國(guó)金融業(yè)中扮演著至關(guān)重要的角色，它不僅是國(guó)家對(duì)外開(kāi)放戰(zhàn)略的重要組成部分，也是我國(guó)金融市場(chǎng)深化改革和擴(kuò)大開(kāi)放的一個(gè)縮影。通過(guò)優(yōu)化跨境金融服務(wù)，提升跨境支付、結(jié)算效率和安全性，個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)為境內(nèi)外個(gè)人投資者提供了更加便利的投資渠道和更多的金融選擇，同時(shí)也促進(jìn)了資本市場(chǎng)的雙向流動(dòng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流。個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)在我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放進(jìn)程中占據(jù)著舉足輕重的地位，它不僅是推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)國(guó)際化的重要環(huán)節(jié)，也是深化金融改革、擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域的關(guān)鍵所在。通過(guò)不斷完善相關(guān)政策和監(jiān)管框架，為個(gè)人投資者提供更加便利、多元的跨境金融產(chǎn)品與服務(wù)，有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)外資本的合理流動(dòng)和資源的優(yōu)化配置。同時(shí)，這一業(yè)務(wù)的發(fā)展還將進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)金融體系的韌性和競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于提升國(guó)家金融安全水平具有積極意義。

3.個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，不僅僅是拓展服務(wù)范圍和市場(chǎng)份額的戰(zhàn)略舉措。它更是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，能夠有效地推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括但不限于外匯兌換、國(guó)際匯款、海外資產(chǎn)管理等，銀行機(jī)構(gòu)能夠滿足客戶在全球化背景下的金融需求，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也為銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，積極發(fā)展個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)，對(duì)于提升銀行整體運(yùn)營(yíng)效率、降低成本、提高客戶滿意度具有重要意義。

二、個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，成為跨境金融業(yè)務(wù)的重要組成部分 跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)在近年來(lái)取得了顯著的發(fā)展，已經(jīng)逐漸演變成為連接全球金融市場(chǎng)的一個(gè)重要紐帶，其重要性與日俱增。截至2023年末，人民幣在國(guó)際貨幣基金組織特別提款權(quán)的權(quán)重排名第三，是五大儲(chǔ)備貨幣之一。2023年9月，人民幣在全球貿(mào)易融資中占比躍居第二。2023年11月，人民幣國(guó)際支付份額超越日元躋身全球第四大支付貨幣。截至2023年末，我國(guó)已與29個(gè)國(guó)家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局簽署了雙邊本幣互換協(xié)議，基本覆蓋了全球六大洲重點(diǎn)地區(qū)的主要經(jīng)濟(jì)體。隨著各國(guó)間經(jīng)濟(jì)合作的不斷加深和人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略的推進(jìn)，這一業(yè)務(wù)模式已被廣泛接受并應(yīng)用于跨境貿(mào)易、投資等多個(gè)領(lǐng)域，進(jìn)一步促進(jìn)了全球資本流動(dòng)的便利化和資金融通效率的提升。

2.人民幣利率市場(chǎng)化改革持續(xù)推進(jìn)，為跨境金融業(yè)務(wù)提供了良好的收益水平 目前，由于人民幣具有較強(qiáng)的彈性和較高的雙向波動(dòng)性，使得境外機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上進(jìn)行投資可以獲得較高的收益。近幾年來(lái)，人民幣兌美元、歐元、日元和英鎊等主要貨幣的匯率變動(dòng)幅度較大。相對(duì)于人民幣兌美元即期匯率而言，遠(yuǎn)期結(jié)售匯的收益率有了顯著的提升，并逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行外匯收入的主要來(lái)源。從整體上講，目前中國(guó)的外匯市場(chǎng)上，個(gè)人跨境理財(cái)產(chǎn)品的收益率是比較高的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，為跨境金融業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，不僅僅為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也給跨境金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。在這個(gè)全球化日益加深的時(shí)代，跨境支付、外匯交易以及融資服務(wù)等方面都呈現(xiàn)出了巨大的增長(zhǎng)潛力。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和市場(chǎng)需求的增加，越來(lái)越多的金融科技企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而，這一過(guò)程中不可避免地會(huì)遇到監(jiān)管政策、法律法規(guī)的適應(yīng)問(wèn)題，以及文化差異、用戶習(xí)慣等諸多復(fù)雜因素的影響。因此，如何在保障金融安全的前提下，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利，成為金融從業(yè)者們必須面對(duì)的重要課題。

四、個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

1.豐富產(chǎn)品線 根據(jù)不同的跨境情況，研發(fā)出了一系列的產(chǎn)品，例如，留學(xué)理財(cái)產(chǎn)品可以覆蓋留學(xué)貸款，留學(xué)信用卡，留學(xué)匯款優(yōu)惠組合等，覆蓋了學(xué)費(fèi)繳納，生活費(fèi)匯款，境外消費(fèi)等方方面面。針對(duì)境外游客，開(kāi)發(fā)旅游專用信用卡，為游客提供境外消費(fèi)返現(xiàn)、緊急救助、旅游保險(xiǎn)等增值服務(wù)，為跨境電子商務(wù)從業(yè)人員，提供電子商務(wù)收款結(jié)算服務(wù)，貿(mào)易融資產(chǎn)品等。

2.完善客戶管理系統(tǒng) 在制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略時(shí)，必須深入了解客戶的具體需求。通過(guò)對(duì)客戶行為的細(xì)致分析和市場(chǎng)細(xì)分，我們可以將客戶劃分為不同的群體，進(jìn)而根據(jù)這些群體的獨(dú)特需求來(lái)設(shè)計(jì)和推出適合他們的個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品或服務(wù)。這樣做不僅能夠滿足客戶的期望，還能提升產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)不同類別的客戶進(jìn)行分層管理、對(duì)不同級(jí)別的客戶進(jìn)行分層管理、針對(duì)不同級(jí)別的客戶進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面的研究和設(shè)計(jì)。

3.加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn) 對(duì)從事個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，特別是涉及個(gè)人結(jié)售匯、國(guó)際結(jié)算、外匯交易等高風(fēng)險(xiǎn)的從業(yè)人員，要有針對(duì)性地進(jìn)行培訓(xùn)。此外，還應(yīng)建立健全的專業(yè)培訓(xùn)體系，并對(duì)企業(yè)內(nèi)部人員進(jìn)行定期的跨境財(cái)務(wù)培訓(xùn)。通過(guò)集中培訓(xùn)、每日作業(yè)指導(dǎo)等方法，增強(qiáng)了員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高了工作人員的業(yè)務(wù)水平。

4.渠道優(yōu)化 在線上，為了提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，積極調(diào)整銀行網(wǎng)點(diǎn)的地理布局，特別是在跨境交易頻繁、業(yè)務(wù)需求旺盛的區(qū)域增設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)專區(qū)。這樣的舉措旨在為客戶提供更加便捷和高效的面對(duì)面服務(wù)，讓他們能夠直接與銀行工作人員進(jìn)行溝通交流，解決問(wèn)題，享受到更為專業(yè)和個(gè)性化的服務(wù)。積極尋求與專業(yè)的留學(xué)咨詢機(jī)構(gòu)、旅游服務(wù)供應(yīng)商以及海外房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等業(yè)界翹楚的合作機(jī)會(huì)，通過(guò)整合營(yíng)銷策略和聯(lián)合推廣活動(dòng)，不斷擴(kuò)大我們的客戶網(wǎng)絡(luò)，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。這種合作模式不僅能為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，也有助于提升品牌的知名度和影響力。

在線下，個(gè)人跨境理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，離不開(kāi)專業(yè)咨詢服務(wù)系統(tǒng)的支持。因此公司應(yīng)該配備具有較強(qiáng)的跨境財(cái)務(wù)知識(shí)背景及豐富的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的資深顧問(wèn)，為客戶提供精準(zhǔn)、貼心的一對(duì)一輔導(dǎo)。顧問(wèn)不但需要精通國(guó)際金融市場(chǎng)，更需要能洞察世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)向及匯率變動(dòng)，協(xié)助客戶把握跨國(guó)投資機(jī)遇，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這一個(gè)個(gè)性的服務(wù)，跨國(guó)理財(cái)顧問(wèn)可因應(yīng)客戶的特定需要及個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況，量身定制最適合自己的投資及理財(cái)規(guī)劃，讓其在全球金融大海上穩(wěn)步前進(jìn)。這種業(yè)務(wù)模式不但能增進(jìn)個(gè)人跨境理財(cái)業(yè)務(wù)往來(lái)的效率與安全，也極大增強(qiáng)用戶的滿意度和信任度，從而推動(dòng)個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)的持續(xù)繁榮與發(fā)展。

5.做好跨境金融業(yè)務(wù)的宣傳工作 要使跨國(guó)金融服務(wù)得到更好的發(fā)展，準(zhǔn)確、全面和深入的宣傳戰(zhàn)略是關(guān)鍵，這就需要我們?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)中大力宣傳，并通過(guò)多種途徑將有關(guān)信息傳遞給顧客和潛在的投資者。同時(shí)，要充分運(yùn)用社會(huì)化媒體、電子郵件營(yíng)銷等現(xiàn)代化傳播媒介，加強(qiáng)宣傳的趣味性，讓人們更容易被人們所接受，保證跨國(guó)金融的觀念在人們的心中生根發(fā)芽，從而推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展和擴(kuò)大。

一是要大力推廣個(gè)人跨境理財(cái)業(yè)務(wù)。應(yīng)加大對(duì)個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，使其明白其含義，并充分意識(shí)到其重要性。要把風(fēng)險(xiǎn)提示工作當(dāng)作一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的工作，通過(guò)廣泛的宣傳和各種途徑，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示，讓顧客對(duì)個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及自己的權(quán)利和義務(wù)有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也要理解有關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管政策要求。

二是要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人跨境理財(cái)活動(dòng)的輿論引導(dǎo)。要加強(qiáng)對(duì)輿論的積極引導(dǎo)，做好風(fēng)險(xiǎn)事件和消極輿論的分析和處理，給市場(chǎng)發(fā)出一個(gè)積極的信號(hào)，讓它能夠合法經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展，維護(hù)良好的社會(huì)形象。

6.個(gè)人跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系 在個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，其中最為主要的包括境內(nèi)外貨幣兌換帶來(lái)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，國(guó)家外匯管理政策的不斷變化也構(gòu)成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如外匯政策的調(diào)整可能導(dǎo)致資本流動(dòng)受限或增加交易成本。資本賬Z戶的開(kāi)放程度也會(huì)對(duì)個(gè)人投資者產(chǎn)生影響，因?yàn)樗婕案鼜V泛的金融市場(chǎng)操作和國(guó)際投資機(jī)會(huì)。在這一過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都有可能出錯(cuò)，從而造成交易的失敗，嚴(yán)重的還會(huì)對(duì)銀行造成重大的損失。

隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施以及人民幣國(guó)際化的推進(jìn)，中國(guó)居民個(gè)人跨境金融服務(wù)的規(guī)模將會(huì)不斷增加，這對(duì)于我國(guó)外匯儲(chǔ)備的增長(zhǎng)、國(guó)際收支的平衡以及人民幣匯率的穩(wěn)定都有著十分重要的作用。在目前復(fù)雜多變的國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，我國(guó)的個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)還存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)其發(fā)展?fàn)顩r及存在的問(wèn)題有一個(gè)客觀地了解，同時(shí)也要積極地探討如何促進(jìn)個(gè)人跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，本文還提出了如下幾點(diǎn)對(duì)策：圍繞顧客需求，對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與服務(wù)過(guò)程進(jìn)行優(yōu)化，構(gòu)建完善的內(nèi)部控制制度；加強(qiáng)對(duì)外協(xié)作，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理；通過(guò)科技手段來(lái)提高用戶的服務(wù)水平；強(qiáng)化對(duì)職工的培訓(xùn)與合規(guī)教育，把風(fēng)險(xiǎn)作為底線。

（作者單位：中國(guó)銀行股份有限公司遵義分行）